25日，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行聯(lián)合推出惠民措施，實(shí)施手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。降低客戶費(fèi)用支出只是五大銀行聯(lián)合推動(dòng)賬戶分類管理的舉措之一，隨著銀行賬戶管理進(jìn)入互聯(lián)互通的3.0時(shí)代，客戶將有更加豐富和便捷的金融服務(wù)選擇。
市場(chǎng)和監(jiān)管推動(dòng)，五大銀行“松口”免費(fèi)
北京市民王先生告訴記者，以前通過網(wǎng)絡(luò)給保姆支付4000元工資時(shí)，需要支付2.5元的手續(xù)費(fèi)?！叭绻Ｄ酚兄Ц秾毼以缇陀弥Ц秾氜D(zhuǎn)賬了，因?yàn)槟菢硬挥檬掷m(xù)費(fèi)?，F(xiàn)在好了，大銀行手機(jī)轉(zhuǎn)賬也免費(fèi)了?！?/p>
其實(shí)，五大銀行的步伐算慢的。去年9月，招商銀行率先宣布“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)”，隨后中信銀行、寧波銀行、上海銀行、浙商銀行等中小銀行紛紛宣布網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有超過30家主要銀行實(shí)施網(wǎng)銀或手機(jī)銀行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬舉措。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇認(rèn)為：“在大打‘免費(fèi)牌’，不斷向線上、線下支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)滲透的第三方機(jī)構(gòu)面前，銀行感受到了不小的壓力，現(xiàn)在主動(dòng)出擊了，改進(jìn)服務(wù)穩(wěn)住客戶。”
除市場(chǎng)倒逼外，加速大銀行推出免費(fèi)措施的推手是央行。去年12月25日，央行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》明確，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。央行支付司司長(zhǎng)謝眾更直言：“如果到2016年4月1日仍有銀行不減免手續(xù)費(fèi)，那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時(shí)，央行的‘超級(jí)網(wǎng)銀’就會(huì)向這家銀行收費(fèi)?！?/p>
在監(jiān)管和外部市場(chǎng)的強(qiáng)力推動(dòng)下，大銀行終于“松口”。工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)總監(jiān)李衛(wèi)平坦言，五大銀行僅手續(xù)費(fèi)年收入就要減少幾十億元，在銀行利潤(rùn)增幅不斷收窄的背景下，對(duì)于銀行中介業(yè)務(wù)收入造成不小影響。
郭田勇認(rèn)為，目前，銀行在網(wǎng)銀和手機(jī)客戶端率先實(shí)行免費(fèi)還是出于成本考慮，因?yàn)榫W(wǎng)銀相比柜臺(tái)人工成本較低，銀行有能力覆蓋這部分成本。
五家銀行將實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶帶來更多選擇
25日，五家銀行共同發(fā)布的倡議書中，加強(qiáng)賬戶管理，推動(dòng)銀行間賬戶信息互聯(lián)互通成為另一大亮點(diǎn)。
按照簽約內(nèi)容，客戶在工、農(nóng)、中、建、交任何一家銀行開立的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，可綁定五大行多個(gè)Ⅰ類賬戶，也就是說客戶可以在五家銀行之間任意選擇產(chǎn)品和服務(wù)，這為客戶帶來了更多選擇，也給銀行服務(wù)帶來更多挑戰(zhàn)。
“客戶跨行開立賬戶更加方便，因此流動(dòng)也將更加頻繁?？蛻舨煌ㄟ^物理網(wǎng)點(diǎn)就可以進(jìn)行產(chǎn)品選擇，流動(dòng)的成本大大降低，這要求銀行在產(chǎn)品和服務(wù)方面更具競(jìng)爭(zhēng)力把客戶留下?！敝袊?guó)銀行副行長(zhǎng)許羅德說。
郭田勇指出，銀行加強(qiáng)互聯(lián)互通不僅能使金融消費(fèi)者獲得更便利的金融服務(wù)，而且這種共享式服務(wù)也將為銀行營(yíng)造一種良好的生態(tài)。
“五家銀行間率先推動(dòng)客戶信息驗(yàn)證、加強(qiáng)信息互聯(lián)互通對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)有深遠(yuǎn)影響?！鞭r(nóng)行副行長(zhǎng)蔡華相表示，隨著賬戶分類管理落地，銀行面臨內(nèi)部管理、系統(tǒng)改造、人員培訓(xùn)等問題，加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫。
盡管目前跨行信息查詢對(duì)客戶免費(fèi)，但基于市場(chǎng)化原則，不少銀行還是將此服務(wù)作為有償服務(wù)向查詢綁定銀行收取一定費(fèi)用。建行個(gè)人存款與投資部總經(jīng)理?xiàng)罱B平介紹，銀行需要承擔(dān)勞務(wù)、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、支付風(fēng)險(xiǎn)管理及爭(zhēng)議處置等成本，因此跨行信息查詢需要向查詢綁定銀行收取一定費(fèi)用。但建行承諾，服務(wù)費(fèi)用由銀行承擔(dān)，不向客戶轉(zhuǎn)嫁。
推動(dòng)賬戶分類管理，讓“金庫(kù)”“錢包”分離保護(hù)資金安全
在2003年之前，居民的個(gè)人賬戶基本分為定期儲(chǔ)蓄賬戶和活期儲(chǔ)蓄賬戶，功能相對(duì)簡(jiǎn)單。隨著《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》等一系列政策出臺(tái)，個(gè)人賬戶的結(jié)算功能也在不斷豐富。
直到去年央行推出個(gè)人賬戶分類管理的要求，個(gè)人賬戶進(jìn)入3.0時(shí)代。有全功能、實(shí)名制要求高的Ⅰ類賬戶，有可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、單日萬元以下消費(fèi)的Ⅱ類賬戶，也有僅能進(jìn)行小額支付的Ⅲ類賬戶。
“通過賬戶分類管理，可以同時(shí)滿足客戶對(duì)小額支付便捷性和大額資金安全性的要求。”郭田勇說，不同賬戶將服務(wù)于不同的支付場(chǎng)景和需求。
面對(duì)目前層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)欺詐和線上支付風(fēng)險(xiǎn)，五家銀行將主動(dòng)為客戶開立Ⅲ類賬戶，客戶自行激活后可用于對(duì)外綁定非銀行支付賬戶進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付，從而將“金庫(kù)”和“錢包”隔離，有效保護(hù)資金安全。
“4月1日各行系統(tǒng)將如期上線，屆時(shí)，跨行信息交流更加頻繁，風(fēng)險(xiǎn)傳遞也變得嚴(yán)峻，因此推動(dòng)信息共享后，風(fēng)控合作變得很重要?！痹S羅德說。
專家認(rèn)為，銀行賬戶管理體系相對(duì)安全，只是在互聯(lián)互通的過程中，可能因操作流程不熟悉發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)?！叭绻骷毅y行將自己的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)做好，應(yīng)當(dāng)可以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控要求?！惫镉抡f。
