距離上一次“飛貸”品牌全球首發(fā)僅幾個月時間，2月23日，飛貸金融又迎來了飛貸2.0新品發(fā)布會?！帮w貸2.0的突破”是本次發(fā)布會最為耀眼且關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，飛貸2.0比飛貸1.0在覆蓋地域、適用人群及功能和客戶體驗三個方面有了極大提升。
對于飛貸金融這一商業(yè)模式，中國經(jīng)濟體制改革研究會副會長、中國深圳綜合開發(fā)學(xué)院院長、北京大學(xué)教授、中國社科院研究員樊綱給出高度評價：“飛貸最終的貸款人、放貸人，不是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，而是銀行，從銀行到消費者到使用貸款的人，從一個長長的線上可以降低大量的成本，之所以能夠飛，之所以能夠快，是因為各個環(huán)節(jié)上都能節(jié)省成本，能夠節(jié)省時間，能夠提高效率。”
樊綱揭秘飛貸“飛快”秘訣
在發(fā)布會上，飛貸金融董事長唐俠表示，自己曾在去年的飛貸品牌首發(fā)會上總結(jié)過傳統(tǒng)貸款的五大難：申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難，由此帶來了用戶體驗過程中煩瑣的證明材料、多環(huán)節(jié)的時間等待、高昂的溝通成本等痛點問題，而這些問題傳統(tǒng)貸款行業(yè)卻“見怪不怪”，概因其創(chuàng)新動力不足與體制僵化，無法從根本上改變這一困境。
樊綱在出席發(fā)布會發(fā)表主旨演講時表示：“互聯(lián)網(wǎng)進一步降低了人們的信息成本，只是因為降低了信息成本，越過了中間的很多環(huán)節(jié)，又使得很多交易成本中間環(huán)節(jié)得以打破。利用大數(shù)據(jù)，利用新的技術(shù)來搜集、分析、處理、傳遞各種信息，使得我們的交易成本大大降低，使得我們的效率大大提高?！?/p>
而飛貸金融的創(chuàng)新則是利用移動互聯(lián)網(wǎng)特色、為客戶從根本上改變了這一困境。
樊綱在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和渠道變革的背景下衍生出的一種新的形式，而這些形式不僅是在技術(shù)上打破了原來的障礙，而且在體制上出現(xiàn)了一些新的形式，比如飛貸金融。飛貸最終的貸款人、放貸人，不是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而是銀行，從銀行到消費者到使用貸款的人，從一條長長的線上可以降低大量的成本，之所以能夠飛，之所以能夠快，是因為各個環(huán)節(jié)上都能節(jié)省成本，能夠節(jié)省時間，能夠提高效率。
樊綱認(rèn)為，中小企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題，當(dāng)前融資成本依舊普遍較高，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)降低成本，已經(jīng)成為時下市場主體不斷探索的實踐。但必須看到，技術(shù)的進步不足以解決這一問題，需要市場上更多的主體充分競爭，通過競爭降低成本?？傊?，用好技術(shù)、鼓勵競爭才能使得客戶融資獲得更大的便利和更優(yōu)惠的價格。飛貸金融踐行的隨借隨還借貸原則，不斷縮短借貸時間，不斷降低成本，逐步提高融資效率，并且根據(jù)情況實時動態(tài)調(diào)整，有利于把握住更大的發(fā)展空間。
飛貸三大特性破解傳統(tǒng)貸款痛點
為了推出解決傳統(tǒng)貸款痛點的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，飛貸金融推出了具有三大特性的產(chǎn)品——飛貸手機APP貸款，特性包括“隨時隨地”、“隨借隨還”與“一次授信，終身使用”。
據(jù)介紹，飛貸產(chǎn)品的“隨時隨地”功能可讓客戶快速、便捷地借款與還款，全程都在移動端實現(xiàn)，就如同在手機里安裝了一個柜臺，可以沒有時間、空間限制地得到貸款服務(wù)。只需在手機上下載“飛貸APP”，五分鐘、四個步驟，就可以完成全部的貸款申請和審批，解決傳統(tǒng)貸款“申請難、獲批難”的問題。
“隨借隨還”則實現(xiàn)了客戶可以任意選擇提款金額、任意選擇還款期限、部分或全部提前還款、任意延長或縮短還款期限、任意選擇和調(diào)整還款日等功能。這就意味著：想用款的時候隨時都可以用，在額度范圍內(nèi)，想用多少錢就可以提多少錢。可以隨時歸還，可以全部歸還，也可以部分歸還。這就從根本上解決了傳統(tǒng)貸款“用款難、還款難”的問題。
更為特殊的功能是“一次授信，終身使用”，飛貸會給你一個終身可用的額度,當(dāng)你不提款時，不產(chǎn)生任何費用。同時，飛貸通過定期地更新顧客的信用數(shù)據(jù)，來動態(tài)調(diào)整用戶的額度和費率。這一特性徹底解決了傳統(tǒng)貸款“再借難”的問題。
事實上，飛貸金融在去年10月的首次產(chǎn)品發(fā)布會時曾獲得世界排名第一的美國沃頓商學(xué)院管理學(xué)教授RaphaelAmit的贊賞，并成為首個中國金融創(chuàng)新品牌入選美國沃頓商學(xué)院全球教學(xué)案例。而經(jīng)過數(shù)月的內(nèi)測，發(fā)布會現(xiàn)場也公布了飛貸手機APP貸款在深圳內(nèi)測期間的數(shù)據(jù)，在幾個月時間內(nèi)，僅僅一個深圳地區(qū)，針對有未結(jié)清房貸這樣狹小的客戶群體，飛貸就獲得了接近20萬單的注冊申請，這也恰好印證了Amit教授的預(yù)測與期待。
“美國沃頓商學(xué)院還是很有發(fā)展眼光的，能夠看到飛貸的發(fā)展前景，而且發(fā)展規(guī)模很大，因為我國有大量的需求。真正利用好互聯(lián)網(wǎng)，真正利用好大數(shù)據(jù)，真正利用好互聯(lián)網(wǎng)降低信息成本的功能?！狈V說。
飛貸2.0的突破：
體驗、風(fēng)控、神算再升級
“飛貸2.0的突破”是此次發(fā)布會揭示的重點環(huán)節(jié)。據(jù)介紹，飛貸2.0比飛貸1.0在三個方面有了極大提升:第一個方面是覆蓋地域。飛貸2.0將在包括深圳在內(nèi)的38個城市開放。也就是說，居住在這38個城市的居民都可以申請飛貸。第二個方面是適用人群廣大。飛貸1.0僅僅針對有未結(jié)清房貸的人群開放，而現(xiàn)在，凡是利用征信數(shù)據(jù)可以識別和計量信用風(fēng)險的人都有機會獲得飛貸。第三個方面是飛貸APP得到了許多方面的改進，更加流暢，功能更為豐富，客戶體驗度也更為良好。
其中，APP界面友好體驗度優(yōu)化自然不必多說，但要做到第一、二方面可不是如此容易。
眾所周知，風(fēng)控是金融的核心所在，談到風(fēng)控，一般談?wù)撦^多的是對潛在不良客戶的防范，但飛貸金融的“天網(wǎng)”風(fēng)控體系做到的不僅于此，而是在此基礎(chǔ)上動態(tài)、立體甄別出信譽良好的客戶，并快速配之以不同的貸款額度和費率。
為此飛貸開發(fā)出了一整套的風(fēng)控核心決策系統(tǒng)，通過這一系統(tǒng)并結(jié)合“規(guī)則引擎”、“建模工具”和“評分分級”等技術(shù)，部署和運營飛貸的“貸款申請策略”、“額度優(yōu)選策略”、“風(fēng)險定價策略”……這套系統(tǒng)就像一個“超級計算器”一樣，通過飛貸設(shè)定的規(guī)則調(diào)用“大數(shù)據(jù)神算平臺”收集整合的大數(shù)據(jù)，并進行分析、運算和判斷，為客戶配置量身定做的貸款產(chǎn)品。
而“智能化反欺詐系統(tǒng)”借助“人臉識別”、“設(shè)備指紋”、“行為特征分析”等一系列前沿技術(shù)，結(jié)合專業(yè)反欺詐系統(tǒng)部署和運營一整套規(guī)則體系，對欺詐細(xì)微特征進行甄別，自動識別欺詐行為，并快速而又準(zhǔn)確地攔截，讓欺詐在互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬世界里也無所遁形。
在風(fēng)控規(guī)則復(fù)雜的環(huán)境下，IT技術(shù)亦需尋求突破。因此飛貸為構(gòu)建神算平臺首先搭建了一個BAT級別的平臺，來處理海量的數(shù)據(jù)，這個神算平臺能對任何海量級的數(shù)據(jù)，在毫秒之內(nèi)進行準(zhǔn)確無誤的運算;另外為了防黑客、防欺詐、防身份盜用，確?？蛻舻男畔踩w貸平臺還運用了“全站通訊和數(shù)據(jù)加密”技術(shù)，其數(shù)據(jù)安全級別甚至超過了某些大銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)。
對于風(fēng)控背后的邏輯，飛貸金融首席風(fēng)險官卜凡德對記者表示，從1.0升級到2.0，在這個過程中實際上每天飛貸的機器都有自動學(xué)習(xí)技術(shù)，不斷觀察數(shù)據(jù)，通過這個數(shù)據(jù)表現(xiàn)可以看到盡管這是非常創(chuàng)新的風(fēng)控體系，但效果非常好，風(fēng)險總體是可控的。飛貸的大數(shù)據(jù)既有權(quán)威的征信數(shù)據(jù)庫，也有商務(wù)機構(gòu)的數(shù)據(jù)。希望未來有更多的數(shù)據(jù)源支持將飛貸金融的風(fēng)控做得更好。
飛貸的理想：
打造開放式平臺與金融機構(gòu)共贏合作
“飛貸的立意不只是做一個產(chǎn)品，我們的理想是將飛貸打造成一個開放式的平臺?！憋w貸金融總裁曾旭暉在接受媒體采訪時表示，飛貸是一個開放的平臺，這個平臺的一邊是大量有金融消費需求的老百姓、客戶，另一邊是那些有一定金融資源的機構(gòu)，比如說銀行。利用飛貸平臺提供的服務(wù)，可以將金融消費者和金融機構(gòu)進行有效鏈接。
“我們成為一個鏈接者之后，我們也參與到鏈接的運轉(zhuǎn)當(dāng)中去，我們把我們社會資源的價值最大化，配置變得最快、最靈活?！痹駮熣f。
從1.0到2.0的蝶變，飛貸金融只用了短短幾個月的時間，未來還有著更大的愿景?！拔磥砦覀冞€會有3.0、4.0更多創(chuàng)新性的產(chǎn)品嫁接到這個平臺上面?！痹駮煴硎?，在與金融機構(gòu)的關(guān)系上，飛貸金融并不是要取代它，盡管在某一些非常小的區(qū)域里飛貸與銀行客戶可能是重疊的，但雙方更多的是基于合作、基于共贏的方針，與這些金融機構(gòu)進行合作，因為銀行有資源，飛貸有技術(shù)，雙方進行社會化的資源互補，而非進行殘酷的競爭。
“我們的產(chǎn)品升級其實適用于更廣泛的客戶群體，產(chǎn)品核心是給客戶提供利益和價值。能夠做到隨時隨地隨借隨還，就是要適用于更廣泛的人群。最關(guān)鍵的不是如何去區(qū)分客群，而是區(qū)分客群身上的風(fēng)險?！辈贩驳卵a充表示，實際上在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，很多產(chǎn)品是要給客戶群體做一個定義和區(qū)分，但實際上飛貸最開始做這件事情的時候并沒有做這樣的定義。
曾旭暉表示，飛貸金融商業(yè)模式的本質(zhì)就是鏈接社會資源，沒有向公眾募集過一分錢。至于客戶端的獲客方面的成本，因為利用了互聯(lián)網(wǎng)之間C2B的渠道，所以運營成本是可以壓到最低的。希望這種輕運營的方式能夠降低客戶最終承擔(dān)的貸款成本。利用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)輕運營，這樣未來才有機會降價。
飛貸金融首席戰(zhàn)略官孟慶豐表示，飛貸這款產(chǎn)品實際上最關(guān)鍵的還是基于用戶的需求，真正地去解決用戶貸款時遇到的痛點，與市場上的其他貸款產(chǎn)品形成差異化。飛貸在未來不單單能像現(xiàn)在一樣提供1.0、2.0的產(chǎn)品，還會把產(chǎn)品更加豐富化，讓更多的人可以享受到飛貸提供的服務(wù)，讓消費者在使用這款產(chǎn)品時可以更加便捷，更加實惠。
隨著飛貸2.0的發(fā)布，不但傳統(tǒng)貸款將被顛覆，人們隨時可享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的高效與便捷性，而且飛貸更與銀行、信托、證券、保險等機構(gòu)合作，共同創(chuàng)建強大的綜合金融服務(wù)體系，解決用戶擔(dān)心的金融產(chǎn)品不穩(wěn)定、缺乏安全等弊端，讓金融創(chuàng)新有強大的安全體系保駕護航。
