新京報(bào)記者昨日了解到，第三方支付機(jī)構(gòu)易寶支付由于違反相關(guān)清算管理規(guī)定，被央行警告并沒收違法所得約1059萬元，并處以違法所得4倍罰款計(jì)4236萬元，這是網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制以來央行對(duì)第三方機(jī)構(gòu)開出的最大罰單。
7省市收單業(yè)務(wù)被取消
8月16日，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布了行政處罰信息公示表《銀管罰(2016)8號(hào)》，就人行檢查組對(duì)易寶支付開展的檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和處罰進(jìn)行了公布。易寶支付被合計(jì)罰沒5295萬元。
7月，因存在未落實(shí)商戶實(shí)名制、變?cè)煦y行卡交易信息等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，央行曾宣布對(duì)通聯(lián)商務(wù)和銀聯(lián)商務(wù)兩家支付公司分別處以1110.1萬元和2653.7萬元的罰款，但央行對(duì)易寶支付的罰單超過上述兩家罰單之和。
針對(duì)此次處罰，易寶支付在官網(wǎng)稱，對(duì)人民銀行進(jìn)場(chǎng)檢查，公司成立專項(xiàng)整改小組，逐條整改并層層追責(zé)。目前，絕大部分問題已經(jīng)得到整改落實(shí)。
有媒體報(bào)道稱，易寶支付被央行處罰的原因是涉及“二清”機(jī)構(gòu)套現(xiàn)跑路事件。對(duì)此，新京報(bào)記者向易寶支付進(jìn)行求證，截至記者發(fā)稿尚未得到有關(guān)回復(fù)。
二清機(jī)構(gòu)是指未獲得央行支付牌照，卻在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。
此前，易寶支付曾由于與其外包服務(wù)公司匯中支付的糾紛引發(fā)媒體關(guān)注。易寶支付起訴匯中公司的聲明中表示，匯中支付存在違規(guī)發(fā)展二級(jí)代理，通過網(wǎng)絡(luò)銷售POS機(jī)造成移機(jī)問題嚴(yán)重，導(dǎo)致商戶和虛假交易出現(xiàn)并產(chǎn)生欺詐交易。匯中支付則對(duì)易寶支付的聲明表示否認(rèn)，并表示匯中拓展的商戶無一起虛假交易。
易寶并非首次上“黑榜”
央行營(yíng)業(yè)管理部的行政處罰信息公示表顯示，這個(gè)決定是今年8月5日作出的。8月12日，央行對(duì)包括易寶支付在內(nèi)的首批27家第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行續(xù)展，不過易寶支付被縮減了業(yè)務(wù)范圍。
續(xù)牌公告中央行表示，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于2014年銀行卡收單業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查情況的通報(bào)》，易寶支付被停止在河南省、江西省、吉林省、上海市、深圳市、湖南省、浙江省7個(gè)省市開展銀行卡收單業(yè)務(wù)。
在此之前的2014年3月，央行曾“點(diǎn)名”包括易寶支付在內(nèi)的8家單位，由于涉及此前兩月全國(guó)發(fā)生的多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，且經(jīng)核實(shí)，存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測(cè)不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力等問題，被宣布全國(guó)范圍內(nèi)停止接入新商戶，在驗(yàn)收合格后，才能開展新增商戶拓展。
據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自2011年央行頒發(fā)首張《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，至少有27家機(jī)構(gòu)因?yàn)檫`反相關(guān)規(guī)定遭到央行處罰。
■ 現(xiàn)象
二清機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象多
何為二清機(jī)構(gòu)?支付百科創(chuàng)始人劉科對(duì)新京報(bào)記者介紹，所謂二清機(jī)構(gòu)是指沒有獲得央行支付牌照所開展經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的公司、組織和個(gè)人，與一清(持牌支付機(jī)構(gòu))的區(qū)別在于二清自主清算，在整個(gè)POS收單環(huán)節(jié)中多一道轉(zhuǎn)接。
二清機(jī)構(gòu)一般會(huì)以收單機(jī)構(gòu)(第三方持牌的收單支付公司)的代理商、大商戶等模式進(jìn)行合作，并在下游簽約招二級(jí)、三級(jí)等多級(jí)代理;而在支付交易中，將交易送給上游收單機(jī)構(gòu)。
據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，由于沒有商戶準(zhǔn)入門檻等限制，二清機(jī)構(gòu)前幾年在商戶數(shù)量與交易規(guī)模方面取得了大幅增長(zhǎng)，年交易量規(guī)模高達(dá)上萬億元，這給第三方支付企業(yè)帶來巨大的交易流量。
不過，劉科認(rèn)為，正是由于二清機(jī)構(gòu)多次清算的特性，會(huì)產(chǎn)生較大的交易風(fēng)險(xiǎn)和商戶的結(jié)算款風(fēng)險(xiǎn)?！氨热绾芏嗖惋嬌虘舻乃⒖ㄐ∑迸艹鰜韰s是某超市的，或者是別的省市的，另外還有二清公司延遲不給商戶結(jié)算賬款，或者挪做他用，攜款跑路常有發(fā)生。商戶資金難以保證?！?/p>
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震也解釋了“二清機(jī)構(gòu)”套現(xiàn)現(xiàn)象：“持卡人拿著信用卡到商戶刷卡，商戶沒有出售真實(shí)產(chǎn)品，就把現(xiàn)金又還給刷卡人，并從中賺取手續(xù)費(fèi)。”
黃震表示，由于很多二清機(jī)構(gòu)沒有得到央行的業(yè)務(wù)許可，資質(zhì)條件不夠，管理也不夠規(guī)范，此前也有從事信用卡套現(xiàn)、并用套現(xiàn)資金從事民間借貸的事件曝出。(宓迪)
■ 政策
套碼等行為面臨監(jiān)管
近年來，央行和銀聯(lián)紛紛加強(qiáng)了對(duì)違規(guī)二清機(jī)構(gòu)的清理力度。今年3月18日，央行和國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，用于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，新規(guī)實(shí)施日期被定在了今年的9月6日。
支付百科創(chuàng)始人劉科對(duì)新京報(bào)記者表示：“新規(guī)實(shí)施后，收單領(lǐng)域?qū)⒒靖鎰e二清機(jī)構(gòu)套碼等違規(guī)行為，套現(xiàn)的成本將會(huì)提高，其次費(fèi)改之后，行業(yè)的費(fèi)率會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)化而進(jìn)一步降低，未來收單也好、代理也好利潤(rùn)會(huì)進(jìn)一步降低?！?/p>
今年4月，央行下發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(下稱《方案》)，二清機(jī)構(gòu)違規(guī)業(yè)務(wù)是重點(diǎn)之一。央行在《方案》中稱，將開展無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治，對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患、不配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無證機(jī)構(gòu)，依法取締。
此前，銀聯(lián)也曾下發(fā)《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》整治“二清機(jī)構(gòu)”。報(bào)道稱，對(duì)嚴(yán)重違規(guī)的第三方支付公司將可能會(huì)被銀聯(lián)取消銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)的身份。
據(jù)報(bào)道，去年二季度，觸發(fā)中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)移機(jī)規(guī)則案例并經(jīng)調(diào)查確認(rèn)欺詐的商戶數(shù)達(dá)到了353家，同比上升31.72%。
“隨著監(jiān)管的不斷趨嚴(yán)，二清機(jī)構(gòu)正在紛紛開始謀求轉(zhuǎn)型。”劉科對(duì)新京報(bào)記者說。(宓迪)
■ 專家
“第三方支付被幾家巨頭瓜分”
上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授陳宏民表示，目前市場(chǎng)上有200多家支付企業(yè)?！半m然只有20多家企業(yè)拿到了支付牌照，但是市場(chǎng)份額主要集中在幾家大型支付企業(yè)中。”
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，200多家支付企業(yè)的市場(chǎng)份額中，支付寶和財(cái)付通占據(jù)其中70%左右，其余十家支付企業(yè)占據(jù)20%左右，其他的支付企業(yè)占據(jù)10%多一些。“目前支付行業(yè)呈現(xiàn)出強(qiáng)者愈強(qiáng)的趨勢(shì)，”黃震說。
支付企業(yè)是怎樣的盈利模式?陳宏民介紹，支付寶、微信支付、財(cái)付通等大型支付機(jī)構(gòu)與銀行相連，和傳統(tǒng)線下支付一樣收取手續(xù)費(fèi)。電子支付手續(xù)費(fèi)通常由發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)三家來分成?！暗F(xiàn)在很多第三方支付機(jī)構(gòu)跳過銀聯(lián)，直接與發(fā)卡行連接，因此與發(fā)卡行談費(fèi)率?！?/p>
而在陳宏民看來，小型支付機(jī)構(gòu)目前處于不盈利、甚至虧損的狀態(tài)，但其仍利用“牌照”優(yōu)勢(shì)獲利。
“支付作為一個(gè)入口，可以為用戶提供其他的服務(wù)業(yè)務(wù)，比如理財(cái)、保險(xiǎn)等，”陳宏民認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)本身不一定賺錢，收取的費(fèi)用不足以覆蓋其成本，但是其帶來了業(yè)務(wù)流量，從而通過其他渠道賺錢。
陳宏民表示，近年支付牌照被大型企業(yè)集團(tuán)收購(gòu)，將支付業(yè)務(wù)作為其中間業(yè)務(wù)，可以與其他業(yè)務(wù)帶來協(xié)同效應(yīng)。“有了支付牌照，可以向其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，如果未來政策寬松，可以利用支付牌照做其他業(yè)務(wù)，”陳宏民說，雖然一些小型支付機(jī)構(gòu)不盈利，但支付牌照本身很值錢。(侯潤(rùn)芳)
