CDO趙千里講述了“農業(yè)中大數(shù)據(jù)征信”。

未來，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿技術在農業(yè)領域的應用，將從農業(yè)種植、管理到銷售，以及與農業(yè)相關的氣象、土壤、水文等各個方面，加快農業(yè)與信息技術的深度融合，使農業(yè)從一個古老的產業(yè)變身為新潮的“數(shù)字產業(yè)”。2017IEBE國際電子商務博覽會暨未來農業(yè)峰會，天創(chuàng)信用作為最早一批進入農業(yè)征信領域的企業(yè)受邀出席，CDO趙千里作為企業(yè)代表發(fā)表了以“農業(yè)中大數(shù)據(jù)征信”為主題的演講。以下是本次演講的整理稿。

一、農村金融市場大但難點多

我們測算農業(yè)金融市場在10萬億左右，可以說是一座非常大的金礦。但是就目前而言，農業(yè)金融實際做起來仍然非常困難。因為農業(yè)自身的特點決定它目前有很多的劣勢。第一是信息化程度低。第二是農業(yè)經營小微分散。第三是收入波動大。第四是缺乏有效抵押物。土地目前還不能直接做抵押。這些劣勢導致了目前整個農業(yè)金融服務是很難的。因為對于金融機構來說，獲取農戶的風險情況的成本太高。

二、大數(shù)據(jù)征信輔助解決農業(yè)金融中的風控難點

在農業(yè)金融的征信中，大數(shù)據(jù)征信起著非常重要的作用。具體需要通過三個方面才能夠解決整個農業(yè)征信或者整個農業(yè)金融當中所面臨的困境。第一是數(shù)據(jù)，第二是模型，第三是工具。首先是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是整個征信或者整個農村金融風控的基礎。目前央行征信數(shù)據(jù)庫當中覆蓋的客戶群體，有效客戶群體為3.7億個左右，但是我國的農民接近有7個億。這兩者之間的重合是非常小的?？梢哉f，絕大部分的農民，在央行的征信數(shù)據(jù)庫里是沒有數(shù)據(jù)的，所以僅僅通過央行的征信數(shù)據(jù)去評估一個農民的風險是很難的。

因此在中國農村征信市場當中，其實數(shù)據(jù)并不是多和少的矛盾，而是有和無的矛盾。數(shù)據(jù)都沒有，你是無法做征信和金融的。天創(chuàng)一開始就從農業(yè)征信入手，與有數(shù)據(jù)的機構來合作。

有數(shù)據(jù)的機構可以分兩類，第一類機構是農業(yè)當中的核心企業(yè)。比如信息網(wǎng)、中國化肥網(wǎng)等。因為農業(yè)本身是一個很大的產業(yè)，它里面有相當多的核心企業(yè)，核心企業(yè)擁有的數(shù)據(jù)就是它的產業(yè)鏈條上的農戶，農戶的生產經營信息、交易數(shù)據(jù)，對于征信和風控而言都是非常有價值的，這是天創(chuàng)的一個合作對象。

還有一類客戶是地方政府。尤其是縣一級的政府，政府擁有很多轄區(qū)內農戶的基本數(shù)據(jù)，這個數(shù)據(jù)對于征信和金融來講是非常有價值的。所以天創(chuàng)在做農村征信之初，目標就是與這兩類機構合作，這也是天創(chuàng)關鍵的合作伙伴。

有了數(shù)據(jù)之后，你就需要對它進行模型的構建。比如做一個數(shù)據(jù)的評分模式，像支付寶里面的芝麻信用積分就是通過信用模型計算出來的，農業(yè)信用也需要構建這樣的一個模型。

天創(chuàng)建立了一個信用模型的基本框架，從家庭信息、償債能力、經營能力、信用記錄與信息穩(wěn)定程度5個維度進行分析、論證與建模，評價農戶的信用情況。

在做這5個維度之前有一個前提，就是需要了解農戶所在的行業(yè)細分領域。因為農業(yè)非常特殊，它用到的數(shù)據(jù)、評估方法、評估、計算的權重都非常依賴于它所在的領域。這就需要針對不同細分行業(yè)進行專門研究與建模。比如養(yǎng)豬這個行業(yè)，其中有一個非常關鍵的指標，叫豬糧比即生豬價格比例和玉米價格比例。這個比例可以反映出養(yǎng)豬行業(yè)的盈虧水平。

有了信用評分后，我們需要判斷放款多少合適，這就是授信額度評分。授信額度評分主要看三個，償債能力、行業(yè)指數(shù)、信用評分，通過三個指標做出一個基本的評分。這其中還有其它的影響因素，比如資產負債情況、利潤情況等。

還有就是工具。傳統(tǒng)的農業(yè)征信和金融方式，就是靠紙和筆。它的整個效率是非常低的，我們必須提高風控的效率。天創(chuàng)把工具分成三類，第一類是信息采集工具。第二類是信用管理工具。第三類是風險決策工具。信息采集工具在農業(yè)中非常重要，因為農業(yè)當中的數(shù)據(jù)很多需要靠線下人員去線下采集，好的信息采集工具能大大提升信息采集效率。數(shù)據(jù)采集來之后，就需要通過信用管理工具。這個管理包括對數(shù)據(jù)進行處理和分析并形成一份信用報告。在其中可能會涉及到很多的模型和策略，這需要有一個統(tǒng)計決策工具去管理這些模型和策略，提升整個效率。

目前天創(chuàng)擁有農信貸、農信匯、綜合風控平臺等產品，并與大北農等農企建立了合作關系。農村金融不僅是一塊巨大的市場，更是造福數(shù)以億計農民的好事，而征信則金融是基石。天創(chuàng)信用將繼續(xù)深耕農村征信領域，通過不斷完善的產品和技術來推動農村金融的發(fā)展。