十到十五年后，也許不再是寡頭一統(tǒng)天下的局面，新的支付模式將在行業(yè)中獲得一席之地。
自90年代末到今日，中國支付行業(yè)伴隨電子商務(wù)的爆發(fā)式增長，實(shí)現(xiàn)了從0到1的跨越，移動(dòng)支付更是從普及率或是交易規(guī)模上都在國際上遙遙領(lǐng)先。
但十多年的發(fā)展，只是使其摸索度過了漫漫長夜，深入實(shí)業(yè)，支付的新世界才正要展開。
4月29日，由北京大學(xué)金融創(chuàng)新與發(fā)展研究中心、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)、中國企業(yè)家思想群和中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院四方聯(lián)合發(fā)起的“2017互聯(lián)網(wǎng)金融雙周論壇”在北京大學(xué)召開。本屆論壇主題為“中小銀行與金融科技企業(yè)生態(tài)合作研討會(huì)”，邀請(qǐng)到中小銀行、金融科技企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，以及專家學(xué)者、北大金融校友等共同探討中小銀行與金融科技企業(yè)合作生態(tài)。易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO唐彬作為第三方支付創(chuàng)新的代表，在大會(huì)上回顧支付業(yè)務(wù)發(fā)展歷程中的三種基本模式，分析支付產(chǎn)生過程，重點(diǎn)講述移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮中支付向“支付+”的迭代過程以及發(fā)展趨勢。
C端只是支付前站
中國第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大抵包括兩撥，最早一批在2000年左右興起，主要以銀聯(lián)、首信易為主。緊接著在2003年，第三方支付產(chǎn)業(yè)開始走向快車道，易寶支付、快錢、支付寶等就是典型代表。
發(fā)展到目前，第三方支付主要分為三種模式：一是基于賬戶的擔(dān)保模式，以C端為核心，其代表為支付寶；二是網(wǎng)關(guān)型模式，主要企業(yè)包括銀聯(lián)、網(wǎng)銀在線等；三是以易寶等為代表的行業(yè)模式，針對(duì)行業(yè)推出支付解決方案。
“2003年，懷著用支付改變?nèi)藗兩畹膲粝?，我從硅谷回國?chuàng)立易寶支付。起初，易寶想做的是移動(dòng)支付，經(jīng)過一番嘗試與摸索后，決定在2004年轉(zhuǎn)向開放的互聯(lián)網(wǎng)支付。這可以說是易寶的第一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。也因此，易寶起家于支付。”唐彬如是說。
據(jù)了解，易寶在2005年4月正式推出第一款網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品。經(jīng)過半年多的思考，易寶終于錨定行業(yè)支付模式。以此為根，易寶支付在2009年實(shí)現(xiàn)盈利，很快便成為國內(nèi)主流第三方支付的領(lǐng)導(dǎo)者和先驅(qū)者。
互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)，支付公司正式進(jìn)入金融服務(wù)。“產(chǎn)業(yè)代表著發(fā)展與繁榮，互聯(lián)網(wǎng)起連接與服務(wù)作用，金融則是支撐與助力。正是有了交易，支付才形成。”唐彬說。
“支付不是簡單的一個(gè)工具，它是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的核心環(huán)節(jié)。近年里，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)化與發(fā)展，支付角色發(fā)生著改變。從支付到支付＋的演變，也是傳統(tǒng)行業(yè)電子化、前段需求向后端需求轉(zhuǎn)化、增值服務(wù)化、競爭到競合四大趨勢的變化。而這些，也讓支付由企業(yè)邊緣行為拓展到核心行為。”唐彬表示。
他認(rèn)為，交易包含支付結(jié)算、金融服務(wù)、營銷服務(wù)等，而支付是金融科技的另一種形態(tài)，整個(gè)金融科技的發(fā)展也說明了傳統(tǒng)的金融，包括支付、消費(fèi)金融以及其他一些形式等，都在受互聯(lián)網(wǎng)與新科技的重組。
“支付不是簡單的‘資金搬運(yùn)工’，它服務(wù)于交易，作為金融最重要的基礎(chǔ)設(shè)施，支付從來就不是目的。易寶始終以服務(wù)為主，讓支付在無形中安全便捷地發(fā)生，正是易寶支付所追求的目標(biāo)?！碧票蛘f。
支付+：新世界的開端
毋庸置疑，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)全面到來之后，一切都已經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)化。而此時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)支付，若還是放在飽和的電商支付上，終將面臨淘汰。當(dāng)一個(gè)新的傳統(tǒng)行業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)化之時(shí)，支付的行業(yè)模式就是要把支付和行業(yè)結(jié)合起來，上下游全打通，資金、支付、結(jié)算、分帳、資金歸集，包括相應(yīng)的一些增值金融服務(wù)和營銷服務(wù)。
這一次，支付行業(yè)的沖浪者們面對(duì)的是更大的一波浪潮。在C端用戶已經(jīng)被充分耕耘，基礎(chǔ)設(shè)施完備的情況下，產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合催生的支付+將蘊(yùn)含更大的爆發(fā)力。這一切，在唐彬看來，意味著支付行業(yè)轉(zhuǎn)型與挑戰(zhàn)剛剛開始。
用他的話來說，to C的支付服務(wù)像在地面鋪設(shè)石油管道，連接各個(gè)站點(diǎn)，讓現(xiàn)有的資源暢快流通；to B的服務(wù)就像向著儲(chǔ)油層挖掘，并在過程中梳理與各個(gè)油站的輸送邏輯。漫長的艱辛之后，“支付+”來了，該出油了。
據(jù)悉，自2003年創(chuàng)辦起，易寶支付以支付為切入點(diǎn)，交易為核心，不斷把互聯(lián)網(wǎng)連接技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)控技術(shù)和各行各業(yè)結(jié)合起來，推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。 ? ?
唐彬透露， 2013年9月27日，在“易寶十年創(chuàng)變——互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)”上，易寶正式提出“支付＋金融＋營銷”戰(zhàn)略，跨入“支付＋”時(shí)代。而這正是易寶經(jīng)歷的第二個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)：將支付由工具升級(jí)為平臺(tái)。
“支付只是一個(gè)基礎(chǔ)服務(wù)，易寶想做的是通過支付構(gòu)建一個(gè)開放交易服務(wù)平臺(tái)。今天我們所看到的支付，不只是支付本身，我們叫‘支付+’，是支付加上很多其他增值服務(wù)，包括授信、供應(yīng)鏈融資、T+0結(jié)算、消費(fèi)金融等，還包括服務(wù)沒有能力做后臺(tái)賬務(wù)管理的商家，做CRM、ERP等，從收銀臺(tái)到企業(yè)后臺(tái)的中間環(huán)節(jié)，我們有很多增值服務(wù)可以去發(fā)展?！碧票虮硎尽?? ? ?當(dāng)然，易寶并不是要瞄準(zhǔn)某個(gè)特定的金融領(lǐng)域，而是圍繞支付這一交易的核心環(huán)節(jié)做縱向延伸。“向上可做基于場景的增值服務(wù)，向下可做基于數(shù)據(jù)的征信服務(wù)，使整個(gè)交易環(huán)節(jié)更加便捷且增值，易寶想要做‘中立的第三方’ 。而這些，都促使易寶從支付向‘支付+’轉(zhuǎn)型?！碧票蛘f。
十到十五年后，也許不再是寡頭一統(tǒng)天下的局面，新的支付模式將在行業(yè)中獲得一席之地。
唐彬分析，做好‘支付+’轉(zhuǎn)型有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：首先就是思維的轉(zhuǎn)型，尤其是要堅(jiān)持移動(dòng)互聯(lián)思維。其次要用好技術(shù)，線下業(yè)務(wù)要信息化，實(shí)現(xiàn)管理閉環(huán)。最后要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)關(guān)聯(lián)用戶，滿足用戶的個(gè)性化需求。
十年格局將生變
如果說牢牢占據(jù)80%以上C端支付用戶的格局今已定，支付+開啟后的十年間未必仍舊如此。
中國有太多的行業(yè)仍然沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，餐飲、物流、教育行業(yè)等都有很大發(fā)展空間。唐彬說，“這些行業(yè)，正好就是易寶的切入點(diǎn)，易寶以支付為原點(diǎn)，可以提供很多其他增值服務(wù)。”
在某些行業(yè)中，改變已經(jīng)發(fā)生。
唐彬以深耕多年的航空旅游行業(yè)為例，指出該行業(yè)是分銷鏈條復(fù)雜，而信用完善的行業(yè)，涉及到多級(jí)經(jīng)銷商分賬管理、用戶營銷多種層面的需求，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的收單支付顯然不能滿足需求。
據(jù)悉，在航空旅游行業(yè)轉(zhuǎn)型中，易寶支付有針對(duì)性地為其建立線上交易平臺(tái)，完善支付手段和電子商務(wù)安全認(rèn)證；建立線下業(yè)務(wù)的信息化，實(shí)現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)的融合貫通；建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過數(shù)據(jù)分析征信和業(yè)務(wù)運(yùn)營等信息；建立用戶互動(dòng)渠道，關(guān)聯(lián)用戶，提高用戶的互動(dòng)與參與度，滿足用戶的個(gè)性化需求。
在中小零售業(yè)上，易寶支付供線上線下全支付平臺(tái)，在自有支付基礎(chǔ)上，整合微信、支付寶、NFC等支付手段，快速引流客源，提高運(yùn)營效率；同時(shí)與大型O2O門戶合作，為零售企業(yè)提供快速業(yè)務(wù)接入及交易處理入口，以優(yōu)質(zhì)的方案，解決中小零售業(yè)客流，成本以及資金需求的難題。
雖然看上去80%以上的市場已經(jīng)被少量玩家分食，但是對(duì)于企業(yè)市場來說，用戶的交易只是資金循環(huán)的中間步驟，此前的營銷、導(dǎo)流，到交易完成后的賬務(wù)梳理、資金增值等服務(wù)都在等待挖掘。
這是一個(gè)數(shù)十萬億計(jì)的市場。隨著市場的逐步發(fā)展和滲透，會(huì)有越來越多的參與方加入，這是一種健康的發(fā)展態(tài)勢。蛋糕在變大，大家都在增長，即使未來C端的市場份額出現(xiàn)了下降，也是十分正常的現(xiàn)象。十到十五年后，也許不再是寡頭一統(tǒng)天下的局面，新的支付模式將在行業(yè)中獲得一席之地。
