預(yù)防洗錢犯罪，維護(hù)金融安全，離不開(kāi)法律法規(guī)的制定完善，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其義務(wù)的嚴(yán)格履行，同樣也離不開(kāi)社會(huì)個(gè)體的積極配合。
8月3日，澳洲金融犯罪監(jiān)管機(jī)構(gòu)AUSTRAC對(duì)澳洲聯(lián)邦銀行(CBA)提起民事訴訟，因CBA自2012年起，在防止利用現(xiàn)金存款機(jī)器洗錢方面表現(xiàn)，涉嫌違反《反洗錢及反恐怖主義融資法》，聯(lián)邦銀行可能因此面臨“天價(jià)罰款”。
恐怖襲擊、走私、販毒、貪污賄賂等犯罪的發(fā)生，使得洗錢活動(dòng)大量存在，嚴(yán)重危害到國(guó)家安全、社會(huì)穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。世界范圍內(nèi)，眾多金融機(jī)構(gòu)因涉嫌違反《反洗錢法》而受到嚴(yán)厲懲處。中國(guó)作為世界經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也未能幸免于難。為保護(hù)社會(huì)公平公義，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定，反洗錢工作受到了中國(guó)政府的高度重視。
5月25日，中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站公布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)開(kāi)戶管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施的通知》(銀發(fā)〔2017〕117號(hào)，下稱《通知》)?！锻ㄖ穼?duì)開(kāi)戶管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制要求進(jìn)一步明確，同時(shí)明確了反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，有效彌補(bǔ)了當(dāng)前反洗錢制度的薄弱點(diǎn)，一定程度防范了洗錢等違法犯罪活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)預(yù)防洗錢犯罪、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序、保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益具有重要意義。
洗錢活動(dòng)猖獗 網(wǎng)絡(luò)洗錢成為發(fā)展趨勢(shì)
聯(lián)合國(guó)有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示：在一些發(fā)展中國(guó)家，每年被合法化的非法收入為10億——20億美元，一些發(fā)達(dá)國(guó)家這一數(shù)字為1000億美元，而在一些金融中心，每年有3000億——5000億美元的黑錢被合法化。
洗錢作為一種嚴(yán)重?fù)p害國(guó)民經(jīng)濟(jì)與金融安全的金融犯罪活動(dòng)，一般與恐怖襲擊、走私、黃賭毒、貪污行賄等行徑聯(lián)系在一起，犯罪分子通過(guò)洗錢活動(dòng)將“黑錢”洗白，或把非法得來(lái)的資金轉(zhuǎn)移至境外，逃避法律對(duì)于其非法行為的制裁。
海南“黃漢民案件”，犯罪嫌疑人黃漢民采取欺詐開(kāi)戶、虛假過(guò)戶、虛假交易、暗箱操作等手段將他人家族企業(yè)的上億元資產(chǎn)據(jù)為己有;成克杰洗錢案，成克杰將受賄所得的4109萬(wàn)元，通過(guò)香港商人渠道，曲線轉(zhuǎn)入了成克杰指定的賬戶;震驚中外的廈門遠(yuǎn)華走私洗錢案，更是涉案人員眾多，涉及金額巨大。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)利益在驅(qū)使人們創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富的同時(shí)，也驅(qū)使著一部分人鋌而走險(xiǎn)，越來(lái)越猖獗的洗錢行為對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成了嚴(yán)重危害。
與金融市場(chǎng)而言，洗錢行為擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，破壞金融市場(chǎng)微觀競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，損害市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)作和公平競(jìng)爭(zhēng)。與社會(huì)穩(wěn)定而言，違法所得資金可能會(huì)被投入到犯罪活動(dòng)中，大量社會(huì)財(cái)富被非法使用，不僅不利于生產(chǎn)效率的提高，更容易滋生腐敗等犯罪行為。洗錢犯罪活動(dòng)的大量存在，對(duì)國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方面都產(chǎn)生了加大的危害。
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展在改變了人們生活方式的同時(shí)，也為洗錢者從事洗錢犯罪提供了有利條件。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，洗錢手法又有了新的發(fā)展，如網(wǎng)上支付洗錢與網(wǎng)絡(luò)洗錢、電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢等。至今，網(wǎng)絡(luò)洗錢以經(jīng)發(fā)展為電子商務(wù)、網(wǎng)上拍賣、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等多種途徑。
洗錢犯罪分子“與時(shí)俱進(jìn)”，手段愈加專業(yè)、高明。網(wǎng)絡(luò)洗錢呈現(xiàn)的新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，給反洗錢工作帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。警惕網(wǎng)絡(luò)洗錢，在時(shí)代背景下尤為重要。
打擊洗錢犯罪 社會(huì)全員在行動(dòng)
2006年《中華人民共和國(guó)反洗錢法》頒布實(shí)施,至今已經(jīng)十年有余，反洗錢工作取得諸多進(jìn)展。以支付機(jī)構(gòu)為例，央行發(fā)文中明確企業(yè)必須設(shè)立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織架構(gòu)要求領(lǐng)導(dǎo)小組必須高管履職，組員涵蓋各個(gè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。并且，小組規(guī)章制度包含內(nèi)容，監(jiān)控條件均作出詳細(xì)規(guī)定。我國(guó)反洗錢工作正在有條不紊的進(jìn)行。
我國(guó)的反洗錢工作也曾遭受質(zhì)疑。美聯(lián)社曾報(bào)道稱，中國(guó)正在成為國(guó)際洗錢中心。對(duì)此中方政府給予了強(qiáng)硬的回復(fù)，稱：中國(guó)政府高度重視打擊洗錢這一嚴(yán)重犯罪活動(dòng)。中國(guó)政府簽署、批準(zhǔn)并執(zhí)行聯(lián)合國(guó)反洗錢和反恐融資的國(guó)際公約和決議，在這一領(lǐng)域積極開(kāi)展國(guó)際合作。我們?cè)谶@一問(wèn)題上的立場(chǎng)、政策堅(jiān)定不移。中國(guó)過(guò)去不曾是、現(xiàn)在不是、將來(lái)也絕不會(huì)是所謂的國(guó)際洗錢中心。
2017年，央行3號(hào)令《大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》(下稱《辦法》)以及117號(hào)文《通知》的正式實(shí)施，更是標(biāo)志著中國(guó)反洗錢進(jìn)入專業(yè)領(lǐng)域。
3號(hào)令第十一條提到：金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報(bào)告。其中“合理懷疑”四字可謂最大化的提高了人工認(rèn)定洗錢行為的最大范疇。以往，金融機(jī)構(gòu)在反洗錢與減少客訴、提高體驗(yàn)之間不斷尋找平衡點(diǎn)，常?？嘤诰芙^客戶的開(kāi)戶要求而無(wú)據(jù)可依。此項(xiàng)規(guī)定落到紙面賦予各個(gè)參與反洗錢金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，起到了從源頭上遏制洗錢行為的作用。據(jù)記者向第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士了解得知，可疑交易行為包括突然性的大額進(jìn)出款、非正常時(shí)段交易等。
作為3號(hào)令輔助的117號(hào)文，同樣也要求銀行金融機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)開(kāi)戶管理，防范非法開(kāi)立、買賣銀行賬戶及支付賬戶行為。法規(guī)此次列舉多種用戶真實(shí)信心核驗(yàn)方法，其中新增的“收集公共事業(yè)賬單”的要求在可執(zhí)行性上值得進(jìn)一步探討。以繳納電費(fèi)為例，掌握用戶信息的是各地的電網(wǎng)系統(tǒng)，銀行和支付機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)行業(yè)，無(wú)權(quán)調(diào)取這部分個(gè)人信息。同時(shí)，個(gè)人信息的泄漏并被不法運(yùn)用，各個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)用戶信息爭(zhēng)奪不休，乃至出現(xiàn)此前的順豐和菜鳥(niǎo)大戰(zhàn)，用戶對(duì)個(gè)人信息的公開(kāi)越來(lái)越敏感。通過(guò)收集公共事務(wù)信息確定客戶身份，遏制洗錢犯罪活動(dòng)，在各個(gè)機(jī)構(gòu)積極配合的情況下，還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與“信息源”企業(yè)合作，在數(shù)據(jù)共享、信息合理使用等方面進(jìn)行支持，建立更加完善的征信系統(tǒng)是各方面的迫切需求。而細(xì)致者則指出法規(guī)中“有選擇地采取”這樣的字眼可見(jiàn)監(jiān)管對(duì)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的體恤，為此種種，該要求的實(shí)際執(zhí)行效果值得長(zhǎng)期關(guān)注。
反洗錢工作對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)不僅是意識(shí)上的提升，同時(shí)是長(zhǎng)期人力物力方面的投入。技術(shù)層面，銀行、保險(xiǎn)、證券、第三方支付等金融機(jī)構(gòu)均需安裝專業(yè)的反洗錢系統(tǒng)。據(jù)了解，第三方支付機(jī)構(gòu)代表——易寶支付在2012年就安裝了專業(yè)反洗錢系統(tǒng)，通過(guò)技術(shù)手段來(lái)檢測(cè)可疑數(shù)據(jù)，并輔以人工判斷，至今已更新四代。團(tuán)隊(duì)層面，為響應(yīng)《反洗錢法》的頒布，易寶“反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組”在2006年便完成建設(shè)，負(fù)責(zé)反洗錢工作的日常管理、組織協(xié)調(diào)工作。反洗錢小組由易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁余晨直接領(lǐng)導(dǎo)，組員涵蓋市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)等企業(yè)各部門，并多次邀請(qǐng)專業(yè)反洗錢講師對(duì)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)水平。此外，易寶支付把每年9-10月作為反洗錢知識(shí)宣傳月，到周邊社區(qū)進(jìn)行義務(wù)宣傳工作，宣傳恐怖融資、非法集資等洗錢行為和防范手段，提高公眾的反洗錢意識(shí)。
“洗錢行為對(duì)金融安全，社會(huì)穩(wěn)定影響極為惡劣。宣傳反洗錢知識(shí)、提高公眾的反洗錢意識(shí)，打擊經(jīng)濟(jì)犯罪、遏制洗錢風(fēng)險(xiǎn)，建立良好的市場(chǎng)秩序、保障金融市場(chǎng)健康規(guī)范運(yùn)行，作為第三方支付機(jī)構(gòu)，我們責(zé)無(wú)旁貸?！币讓氈Ц犊偛糜喑吭诮邮懿稍L時(shí)這樣說(shuō)到。
出借個(gè)人信息獲利可能涉案 最高獲刑5年
反洗錢經(jīng)過(guò)各相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的大力宣傳，已經(jīng)逐漸形成較為成熟的社會(huì)意識(shí)，但洗錢犯罪的形態(tài)多樣，隱蔽性強(qiáng)，普通民眾仍需從各方面提高防范意識(shí)。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十一條，為洗錢犯罪提供：(一)提供資金帳戶的;(二)協(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價(jià)證券的;(三)通過(guò)轉(zhuǎn)帳或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移的;(四)協(xié)助將資金匯往境外的;(五)以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的。
目前，個(gè)人信息泄露嚴(yán)重，洗錢犯罪有時(shí)會(huì)與電信詐騙、信息買賣等犯罪行為共同出現(xiàn)。
在部分意識(shí)落后地區(qū)，個(gè)人出借身份證、銀行卡;幫助他人攜帶資金出入境;幫助他人購(gòu)買金融票據(jù)、有價(jià)證券等行為時(shí)有發(fā)生，殊不知這樣的行為可能令個(gè)人賬戶成為洗錢幫兇，情節(jié)嚴(yán)重者將會(huì)被司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任，最高可獲5年有期徒刑，處涉案金額5%到20%的罰金。對(duì)于此，此次的新規(guī)加強(qiáng)開(kāi)戶的身份核驗(yàn)等措施，同樣起到保護(hù)公民人身權(quán)益的重要作用。
預(yù)防洗錢犯罪，維護(hù)金融安全，離不開(kāi)法律的制定與完善，離不開(kāi)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)其義務(wù)的嚴(yán)格履行，同樣也離不開(kāi)社會(huì)個(gè)體的積極配合。加強(qiáng)反洗錢人才培養(yǎng)，各行業(yè)各司其職，洗錢犯罪活動(dòng)將得到有效治理。
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