隨著經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。央行數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款額為142萬(wàn)億元，2014年達(dá)到171萬(wàn)億元，2015年則直逼300萬(wàn)億元。中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)入爆發(fā)期，市場(chǎng)容量預(yù)估未來(lái)5年將以每年20%以上的增速擴(kuò)張。
為更深入全面了解客戶(hù)需求，日前廣發(fā)銀行與國(guó)際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)攜手開(kāi)展了“中國(guó)個(gè)人消費(fèi)性貸款調(diào)研”，挖掘消費(fèi)金融市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)銀行去年個(gè)人消費(fèi)信貸(信用卡融資除外)新增放款額同比大幅增長(zhǎng)超過(guò)200%。
多元格局銀行仍唱主角
據(jù)介紹，調(diào)研覆蓋北京、沈陽(yáng)、上海、寧波、廣州、深圳、成都、武漢等城市，采訪(fǎng)了超過(guò)1600位、年齡介乎18-55歲之間的不同職業(yè)者。
調(diào)研指出，從2007年廣東試點(diǎn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)至今，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已形成以銀行為核心，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸、線(xiàn)下消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及小額信貸機(jī)構(gòu)為輔的多元化消費(fèi)金融業(yè)態(tài)。90%以上的個(gè)人客戶(hù)在需要消費(fèi)性貸款時(shí)選擇銀行。銀行憑借嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系，強(qiáng)大的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力，在信貸額、客戶(hù)數(shù)上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)揮中流砥柱作用。
數(shù)據(jù)顯示，大部分個(gè)人客戶(hù)的消費(fèi)信貸額在20萬(wàn)元以?xún)?nèi)，需求最集中的分布于2-10萬(wàn)元區(qū)間。超過(guò)八成的中小額消費(fèi)(3萬(wàn)元以?xún)?nèi))通過(guò)信用卡進(jìn)行交易支付，超過(guò)七成客戶(hù)在消費(fèi)金額超過(guò)一萬(wàn)元時(shí)曾用過(guò)或者考慮使用銀行信用卡分期付款。在10萬(wàn)元以上的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行優(yōu)勢(shì)更為明顯。在消費(fèi)信貸需求10-50萬(wàn)的區(qū)間，絕大部分個(gè)人客戶(hù)表示會(huì)選擇銀行無(wú)抵押消費(fèi)信貸滿(mǎn)足資金周轉(zhuǎn)需求。
個(gè)人客戶(hù)消費(fèi)金融需求也出現(xiàn)了新趨勢(shì)，客戶(hù)群體年輕化、下沉化，消費(fèi)信貸客戶(hù)群體更廣泛，門(mén)檻更低。這意味著金融機(jī)構(gòu)需要以更多元化的產(chǎn)品滿(mǎn)足新興的市場(chǎng)需求。
互聯(lián)網(wǎng)模式成創(chuàng)新熱點(diǎn)
據(jù)調(diào)研，個(gè)人客戶(hù)選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，首先考慮以下三個(gè)因素：審批放款速度、利息水平和信貸額度。七成客戶(hù)希望能在一周內(nèi)拿到貸款，而3-20萬(wàn)單筆信貸金額可滿(mǎn)足80%以上消費(fèi)信用貸款客戶(hù)的需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺(tái)的最佳選擇。77%的個(gè)人客戶(hù)首選網(wǎng)絡(luò)渠道獲取消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息，而偏好網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)方式的客戶(hù)比例正在急劇增加。
廣發(fā)銀行總行零售信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳春文認(rèn)為，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，客戶(hù)對(duì)審批高效、隨時(shí)隨地可用的信貸產(chǎn)品需求很大。以廣發(fā)銀行2014年底推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)可受理所有個(gè)人客戶(hù)信貸申請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“E秒貸”為例，推出僅一年來(lái)，已有超過(guò)15萬(wàn)客戶(hù)完成預(yù)審批。
閉環(huán)式服務(wù)模式興起
傳統(tǒng)觀(guān)念上個(gè)人客戶(hù)借錢(qián)就是為了應(yīng)急。調(diào)研發(fā)現(xiàn)隨著國(guó)人財(cái)富管理觀(guān)念的成熟，信貸正成為個(gè)人客戶(hù)整體投資規(guī)劃中的一個(gè)部分， “周轉(zhuǎn)性信貸需求”日益增加。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，57%的消費(fèi)信貸潛在客戶(hù)申請(qǐng)貸款的主要?jiǎng)訖C(jī)是“保持手頭資金流動(dòng)性及利用效率”，而因“應(yīng)急性使用”進(jìn)行借貸的潛在消費(fèi)信貸客戶(hù)比重為33%。這一趨勢(shì)在35歲以上客戶(hù)組別以及中高收入消費(fèi)組別更為明顯。此類(lèi)客戶(hù)通常對(duì)理財(cái)有全面規(guī)劃，希望獲得一定的信貸額度，當(dāng)他們規(guī)劃大宗消費(fèi)、子女留學(xué)、房屋裝修和養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)候可靈活使用信貸工具，提升整體資金利用效率。因此，信貸+理財(cái)?shù)拈]環(huán)式綜合金融產(chǎn)品開(kāi)始興起。
場(chǎng)景式信貸需求增長(zhǎng)迅猛
調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)一年最可能引發(fā)消費(fèi)信貸需求的最主要消費(fèi)項(xiàng)目頭三位分別為：旅游、裝修家電及電子產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)。這些信貸需求通常伴隨著明確的購(gòu)買(mǎi)行為產(chǎn)生。因此，場(chǎng)景式信貸產(chǎn)品成為爭(zhēng)奪個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額利器，金融機(jī)構(gòu)紛紛采用異業(yè)結(jié)盟方式進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)。
陳春文認(rèn)為，消費(fèi)信貸的一大特性就是消費(fèi)需求與信貸需求幾乎同步產(chǎn)生，高度對(duì)應(yīng)，尤其在中小額消費(fèi)信用貸方面更是如此。(馬傳茂)
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