保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)曾流傳一個(gè)說(shuō)法：“保險(xiǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如將來(lái)發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛、您欠債了，就算是離婚，這筆錢(qián)也還是您的!” 對(duì)此，有保險(xiǎn)理賠專(zhuān)家表示，這句話(huà)理解有誤，實(shí)際情況是理財(cái)分紅類(lèi)的保險(xiǎn)屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)，是可以進(jìn)行分割的。

受王寶強(qiáng)離婚糾紛的熱點(diǎn)事件影響，婚后財(cái)產(chǎn)如何分割再次引發(fā)熱議。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)曾流傳一個(gè)說(shuō)法：“保險(xiǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如將來(lái)發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛、您欠債了，就算是離婚，這筆錢(qián)也還是您的!” 昨日，有保險(xiǎn)理賠專(zhuān)家表示，這句話(huà)理解有誤，實(shí)際情況是理財(cái)分紅類(lèi)的保險(xiǎn)屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)，是可以通過(guò)退保后對(duì)現(xiàn)金價(jià)值部分進(jìn)行分割的;人壽保險(xiǎn)也是同樣的情況。唯獨(dú)人身傷害或疾病獲得保險(xiǎn)賠償屬于夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

釋疑

婚后購(gòu)買(mǎi)的保單算不算個(gè)人財(cái)產(chǎn)?

根據(jù)《婚姻法》規(guī)定，夫妻雙方除非有特殊約定公證，否則工資收入、投資收益、公積金、養(yǎng)老金等都屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)?；楹笫褂梅蚱薰餐?cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)的保單，若離婚時(shí)，保單仍在繳費(fèi)續(xù)保期，婚姻存續(xù)期間產(chǎn)生的保單現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)為夫妻雙方共有，可以分割。保單現(xiàn)金價(jià)值等于投保人已繳納的保費(fèi)，在扣除保險(xiǎn)公司的傭金和保險(xiǎn)保障成本后剩余的費(fèi)用。

北京青年報(bào)記者在采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)很多保險(xiǎn)公司都有內(nèi)部流程，一旦客戶(hù)離婚，需要配合做好投保人變更的工作。有一種情況是例外的， 即夫妻關(guān)系存續(xù)期間，如因人身傷害或疾病獲得保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)金屬于夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，無(wú)需分割。

提醒

投保受益人會(huì)影響保單分割

保險(xiǎn)理賠人士表示，購(gòu)買(mǎi)和人身相關(guān)的壽險(xiǎn)，這時(shí)候合同中的財(cái)產(chǎn)利益明確由受益人享有。即如果一方給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，受益人是自己或者父母，這時(shí)候財(cái)產(chǎn)不分割;如果一方為父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，受益人為自己，財(cái)產(chǎn)一樣不被分割。

投保人和受益人角色為夫妻雙方，即一方買(mǎi)保險(xiǎn)受益人為另一方，這個(gè)時(shí)候保單按照現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行分割。如果是儲(chǔ)蓄性質(zhì)或者分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。

夫妻在婚姻存續(xù)期內(nèi)為子女投保人身保險(xiǎn)，離婚時(shí)夫妻之間不存在補(bǔ)償問(wèn)題，只需要將投保人或者受益人變更為撫養(yǎng)方，如果不能變更，對(duì)退保后的費(fèi)用進(jìn)行分割。

專(zhuān)家

離婚退保分財(cái)產(chǎn)并不明智

信誠(chéng)人壽資深業(yè)務(wù)經(jīng)理?xiàng)罴t立告訴北青報(bào)記者，以她20多年保險(xiǎn)顧問(wèn)和理賠的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)歷過(guò)多次客戶(hù)離婚后需分割保單財(cái)產(chǎn)的情況。她說(shuō)，對(duì)離婚后各類(lèi)保險(xiǎn)怎么分割處理，我國(guó)并沒(méi)有明文的法律規(guī)定，有的法院判例也不一致。

“很多人離婚時(shí)都是撕破了臉，要求退保對(duì)現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行分割的較多”，楊紅立說(shuō)，“其實(shí)這是很不理性的做法”。通常中國(guó)大陸的人壽保險(xiǎn)期交保費(fèi)的保單，20年才能達(dá)到退保不損失本金，而香港地區(qū)的保險(xiǎn)很多前2年的現(xiàn)金價(jià)值是零，即便投保100萬(wàn)元，退保也一分錢(qián)沒(méi)有。這種情況下，最好的方案是夫妻一方將保費(fèi)的一半付給對(duì)方，令保單繼續(xù)持有生效。

楊紅立還提醒說(shuō)，夫妻一方的父母出資為其購(gòu)買(mǎi)的保單，如明確是父母贈(zèng)予單獨(dú)所有，離婚時(shí)無(wú)需分割。夫妻為子女購(gòu)買(mǎi)的保單也無(wú)需分割。因?yàn)槿绻侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人是父母與子女的關(guān)系，應(yīng)視為對(duì)子女的贈(zèng)予，保單歸屬于子女。離婚后，由誰(shuí)為子女支付保費(fèi)的問(wèn)題，夫妻雙方可進(jìn)行協(xié)商，并將投保人變更為愿意支付方。

例如，父母為兒子投保，被保險(xiǎn)人是兒子，受益人是兒子和父母，那么這份保險(xiǎn)在兒子離婚時(shí)是無(wú)需分割的。將來(lái)父母可將受益人變更為孫子或?qū)O女，可以達(dá)到財(cái)富的傳承目的。受益人變更只能在夫妻、祖父母、孫輩等直系親屬之間進(jìn)行。

文/本報(bào)記者 藺麗爽(北京青年報(bào))