制圖：蔡華偉
龍卷風(fēng)過境，昔日美麗的村莊被夷為平地;洪水來襲，磚瓦結(jié)構(gòu)的農(nóng)房轟然倒塌……今年以來，極端天氣導(dǎo)致許多民房受損。對那些災(zāi)后返鄉(xiāng)、重建家園的人們，除了民政救濟(jì)和社會救助之外，商業(yè)保險能否提供幫助?目前市場上的保險產(chǎn)品有沒有滿足實際需求?我國房屋保險市場為什么總是不溫不火?
保障水平夠不夠?
現(xiàn)有的住宅險種看起來“琳瑯滿目”，但仍有市場空白點，不少房子還是“三不管”
在北京打工的老魏最近很關(guān)心房屋保險的事。來京之前他剛在河南老家蓋了新房。“這次南方發(fā)大水挺嚇人的。我的房子挨著水庫，房頂還沒堤壩高，心里真不踏實?！彼麑τ浾哒f，不知有沒有適合他家房子的保險?
我們不妨先對國內(nèi)房屋保險體系做一個簡單的梳理：
保險公司一般都有針對住宅的純商業(yè)險種。多年來，各保險公司將房屋保險作為主險，將裝修險、室內(nèi)財產(chǎn)險作為附加險打包出售。這類保險一般不承保洪水損失，少數(shù)承保地震損失的，要求必須是鋼結(jié)構(gòu)住宅，且有20%的免賠額。如某公司推出的“家庭財產(chǎn)綜合保險”，年繳費100多元，可獲得包括房屋損失、裝修裝潢損失、盜搶損失等累計30多萬元的賠償，其中房屋損失保障20萬元。
由地方財政補(bǔ)貼保費的政策性房屋保險，近年來也頻頻亮相。
比如，保障非巨災(zāi)、針對地方性極端天氣的農(nóng)村房屋保險，最早由福建省試點，承保臺風(fēng)損失，政府補(bǔ)貼部分或承擔(dān)全部保費，根據(jù)房子損毀程度給予每戶一兩千元至數(shù)萬元不等的賠償。近年來，浙江、貴州、江蘇等地紛紛開展農(nóng)房統(tǒng)保惠民工程，保障不斷“升級”。2015年安徽山區(qū)、庫區(qū)農(nóng)房統(tǒng)保金額已升至30萬元，責(zé)任范圍包括全部雨災(zāi)以及風(fēng)災(zāi)。
又如，寧波洪水巨災(zāi)保險試點，2014年設(shè)立，由市財政每年出資3800萬元向中國人保購買，為全市1000萬城鄉(xiāng)居民及外來人口因臺風(fēng)、暴雨和洪水等災(zāi)害造成的人身財產(chǎn)損失提供賠償。臺風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進(jìn)水超過20厘米、房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上即可獲賠，每套住房年累計最高可獲2000元賠償。2015年“燦鴻”臺風(fēng)過境，寧波5萬多戶被水泡的人家大多拿到了補(bǔ)償款。
再如，云南大理農(nóng)房地震保險試點，保費由省、州、縣三級政府財政全額承擔(dān)保費，誠泰財險等5家公司成立共保體，對5級(含)以上地震造成的農(nóng)村房屋損失提供保障。今年5月大理州云龍縣發(fā)生5.0級地震，民房倒塌、損壞6500多戶，地震保險共保體共支付賠款2800萬元，根據(jù)各家損失程度核發(fā)到戶。
7月1日，城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險新鮮出爐。這一巨災(zāi)保險產(chǎn)品由居民自費投保，保監(jiān)會“監(jiān)制”條款，45家保險公司共保，為城鄉(xiāng)居民住宅、室內(nèi)附屬設(shè)施因破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹致?lián)p提供保障。其中，鋼結(jié)構(gòu)住房最低保額5萬元，每年保費12元;最高保額100萬元，年保費240元。磚木結(jié)構(gòu)的房屋最低保額2萬元，年保費24元;最高保額10萬元，年保費120元。
不過，現(xiàn)有的住宅險種看起來“琳瑯滿目”，卻還是沒有適合老魏的?！拔覀兝霞覜]有農(nóng)房統(tǒng)保政策，商業(yè)保險公司的家財險不保磚木結(jié)構(gòu)的房子，國家統(tǒng)一的巨災(zāi)保險又不保發(fā)洪水。你看，算來算去還是‘三不管’，投保無門呀?！崩衔赫f。
專家指出，目前國內(nèi)的房屋保險市場屬于“多條腿走路”，基本思路是“政策險種保基本、商業(yè)險種保全面”，但各體系、各險種的保險責(zé)任有交叉也有空白?？傮w看，仍不能滿足居民“全險”的房屋保障需求。
市場為啥不買賬?
房屋保險費率與房價現(xiàn)狀不匹配，條款“大一統(tǒng)”，“西北地區(qū)居民，誰愿為‘臺風(fēng)’的風(fēng)險掏錢呢?”
在美國、日本和歐洲，房屋保險幾乎是居民家庭的必備險種之一。在我國，意外險、車險已經(jīng)深入千家萬戶，關(guān)注房屋保險的人卻相對少得多，原因何在?
——高房價導(dǎo)致房屋保險保費過高。
“我的住房按市價算，值1000萬元左右。目前大多數(shù)公司最高保額只給到500萬元;不加地震責(zé)任的，每年保費600元左右;加上地震責(zé)任的保費要2000元左右?！北本┏枀^(qū)居民徐女士覺得，她的住宅是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，除了地震，一般不會造成嚴(yán)重?fù)p毀，破壞性地震又是極小概率事件，為此每年掏2000多元保費，而且只能補(bǔ)償房屋價值的1/2，她不樂意。
——人們保險觀念不到位。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉認(rèn)為，老百姓不愿意給房子買保險，一方面是對風(fēng)險缺乏認(rèn)識。另一方面，是以往政府在災(zāi)后救濟(jì)方面發(fā)揮了主導(dǎo)作用，凸顯了“一方有難八方支援”的制度保障優(yōu)勢，卻沖淡了市場化保障的吸引力。
——產(chǎn)品本身有缺陷。
“政策性保險保障范圍窄、保額低;商業(yè)性保險不保巨災(zāi)，并且拒保磚木結(jié)構(gòu)房屋;室內(nèi)財產(chǎn)不保金銀、首飾、珠寶、有價證券以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)。此外，免責(zé)條款多、申請索賠手續(xù)繁復(fù)，這些都將許多有保障需求的客戶擋在了門外。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇說。
鄭偉指出，國內(nèi)商業(yè)房屋保險最大的問題是條款“大一統(tǒng)”，費率厘定精細(xì)化程度低?！拔鞅钡貐^(qū)居民，誰愿為‘臺風(fēng)’的風(fēng)險掏錢呢?”
45家公司共保的“城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險”也面臨地域性風(fēng)險差異的問題。對此，中國人保財險財產(chǎn)保險部總經(jīng)理賀晨表示，未來將根據(jù)地震局提供的風(fēng)險數(shù)據(jù)，一省一定價，同一省份不同的區(qū)域也要有費率差異。
數(shù)據(jù)顯示，盡管國內(nèi)保險業(yè)已連續(xù)多年保持兩位數(shù)增速，但涵蓋房屋保險的家庭財產(chǎn)保險市場卻沒什么起色。2014年平安產(chǎn)險、華泰財險、安邦保險等6家公司，家財險保費收入均未達(dá)到全部業(yè)務(wù)保費收入的1%，其中最高的為0.53%，最低的僅為0.02%。房屋保險要想做大仍然“路漫漫”。
“1998年南方洪水過后，次年某保險公司在江蘇省的家庭財產(chǎn)保費收入翻了幾番?！蹦祥_大學(xué)保險學(xué)院教授朱銘來認(rèn)為，政策性統(tǒng)保覆蓋了所有風(fēng)險點，雖然保障程度不高，但提升居民對住房保險功能的認(rèn)識，是在為商業(yè)性保險拓荒?！氨ｋU公司在與政府合作開展政策性業(yè)務(wù)時，不僅提升了品牌知名度，還獲得了房屋抗震系數(shù)等核心數(shù)據(jù)，這對行業(yè)來說事半功倍。以前行業(yè)忌憚巨災(zāi)，對房屋保險熱情不高;現(xiàn)在巨災(zāi)風(fēng)險有了行業(yè)共保、財政支持的機(jī)制，那么對非巨災(zāi)風(fēng)險，就要在人才、研發(fā)方面加大投入，補(bǔ)上產(chǎn)品和服務(wù)短板，拿出讓消費者滿意的產(chǎn)品。”朱銘來說。
“安全鎖”怎么更牢?
部分房屋險種有必要強(qiáng)制執(zhí)行，從建設(shè)到使用，讓保險全程參與風(fēng)險管理
專家認(rèn)為，房屋保險應(yīng)該成為居民家庭風(fēng)險安排計劃中的必需品。
除了天災(zāi)人禍致?lián)p，房屋本身也有“保質(zhì)期”的問題。
改革開放后，很多地方大干快上建造了一批住宅。但當(dāng)時市場經(jīng)濟(jì)剛起步，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)體系跟不上建設(shè)速度，加上技術(shù)和資金等因素，建筑工程質(zhì)量不盡如人意。
按照我國《民用建筑設(shè)計通則》規(guī)定，一般性建筑的耐久年限為50年到100年。然而，曾有住建部門的負(fù)責(zé)人感嘆：“我國是每年新建建筑量最大的國家，但很多房屋的質(zhì)量只能持續(xù)25至30年?！边@意味著上世紀(jì)八九十年代開始大量建造的鋼筋混凝土居民住宅，有必要通過保險加一道“安全鎖”。
房屋保險能發(fā)揮風(fēng)險管理作用，提高居住的安全系數(shù)。
“房屋保險不止于事后補(bǔ)償，費率浮動能提高居民、物業(yè)對房屋安全的重視?！编崅ソ榻B，在房屋保險普及的發(fā)達(dá)國家，保險公司對各居民小區(qū)評定的房屋保險費率水平，能指導(dǎo)購房者評估地下管網(wǎng)、社會環(huán)境等“看不見的質(zhì)量”。同時，沒有投保的房屋很難順利出售。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授王國軍認(rèn)為，要力推由住宅開發(fā)企業(yè)投保的房屋建筑質(zhì)量強(qiáng)制責(zé)任保險，作為房屋保險的配套。“在投保時，保險公司為了降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，會對建筑質(zhì)量從源頭把關(guān)，你會看到很多保險公司的安檢員頻繁出入建筑工地，提前介入工程的勘察、設(shè)計和施工。對購房人來說，當(dāng)房屋過了維修期，即便開發(fā)企業(yè)已不存在，房屋出了質(zhì)量問題，仍可以找保險公司索賠。”
“保險具有風(fēng)險補(bǔ)償和安全管理的雙重作用，應(yīng)該用市場手段和行政措施，使其具有一定的覆蓋面，能全程參與住房安全管理，也降低了承保、投保成本。”朱銘來說。
