在樓市首付貸被叫停后，多種變相首付貸的方式被一一“開發(fā)”出來。北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前中介聲稱與銀行展開合作，缺少首付資金的購房者推薦辦理大額信用卡沖抵首付資金，額度高達(dá)60萬元；記者隨后向涉事銀行浦發(fā)銀行進(jìn)行求證，但從浦發(fā)銀行總行、北京分行、信用卡中心客服部卻收到三種不同的回應(yīng)：總行稱可以在開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，但不能分期；信用卡中心表示這兩項業(yè)務(wù)都能辦理；而北京分行則表示，根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，該行信用卡不能用于買房。一項業(yè)務(wù)多種說法，讓被中介大為推崇的大額信用卡沖抵首付變成一場羅生門事件，而這背后，更顯示出銀行自己內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)的不統(tǒng)一。

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同一業(yè)務(wù)的四種說法

“首付不足推薦辦理浦發(fā)銀行大額信用卡、有房產(chǎn)證的話信用額度最高能達(dá)到60萬元、最快3天下卡、可分36期、透支30萬元分36個月還款，手續(xù)費大概5萬元，每月還款也就9000多元……”這是某房地產(chǎn)中介人員正在向客戶支招如何利用信用卡湊足首付。

針對中介這一說法，浦發(fā)銀行北京分行、總行相關(guān)負(fù)責(zé)人相繼做出回應(yīng)。北京分行表示該行未與中介、開發(fā)商開展此類合作。個人信用卡根據(jù)個人資質(zhì)進(jìn)行額度審批，相關(guān)額度僅限于刷卡消費，不得進(jìn)入購房、股票、期貨等市場。

但浦發(fā)銀行總行人士稱，信用卡可以在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，但僅限于信用卡額度范圍內(nèi)使用，此類交易的分期申請也無法審批通過。

該行信用卡客服中心的說法愈發(fā)令人迷惑。就在本周三北京商報記者咨詢時，該行客服人員明確表示，“中介、開發(fā)商的POS機(jī)可以刷信用卡，最多能分24個月分期。如果金額較大導(dǎo)致交易失敗，持卡人可以致電信用卡客服中心，申請開通大額支付，系統(tǒng)會根據(jù)商戶、客戶情況做出評估，決定是否開通”。

昨日下午，北京商報記者再次就此事詢問該行信用卡客服，工作人員先是說要查詢一下，過了幾十秒才說道，“信用卡能否在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡需要看收單銀行，能不能分期也要看收單銀行”。

單單圍繞信用卡湊首付這個問題，浦發(fā)銀行先后給出了四種說法，當(dāng)中更是出現(xiàn)互相矛盾的地方。昨日晚間，浦發(fā)銀行信用卡中心回復(fù)北京商報記者稱，首次回答的客服是新入職的員工，現(xiàn)在已經(jīng)對客服人員重新進(jìn)行培訓(xùn)，更新了相關(guān)知識。信用卡有一定的額度限制，一般客戶最高信用額度的上限為5萬元人民幣。針對部分信用評分良好的客戶可申請分期償還，但購房、投資等類型的消費不能開展分期業(yè)務(wù)。該回復(fù)還稱，信用卡免息期時間僅為50天，到期需按時還款，故不可能用于購房首付。

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業(yè)務(wù)差異反映風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不一

在北京商報記者前期調(diào)查中，多家信用卡客服都表示，信用卡可以在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，但這些銀行都不允許對此類業(yè)務(wù)進(jìn)行分期。

原因在于，此類房地產(chǎn)商家不僅買賣房屋、從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也能租房、收取物業(yè)費等，銀行無法僅憑商戶MCC碼“一刀切”拒絕交易，所以只能用限制交易金額、要求一次性還款等方式盡量杜絕信用卡刷首付的情況。

事實上，目前對于信用卡湊首付是否合規(guī)存在模糊地帶，銀監(jiān)會曾多次明令個人消費貸款禁止流入樓市。但信用卡方面則沒有明確的文件。

接近監(jiān)管層的人士對北京商報記者表示，“銀監(jiān)會規(guī)定，銀行不得利用個人住房按揭貸款與個人綜合消費貸款相捆綁的個人組合貸款品種，輾轉(zhuǎn)為住房按揭貸款提供收付款資金需求。消費貸有廣義與狹義之分，信用卡在某種程度上也屬于消費貸”。

某不愿具名的銀行人士稱，雖然沒有關(guān)于信用卡購房的明文規(guī)定，但信用卡其實也是消費貸款，重視風(fēng)險防范的銀行會比對消費貸的監(jiān)管原則來制定信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則。

在他看來，如果一家銀行的信用卡可以在中介、開發(fā)商POS機(jī)上申請大額消費，并能申請分期，就存在忽視風(fēng)險、業(yè)務(wù)過于激進(jìn)的隱患。

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配資的“雙輸”隱患

樓市配資亂象難以斬草除根，除了首付貸，消費貸、大額信用卡、信用貸等渠道也存在資金挪用購房的問題，配資游戲的高月供成本，是普通購房者難以負(fù)擔(dān)的。

銀率網(wǎng)分析師齊健指出，使用信用卡湊首付的方法，持卡人需要承擔(dān)巨大的還款壓力。由于是一次性刷卡支付，持卡人未來要做到按時還款。如果選擇分期還款或最低還款，雖然短期內(nèi)緩解了持卡人的資金壓力，但接下來持卡人每月仍需支付高昂的分期手續(xù)費或利息。如果持卡人后續(xù)還款壓力過重，造成逾期還款，產(chǎn)生了不良信用記錄，更是得不償失。

“特別是在商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化的背景下，如果一些客戶使用大額信用卡資金來炒房，若中間出現(xiàn)了信用卡持卡人償還能力減弱等狀況，會使得房貸背后的風(fēng)險隨之?dāng)U大?！绷碛秀y行業(yè)人士直言。

在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來，近年來銀行業(yè)績壓力較大，一些商業(yè)銀行為了爭奪客戶，在業(yè)務(wù)上過于激進(jìn)，忽視了風(fēng)險。一旦房價下跌或借款人無法負(fù)擔(dān)，銀行就要承擔(dān)消費貸+按揭貸款的雙重?fù)p失。