【中國經(jīng)濟(jì)新聞聯(lián)播訊 記者 馮勛明】中國民辦培訓(xùn)教育該如何與資本實(shí)現(xiàn)深度融合推動(dòng)教育創(chuàng)新發(fā)展？資本界如何撬動(dòng)萬億規(guī)模教育金融市場新藍(lán)海？

近年，伴隨著國民消費(fèi)升級及各行各業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化，我國消費(fèi)金融得到了全面化、多樣化的發(fā)展，其中，基于消費(fèi)場景的消費(fèi)金融尤為矚目，成為金融業(yè)的風(fēng)口。隨著《民辦教育促進(jìn)法》修訂在即，教育供給側(cè)改革進(jìn)一步加快，上市企業(yè)與營利性學(xué)校并購整合加速，在教育地產(chǎn)投資基金、教育IPO、教育信托等各類新型金融融資模式下，中國民辦培訓(xùn)教育集團(tuán)化、金融化、國家化趨勢提速，中國民辦培訓(xùn)教育該如何與資本實(shí)現(xiàn)深度融合推動(dòng)教育創(chuàng)新發(fā)展？資本界如何撬動(dòng)萬億規(guī)模教育金融市場新藍(lán)海？

近日，由中國民辦教育協(xié)會(huì)培訓(xùn)教育專業(yè)委員會(huì)主辦的以“變革、發(fā)展、創(chuàng)新——新政策下的民辦培訓(xùn)教育走向“為主題的第六屆中國民辦教育培訓(xùn)教育發(fā)展大會(huì)上，天創(chuàng)信用CDO趙千里發(fā)表了題為《大數(shù)據(jù)征信助力民辦教育的變革》的演講。

以下是本次演講的整理稿。

一、征信

征信對一般民眾而言還是一個(gè)比較陌生的詞，但它其實(shí)早已經(jīng)滲透到我們生活中的各個(gè)方面。一般老百姓與金融服務(wù)最密切的有三種形式：放貸、車貸、信用卡。你在申請這樣的金融服務(wù)的時(shí)候，銀行背后就在做一件事情，就是征信。銀行通過搜集你的各方面信息包括你的身份信息、職業(yè)等并整合在一起進(jìn)行處理，對你的還款意愿和還款能力進(jìn)行評估和預(yù)測。目前而言，銀行主要是從央行征信中獲得數(shù)據(jù)，央行有一個(gè)統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)庫，這是傳統(tǒng)征信的手段。

二、大數(shù)據(jù)征信

大數(shù)據(jù)征信跟征信的本質(zhì)目的是一致的，它依然評估的是你的還款意愿和還款能力，只不過是通過更多數(shù)據(jù)的分析處理可以更好地評估你的信用情況。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著金融機(jī)構(gòu)對你的數(shù)據(jù)和信息了解的越來越多，金融機(jī)構(gòu)對你的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知更加清楚，你的風(fēng)險(xiǎn)對金融機(jī)構(gòu)來講就降低了，這就是大數(shù)據(jù)征信。相比于傳統(tǒng)征信模式，大數(shù)據(jù)征信還會(huì)采集你的電商購物信息、你的支付信息、社交信息、航旅信息等等。尤其對于現(xiàn)在很多剛畢業(yè)的年輕人，他們沒有錢去買房、買車，自然就沒有房貸、車貸這樣的數(shù)據(jù)，這樣的人我們就得用大數(shù)據(jù)征信的手段來評估他們的信用，這是大數(shù)據(jù)征信的能力所在。

三、大數(shù)據(jù)征信主要用于金融風(fēng)控領(lǐng)域

數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)越多，信用評估的效果也就更好。大數(shù)據(jù)征信目前用于風(fēng)控領(lǐng)域。征信不僅僅限于金融。因?yàn)檎麄€(gè)信用可以分為三類：第一類是商業(yè)信用，淘寶店鋪的評級體系，這就是淘寶給他們的商業(yè)信用。第二類是政務(wù)信用，給政府評分。第三類是金融信用，金融信用是判斷你能否借到錢的標(biāo)準(zhǔn)。金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制主要看三類風(fēng)險(xiǎn)：第一是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。也就是之前所說的判斷你這個(gè)人是不是騙子。第二是信用風(fēng)險(xiǎn)。判斷你的還款能力和還款意愿。第三是操作風(fēng)險(xiǎn)，就是內(nèi)鬼。金融機(jī)構(gòu)和外面的人一起勾結(jié)。這里面操作風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)征信能不能解決？很難解決，要考靠金融機(jī)構(gòu)的管理和規(guī)章條例去規(guī)避。但是對于欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)征信有它的用武之地?？梢哉f，在整個(gè)金融風(fēng)控里大數(shù)據(jù)征信對于欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)可以起到非常大的促進(jìn)作用。

四、教育與征信的關(guān)系

征信通過對象可以分為兩類：一個(gè)是對企業(yè)征信，另一個(gè)是對個(gè)人征信。對企業(yè)征信比如說對民辦培訓(xùn)教育機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級，這個(gè)評級也可能會(huì)幫助你能夠比較容易地從金融機(jī)構(gòu)那里貸到款；個(gè)人征信跟目前這兩年比較火的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)——消費(fèi)金融有關(guān)。你可以買各種商品的分期，比如京東白條、螞蟻花唄。?

中國消費(fèi)金融市場從2014、2015年開始就有了迅猛的增長，它基本上每年的增長率在20%以上。這是一個(gè)非常高速的增長。在消費(fèi)金融這一塊還有另外的變化趨勢，我總結(jié)下來有兩點(diǎn)：一個(gè)是從線下到線上，一個(gè)是從零售到服務(wù)。線下的一些場景比如買房、買車、購物正慢慢往線上走，越來越多的消費(fèi)金融產(chǎn)品發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上。比如線上手機(jī)分期等。還有一個(gè)趨勢是從零售到服務(wù)，以前你買東西都是實(shí)物，現(xiàn)在從食物擴(kuò)充到服務(wù)如航旅、車險(xiǎn)、教育分期。目前服務(wù)領(lǐng)域的分期正逐漸成為熱點(diǎn)。

在這樣的一個(gè)大趨勢下，消費(fèi)金融是民辦培訓(xùn)教育機(jī)構(gòu)非常重要的一個(gè)戰(zhàn)略機(jī)會(huì)。它可以幫你做到三點(diǎn)：第一擴(kuò)大你的客戶規(guī)模。通過教育分期金融服務(wù)的形式，刺激用戶需求和促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)充市場規(guī)模。第二增強(qiáng)粘性。改變降價(jià)促銷等單一的放血式競爭手段，通過金融服務(wù)為客戶帶來更有價(jià)值的解決方案，提升客戶粘性，增加競爭力。第三促創(chuàng)新。利用場景優(yōu)勢，客戶資源，引入消費(fèi)金融，布局新業(yè)務(wù)，突破盈利瓶頸，找到新的利潤增長點(diǎn)。

但是做到這一點(diǎn)不容易。作為教育機(jī)構(gòu)完全可以做金融服務(wù)，但是首先要具備三個(gè)能力。第一是資金。金融需要資金，一個(gè)沒錢的人或公司是沒法做金融的。這個(gè)資金是你自己出還是用其它的資金渠道，這是一個(gè)問題。一些教育機(jī)構(gòu)資金其實(shí)不缺，但是一開始做金融不太敢做，它會(huì)借用安全的資金做，這個(gè)資金從哪里，如何跟業(yè)務(wù)匹配，這是第一個(gè)要解決的問題。第二是金融能力。最核心的一塊就是風(fēng)控能力。風(fēng)控就像剎車，沒有風(fēng)控，就很容易翻車。這種能力是一般教育機(jī)構(gòu)短期內(nèi)無法構(gòu)建的。所以如何快速的具備這樣的能力，這是一個(gè)問題。第三是產(chǎn)品。嫁接金融服務(wù)到現(xiàn)有系統(tǒng)中，需要消費(fèi)入口和對應(yīng)的產(chǎn)品，如何去開發(fā)和設(shè)計(jì)這是我們教育機(jī)構(gòu)必須要具備的能力，但是短期內(nèi)肯定是無法構(gòu)建這樣的能力。如果全部自己做的話，沒有三四年是完成不了這樣的事情的。

五、天創(chuàng)能夠提供什么

天創(chuàng)作為一家著名的征信機(jī)構(gòu)，與很多金融機(jī)構(gòu)都有合作，能夠幫助我們的教育機(jī)構(gòu)來發(fā)展自己的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，天創(chuàng)提供整個(gè)解決方案。天創(chuàng)作為征信公司提供的就是風(fēng)控能力，對于教育機(jī)構(gòu)而言，提供你的客戶資源，一個(gè)消費(fèi)的入口，金融機(jī)構(gòu)提供的是資金，同時(shí)你獲得了金融能力。天創(chuàng)有一個(gè)產(chǎn)品叫“信貸路由”，專門針對消費(fèi)金融領(lǐng)域，就像路由器一樣，一端連接金融機(jī)構(gòu)，另一端是產(chǎn)業(yè)端，包括電商、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、教育機(jī)構(gòu)、商超等等。以“信貸路由”為例，天創(chuàng)直接把場景端介入到教育機(jī)構(gòu)中去，這樣教育機(jī)構(gòu)就獲得了消費(fèi)金融的能力，可以提供消費(fèi)金融分期這樣的產(chǎn)品服務(wù)。在這個(gè)連接中，天創(chuàng)提供信貸風(fēng)控的能力，可以提供數(shù)據(jù)、策略以及模型服務(wù)，還有風(fēng)控的系統(tǒng)，另外還可以幫助你去開發(fā)對應(yīng)消費(fèi)分期的系統(tǒng)，這是天創(chuàng)的核心。

最后，回到教育本身。在我看來征信和金融服務(wù)都是手段，目的還是讓更多人、更多孩子享受到優(yōu)質(zhì)的教育。作為一家征信公司，天創(chuàng)在金融領(lǐng)域，希望用征信的力量和金融的力量來幫助民辦培訓(xùn)教育機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的和夢想，謝謝大家！