解好消費信貸的治理方程

近些年，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，人們的消費理念在更新、消費渠道在拓寬，消費金融特別是消費信貸迎來發(fā)展契機。作為向消費者提供金融服務(wù)的信貸產(chǎn)品，其使用人群、應(yīng)用場景越來越多，從小微企業(yè)到普通群眾，從購物到旅游，在一定程度上激活了消費潛力。然而，消費信貸也是一把“雙刃劍”，教育分期貸就是典型案例。

最近有媒體報道，一些即將畢業(yè)的大學(xué)生因輕信教育分期貸而陷入了“套路貸”。簡單來說，快畢業(yè)的大學(xué)生為提高自身技能，以便找到更好的工作，就報名參加培訓(xùn)班，而有的培訓(xùn)機構(gòu)以欺騙、誘導(dǎo)等方式，“忽悠”收入微薄甚至交不起學(xué)費的學(xué)生采用分期付款方式繳學(xué)費，甚至在學(xué)生不知情時，為其在金融平臺辦理貸款。一旦學(xué)生背上此類貸款，就成了甩不掉的包袱。

教育分期貸，原本是一項可以共贏的金融創(chuàng)新。理論上講，教育分期貸就是讓那些沒有經(jīng)濟能力卻想通過職業(yè)教育培訓(xùn)提升自我的人，通過助學(xué)分期貸款，找到發(fā)展進階的梯子。學(xué)生能進步、培訓(xùn)機構(gòu)有生源、金融平臺能收益，“三贏”的機制確實“看上去很美”。然而，在看似合理的鏈條中，現(xiàn)實的某個環(huán)節(jié)一旦偏離常規(guī)，教育分期貸就容易變味。

問題究竟出在哪里？從目前的很多案例中能看出，不少培訓(xùn)機構(gòu)夸大宣傳、隱匿信息，把重心從教學(xué)轉(zhuǎn)向了“拉客戶”；一些金融平臺不斷降低門檻、放松監(jiān)管、弱化風(fēng)險控制，讓信貸“易借難還”。對于有“上進心”的大學(xué)生來說，很容易因為辦理一個貸款而陷入“還款―催債―還款”的境地，無論是哪一方都背離了最初的出發(fā)點。可以說，讓“互聯(lián)網(wǎng)+金融+教育”逐漸演變成了一場“信貸套路”，受損害的不僅是大學(xué)生，還包括發(fā)展中的職業(yè)培訓(xùn)教育及日漸規(guī)范的金融平臺。

每一次創(chuàng)新嘗試都不免出現(xiàn)新情況、新問題，直面并解決這些問題，才能讓好事變得更好。對教育分期貸來說，如何讓教育培訓(xùn)機構(gòu)真正回歸教育、如何讓金融平臺在強監(jiān)管中優(yōu)化服務(wù)、如何給大學(xué)生們普及金融安全知識、提供有力的法律支持，值得各方認真考量。教育分期貸亂象是消費信貸的一個側(cè)面，它們代表的不只是一個產(chǎn)品、一樁生意，而是考驗著工商注冊、教育管理、金融監(jiān)管、公安執(zhí)法等多部門的治理能力。能否讓有資質(zhì)有保障的機構(gòu)提供服務(wù)、能否強化監(jiān)管以便把風(fēng)險降到最低、能否給予相關(guān)受害者法律援助，至關(guān)重要。其實，這不是一道“有借有還”的算術(shù)題，而是金融服務(wù)如何在法治軌道上安全運行的治理題。

一位業(yè)內(nèi)人士說，教育信貸是需要有情懷的――用最好的技術(shù)將利率降到最低，去服務(wù)最需要的人群。正如全國金融工作會議所指出的，金融要“全面提升服務(wù)效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求”。只有真正回歸本源，金融創(chuàng)新才能在金融安全的前提下，助力經(jīng)濟社會健康發(fā)展。