各方對首付貸的“絞殺”，還在繼續(xù)。
“各機(jī)構(gòu)自即日起全面清理、停止新增‘首付貸’類業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)妥善消化和處置?！?月19日，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于清理“首付貸”類業(yè)務(wù)的通知》，北京遂成為國內(nèi)繼深圳、上海之后，第三個叫停首付貸的城市。
緊接著，廣州金融業(yè)協(xié)會、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、廣州市房地產(chǎn)中介協(xié)會3家行業(yè)協(xié)會于4月20日聯(lián)合下發(fā)文件，全線叫停廣州地區(qū)的首付貸、眾籌購房等金融業(yè)務(wù)。
4月23日，我愛我家、鏈家等6家地產(chǎn)中介因“通過首付貸及墊付資金等方式為房屋交易雙方墊資”收到了上海銀監(jiān)局發(fā)出的處罰通知，被要求暫停與商業(yè)銀行合作1個月，同時7家商業(yè)銀行的分行將暫停個人住房貸款業(yè)務(wù)兩個月。
風(fēng)險不容小覷
事實(shí)上，今年3月，央行已明確禁止網(wǎng)貸行業(yè)從事首付貸業(yè)務(wù)。
央行副行長潘功勝曾公開表示，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒有取得相應(yīng)的資質(zhì)，屬于違法從事金融業(yè)務(wù)，而且還存在著自我融資、自我擔(dān)保、搞資金池的現(xiàn)象;同時，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自辦或者與P2P平臺合作開展的金融業(yè)務(wù)所提供的首付貸產(chǎn)品，不僅放大了居民購房杠桿，削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性，同時也增加了房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。
“由于首付貸產(chǎn)品利息高、周期長，讓購房者的還款壓力大增，而選擇首付貸產(chǎn)品的購房者資質(zhì)都相對較差，一旦購房者出現(xiàn)違約無法償還貸款資金，房產(chǎn)價值又資不抵債時，會將風(fēng)險傳導(dǎo)至銀行體系，進(jìn)而加大金融市場的風(fēng)險。”廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書長徐北認(rèn)為，監(jiān)管部門的屢屢出手源于首付貸產(chǎn)品暗藏的風(fēng)險。
2016年2月，央行、銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》，規(guī)定在不實(shí)施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個人住房貸款，最低首付款比例為25%，另外各地可向下浮動5個百分點(diǎn)。
“首付款是購房者購買房屋時的第一筆預(yù)付款，買賣雙方在簽訂商品房預(yù)售合同或出售合同后，應(yīng)該立刻抵充房價。很多P2P平臺經(jīng)營首付貸產(chǎn)品時并不考慮客戶的還貸能力，也使得要求購房者強(qiáng)制繳納的首付比例變得隨機(jī)和不確定，這與政策是相悖的。”徐北進(jìn)一步指出，銀行因此對購房者的資質(zhì)產(chǎn)生誤判，也加大了銀行的風(fēng)險敞口。
易觀智庫研究總監(jiān)嚴(yán)躍預(yù)測，如果首付貸占1/2以上的首付比例，同時貸款利息超過15%，購房者一旦支付能力出現(xiàn)問題，將有很大的違約可能。
首付貸產(chǎn)品P2P占比不高
“不過，目前該市場的風(fēng)險還沒有到惡化的程度，盡管目前沒有確切數(shù)據(jù)統(tǒng)計有多少購房者使用了首付貸，但估計不會超過10%?！眹?yán)躍表示。
據(jù)盈燦咨詢發(fā)布的相關(guān)報告顯示，從2015年7月開始到2016年3月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)參與首付貸模式的金額不足50億元;與此相對的，2015年度P2P行業(yè)的累計交易規(guī)模約為9750億元。
“一款首付貸產(chǎn)品借款利率7%，P2P平臺發(fā)標(biāo)為12%，平臺收益僅為5%，對于P2P平臺來說，一般至少要6個點(diǎn)才能覆蓋經(jīng)營成本，如此計算，平臺如果開展此類業(yè)務(wù)還需要貼息?！盤2P行業(yè)觀察人士仰海波告訴法治周末記者，出于成本考量，P2P平臺愿做首付貸的并不多，除非公司有房地產(chǎn)背景，或房地產(chǎn)商為售樓與平臺合作推首付貸產(chǎn)品。
北京網(wǎng)貸協(xié)會工作人員告訴法治周末記者，北京地區(qū)曾發(fā)布首付貸產(chǎn)品的平臺僅有搜易貸和理財范等幾家平臺，目前這些平臺都下架了首付貸相關(guān)產(chǎn)品。
“北京網(wǎng)貸協(xié)會的會員平臺已經(jīng)沒有類似首付貸產(chǎn)品在線，北京地區(qū)涉及的首付貸業(yè)務(wù)規(guī)模并不大，叫停對資產(chǎn)端影響也不會很大?！鄙鲜霰本┚W(wǎng)貸協(xié)會工作人員談到。
曾發(fā)布過首付貸產(chǎn)品的理財范工作人員對法治周末記者表示：“首付貸類業(yè)務(wù)早就停了，對于存量部分正在逐步解決?！?/p>
換“馬甲”零首付
盡管多地出臺措施叫停首付貸，一些P2P平臺也主動停止了首付貸業(yè)務(wù)，但也有一些P2P平臺將類似產(chǎn)品換上信用貸款、抵押消費(fèi)貸款等“馬甲”后，在貸款用途上，依然用于支付首付。
網(wǎng)貸之家相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，首付貸被叫停后，P2P平臺的其他房貸產(chǎn)品，如按揭貸、贖樓貸等并沒有明顯減少。
法治周末記者輸入“首付貸”在百度進(jìn)行關(guān)鍵詞搜索后發(fā)現(xiàn)，類似于“如果購買二手房時首付款有缺口，可以申請‘二手房首付貸’;如果擬出售的二手房還有銀行按揭未還清，無法過戶，可以申請‘二手房贖樓貸’;如果賣了房銀行卻遲遲未放款，但又著急用錢購大房，可以申請‘二手房換房貸’”的廣告語，在一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上依然可見。
記者在一家名為易貸網(wǎng)的平臺上選擇“信用貸款”向客戶經(jīng)理王經(jīng)理咨詢“貸款可不可以用于購買房產(chǎn)首付時”，對方回復(fù)給予肯定的答復(fù)，“但具體如何辦理需要面談”。
“消費(fèi)信貸業(yè)的資金流向是很難掌控的，銀行通常會監(jiān)測這類業(yè)務(wù)前三筆資金流水的去向，但不能阻止客戶通過其他方式將資金轉(zhuǎn)移到購房等需求上?！毖龊２ㄖ赋觥?/p>
除了P2P平臺外，一些房產(chǎn)中介也“借雞生蛋”挪用買房款。
中消協(xié)5月1日發(fā)布的《房屋家居領(lǐng)域投訴情況專題報告》中就指出，在資金監(jiān)管過程中，部分中介機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，代替銀行為買方做資金監(jiān)管，將買方的購房款收入自己公司的資金池中，并利用這部分資金違規(guī)高息貸出，作為其他消費(fèi)者的“首付貸”。
北京市海淀區(qū)一家房產(chǎn)中介工作人員告訴法治周末記者，首付貸產(chǎn)品已經(jīng)全面下架。不過當(dāng)記者追問首付不夠有沒有其他辦法時，該工作人員說：“明確具體購房意向后可以牽線搭橋，幫助完成首付?！?/p>
