在征求意見近兩個月后，涉及2.6億車主的車險改革終于落地。
9月3日，銀保監(jiān)會官網發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》(下稱《指導意見》)，并將于2020年9月19日正式實施，僅剩下不到20天的過渡期。
中國銀保監(jiān)會官網截圖。
機動車輛保險長期以來是財險領域第一大業(yè)務，社會關注度高。截至2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。
我國車險經過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據失真等問題比較突出。
車險綜合改革有哪些亮點？服務會不會更好？價格會不會上漲？對此，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，預計短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。
資料圖：吉利汽車生產線。邱凌峰 攝
交強險總責任限額提高到20萬元
改革后，交強險責任限額大幅提升，從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。
同時，無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
工信部人才交流中心汽車分析師張翔向中新網表示：“交強險限額大幅度提高，交通肇事強制賠付數(shù)額會更高，有助于保護事故中受傷者的權益?！?/p>
盜搶險納入車損險主險保障
目前，商業(yè)車險有4個主險，分別是機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險。
很多車主除了第一年買車的時候被捆綁購買盜搶險，大部分時候都不會單獨購買盜搶險。因為車主認為，盜搶險的保費并不便宜，而發(fā)生全車盜搶的概率極低，并不劃算。
而在《指導意見》中，盜搶險從主險中刪除，相關責任添加到了機動車損失保險中。條款修訂后，消費者無需考慮是不是要單獨購買盜搶險，如果車輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過車損險獲得理賠。
圖為交通警察巡邏檢查車輛。(資料圖) 史靜靜 攝
地震災害不再免賠
機動車全車盜搶納入車損險主險，新的機動車示范產品的車損險主險保險責任，還增加了地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任。
擴大保障的同時，對實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款進行了刪除，如將“地震及其次生災害等”剔除免責條款。也就是說，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。
“處于我國地震帶的車輛更易發(fā)生地震風險，而對于處于非地震帶的車輛，單獨投保需求不足?！睈蹎柋ｋUCEO龐博對此解讀稱，巨災風險投保一直是我國保險業(yè)涉及比較淺的領域，此次將巨災風險納入到車險條款中，是我國巨災風險保障的一次嘗試與突破。
綏德街頭的受損汽車。田進 攝
支持車險模式創(chuàng)新，安全記錄好的車主保費更便宜
值得一提的是，《指導意見》中提出：支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產品。
何為UBI，創(chuàng)新之處在哪里？
張翔告訴中新網記者，UBI中文名為“無賠款優(yōu)待系數(shù)”，指的是根據使用車的情況來定損買保險的商業(yè)模式。如果車主駕駛行為好，違章少，里程少，買保險金額就少，來鼓勵車主文明駕駛，少出交通事故。UBI商業(yè)模式在國外已經較為普遍，在國內還有待推廣。
銀保監(jiān)會相關負責人指出，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低，這也將大大提高消費者的獲得感。
“除了UBI，監(jiān)管部門還將結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子，對未發(fā)生賠付車主的費率由最高優(yōu)惠30%擴大到50%，擁有良好駕駛習慣和安全記錄的車主交強險將更便宜?！?/p>
資料圖：上海高速入城方向的車流。 張亨偉 攝
保費下降大勢所趨
銀保監(jiān)會負責人表示，“改革實施后，商車險價格更加科學合理。商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配?！?/p>
業(yè)內人士認為，改革將讓保險公司承擔更多賠償責任，在讓利消費者的同時，保險公司整體賠付率預計將出現(xiàn)一定程度的上升。這與車險綜合改革“增保、降費”的目標一致。
雖然車險綜改還未正式施行，但作為車險市場的頭部保險公司已開始著手準備。8月25日起，部分地區(qū)車險出單手續(xù)費正式下調，下調幅度根據險企車險業(yè)務規(guī)模而定，人保財險、太保財險、平安財險三家財險巨頭下調幅度最大，部分地區(qū)最低上限已下調至15%。
針對本輪車險綜合改革給行業(yè)帶來的影響，人保財險副總裁邵利鐸在半年報業(yè)績發(fā)布會表示，從整個行業(yè)來看，車均保費可能會有一個比較明顯的下降。整體來看，將呈現(xiàn)賠付率和費用率一升一降，即賠付率總體上升，費用率大幅下降。?(張旭)
