消費者最直觀的感受就是車險交的費用少了，享受的保險理賠范圍更多了，額度也提高了。

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)車險綜合改革《指導意見》，自2020年9月19日起施行?！吨笇б庖姟穼粡婋U責任限額、商車險責任限額、附加費用率、交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)等進行了調(diào)整和優(yōu)化。

在我國居民收入持續(xù)增長的情況下，機動車消費成為大眾消費品之一，是人們改善生產(chǎn)和提升生活品質(zhì)的重要方式。公安部發(fā)布最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，全國機動車保有量達3.6億輛，其中汽車達2.7億輛，占機動車總量的75%。隨著機動車普及率的大幅提高，機動車險成為保障人們生命財產(chǎn)安全和推動汽車行業(yè)發(fā)展的重要金融保險服務產(chǎn)品。推進車險綜合改革，實際上將取得惠及民生與產(chǎn)業(yè)扶持的多贏結果，屬于“成本小、紅利大”的改革舉措。

首先，這次車險綜合改革總體上延續(xù)了減稅降費改革中“只減不增”的基本思路，即對機動車消費者費用不增加的前提下，擴大保險理賠產(chǎn)品的豐富性和賠付的額度。這次車險綜合改革后，消費者最直觀的感受就是車險交的費用少了，享受的保險理賠范圍更多了，而且額度也提高了。比如商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預期賠付率由65%提高到75%。這些改革舉措將會更大范圍保障參保人和第三方等的實際利益，有助于充分發(fā)揮機動車險種的保險保障功能。

其次，車險綜合改革促進車險行業(yè)規(guī)范發(fā)展。目前在機動車保險行業(yè)不同程度存在高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題。《指導意見》提出運用市場化法治化手段，改進事前事中事后監(jiān)管，加大整治市場秩序力度，提高準備金等監(jiān)管有效性，強化償付能力監(jiān)管剛性約束等，促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

最后，車險綜合改革產(chǎn)生促進汽車行業(yè)發(fā)展的改革“溢價”。黨中央國務院提出了加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)的新發(fā)展格局，最重要的是促進國內(nèi)消費提升，形成國內(nèi)大市場規(guī)模。在國內(nèi)消費方面，汽車行業(yè)產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度強，帶動效應大。比如汽車產(chǎn)業(yè)鏈的上游涉及鋼鐵、機械、橡膠、玻璃、石化、電子、紡織等行業(yè)；下游涉及保險、金融、銷售、維修、加油站、物流、餐飲、旅館等行業(yè)。因此，汽車行業(yè)快速發(fā)展對于提升國內(nèi)消費水平、帶動國內(nèi)相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。

從這個角度來看，機動車險綜合改革，客觀增加居民可支配收入，降低機動車運行成本，有利于鼓勵我國居民購車和使用頻率。一旦機動車行業(yè)消費和使用頻率提高，與之相關的多個產(chǎn)業(yè)和消費行業(yè)就會迎來消費回潮態(tài)勢，推動我國消費穩(wěn)步提升，為內(nèi)循環(huán)奠定堅實基礎。

當然，車險綜合改革短期內(nèi)或許對保險行業(yè)帶來銷售收入減少、賠付增多等因素影響企業(yè)利潤。但是隨著這項惠民改革的落地和得到越來越多的消費者認可，參保車輛的增加會對沖保險公司收入和利潤影響，進而形成一個良性循環(huán)。同時，這也倒逼保險公司一方面不斷豐富車險產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，實施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面規(guī)范險類險種，擴大保障范圍和保障額度，改進車險服務，提升車險經(jīng)營效率和服務能力，提高消費者滿意度，實現(xiàn)促改革、擴險基、優(yōu)服務、提效益的目的。

□木?。ㄘ斀?jīng)評論人）