車險綜合改革將于9月19日正式啟動。昨日，多個配套條款與費率調(diào)整方案出爐，包括交強險責任限額與費率浮動、商業(yè)車險精算規(guī)范及多個商業(yè)車險示范條款等。這標志著車險綜合改革主要配套細則已悉數(shù)亮相。
業(yè)內(nèi)人士表示，《關于實施車險綜合改革的指導意見》（下稱《指導意見》）下發(fā)一周，主要配套細則就已全部出爐，說明監(jiān)管部門對此次改革準備已久。保險公司正在快速消化監(jiān)管細則，調(diào)試業(yè)務系統(tǒng)，做好內(nèi)部宣導，確保8天后按時推出新保單。
擴大交強險費率浮動下限
車險主要涉及兩大險種——交強險與商業(yè)車險，前者是強制投保險種，每輛車必須投保；后者雖為非強制險種，但大多數(shù)車主會選擇投保。
對于交強險，改革主要從提升保障水平和擴大費率浮動范圍兩方面進行。銀保監(jiān)會昨日發(fā)布的《關于調(diào)整交強險責任限額和費率浮動系數(shù)的公告》顯示，交強險總責任限額從12.2萬元提高至20萬元，除了財產(chǎn)損失賠償限額維持不變，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費用賠償限額均有較大提高。全國各地區(qū)的費率浮動系數(shù)方案由原來的1類細分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大至-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。
中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，鑒于交強險的強制投保性質(zhì)，其責任限額的提高，有助于保險公司發(fā)揮更大的社會管理作用。目前，整個行業(yè)的交強險業(yè)務略有承保盈利，通過引入5類費率浮動系數(shù)，一定程度上可以緩解各地交強險賠付率差異較大的問題，提高部分地區(qū)的交強險賠付率。
多因子調(diào)整 商車險價格基本只降不升
對于商業(yè)車險，改革主要涉及精準定價和豐富保障供給。由于商業(yè)車險的保費占車主每年保費支出的大頭，為了讓商業(yè)車險價格更加科學合理，改革從基準保費和費率調(diào)整系數(shù)2個維度進行優(yōu)化，實現(xiàn)短期內(nèi)商業(yè)車險保費“價格基本上只降不升”。
銀保監(jiān)會昨日發(fā)布的《示范型商車險精算規(guī)定》（下稱《精算規(guī)定》）顯示，保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中，基準保費=基準純風險保費/目標賠付率?！案母飶姆肿?、分母兩端對基準保費進行了調(diào)整，使其與當前車險市場風險水平更加匹配?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，在分子端，根據(jù)市場實際風險情況，保險業(yè)重新測算了商業(yè)車險行業(yè)純風險保費；在分母端，《指導意見》將商業(yè)車險產(chǎn)品目標賠付率由65%提高到75%。
根據(jù)《精算規(guī)定》，費率調(diào)整系數(shù)涉及自主定價系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)3個子系數(shù)。遵循逐步放開的原則，改革第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65至1.35。無賠款優(yōu)待方案則根據(jù)客戶近3年投保及出險情況確定，無賠款優(yōu)待等級共劃分為10個等級，系數(shù)范圍為0.5至2.0。交通違法系數(shù)目前只涉及上海、江蘇、北京、深圳4個地區(qū)，系數(shù)從0.9到1.5不等。
業(yè)內(nèi)人士表示，費率調(diào)整系數(shù)等于3個子系數(shù)的乘積。以北京地區(qū)車主為例，若連續(xù)3年投保商業(yè)車險且4年內(nèi)沒有出險，無賠款優(yōu)待系數(shù)最低可降至0.5；若該車主沒有交通違法記錄，交通違法系數(shù)可降至0.9；若該車主投保的保險公司經(jīng)營狀況良好，愿意將自主定價系數(shù)降至最低0.65，改革后該車主的保費最高可打2.9折。
王向楠表示，改革讓商業(yè)車險費率與出行風險更匹配，從而鼓勵安全駕駛行為。當前，行業(yè)僅有部分保險公司的商業(yè)車險承保實現(xiàn)微盈利，一些中小保險公司處于承保虧損狀態(tài)。在此背景下，若大幅降價，保險公司的經(jīng)營壓力將顯著提升，只能靠大幅壓縮手續(xù)費、推出創(chuàng)新型險種來提升經(jīng)營質(zhì)效。
多維度增厚商業(yè)車險保障
投保商業(yè)車險時，車主不僅關心價格，還在意所享受到的保障。因此，除了優(yōu)化定價，改革還通過增加商業(yè)車險責任和豐富產(chǎn)品供給來增厚商業(yè)車險的保障。
保險責任方面，從《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》等5個商業(yè)車險示范條款內(nèi)容看，主險車損險增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任。
此外，商業(yè)車險豐富了產(chǎn)品供給，為代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務厘定了標準，并新增駕乘人員意外險產(chǎn)品等。
