新款重疾險落地前的“瘋狂”一夜：保險公司系統(tǒng)頻崩潰、代理人接電話接到腦殼疼、核保員工作池單量井噴……
“XX公司的系統(tǒng)是不是崩了？投不進去！”
“多試幾次，單量太大，這幾天常有的事?！?/p>
隨著《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》的過渡期正式結(jié)束，1月31日成了舊款重疾險的最后銷售時機。
保險代理人趙鵬（化名）對記者表示，31號當(dāng)天自己的電話都被“打爆”了，許久以前有意向購買重疾險的客戶，看到或者聽到消息的，都一窩蜂地趕在這個節(jié)點上突然想買。
與此同時，核保人員的工作池里單量“井噴”，也成了重疾險銷售的一個罕見現(xiàn)象。一位核保部負責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，最近有人工核保的公司確實都忙到不行，持續(xù)透支身體在核單。由于體檢等照會的處理都是滯后的，預(yù)計還要繼續(xù)忙一個月時間。
趙鵬也表示，對于健康狀況異常的客戶而言，有購買意愿卻沒能“搶上車”的例子也不少見。如果代理人為了出單而忽略健康告知，很容易為理賠埋下風(fēng)險隱患。
老產(chǎn)品停售最后一刻
“重疾新規(guī)實施倒計時X小時，還沒買的抓緊上車！”當(dāng)保險代理人朋友圈的倒計時數(shù)字越來越小，舊版重疾險最后一波搶購的氛圍越來越濃。
2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡稱“新規(guī)范”，對應(yīng)則稱“舊規(guī)范”），新規(guī)范給產(chǎn)品相應(yīng)設(shè)置了3個月的過渡期，即舊規(guī)范下的重疾險產(chǎn)品將在2021年2月1日前予以停售。
1月31日，在老產(chǎn)品停售最后一刻，重疾險銷售熱潮也迎來了最高峰。
“最近出單出到腦殼疼，接電話太多也頭痛，最后2小時了不知道還有多少人主動找我出單?！庇写砣嗽诮涣魅豪锝簧稀胺矤栙愺w”小作文，以前愛答不理的客戶今天主動說想買重疾險了，總歸是一件難得一遇的場景。
不過，相比標(biāo)準(zhǔn)體客戶有錢就能買的豪橫，更多的代理人為自己的客戶不能投保或可能被拒保而焦慮。
“我的客戶在三年前體檢查出過甲狀腺結(jié)節(jié)，但是沒有分級，是否可以投保XX重疾險呢？”保險新人小李在代理人交流群中向前輩求教，有核保人員回應(yīng)，“必須先做分級，才能根據(jù)結(jié)節(jié)的嚴重程度決定是否能正常投保、或者除外承保?！边@意味著，小李的客戶至少在31號當(dāng)天是不能投保這款產(chǎn)品了。
另一個代理人也遺憾表示，自己的客戶前幾天做了穿刺，但結(jié)果要幾天后才能拿到。
由于單量太多，有不少保險公司的系統(tǒng)也頻頻出現(xiàn)異常。有代理人反映，客戶多次填寫信息都被系統(tǒng)提示錯誤，退出后還需要重新填寫原來的信息，自己幫客戶填寫了好多次之后，才終于成功了。還有的產(chǎn)品未到下架時間就顯示停售了。
跟著加班加點的還有保險公司的核保部門。
“昨天（31日）12點前，各家保險公司系統(tǒng)都還是忙碌的。”一位保險公司核保人士告訴記者，核保員們的工作池里單量井噴，大伙都持續(xù)透支著身體在核單，非常辛苦。該核保人士補充道，還需要繼續(xù)忙1個月吧，因為照會的處理都是滯后的。
據(jù)了解，照會主要分為幾種情況，包括體檢、補充資料或告知（完整的病例資料、問卷、復(fù)查資料等）、核保決定（拒保、延期、加費、除外等）、劃款不成功（余額不足、賬戶有誤等）、投保確認（投保資料、投保計劃、保費等的確認）、撤單。
真的是“新不如舊”嗎？
此次新定義之前，保險行業(yè)的重疾險產(chǎn)品均是參照2007年中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（即“舊規(guī)范”）設(shè)計制定的。
隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)的革新和醫(yī)療技術(shù)的高速發(fā)展，舊規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能完全符合當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。
舉例而言，以前心臟手術(shù)只有滿足“開胸”條件才能得到保險賠償，而最新的微創(chuàng)手術(shù)卻不在保險的賠付范圍內(nèi)，這點非常不符合當(dāng)前的醫(yī)療現(xiàn)狀。此次新規(guī)范就規(guī)定了消費者采用微創(chuàng)技術(shù)等醫(yī)療手段也能得到保險賠償，大大地保障了消費者的權(quán)益。
對一些消費者而言，舊版重疾險的理賠條件的確更有吸引力。以最受關(guān)注的甲狀腺癌問題看，新規(guī)范將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤（輕度），這意味著輕度理賠對應(yīng)的理賠比例不超過30%。
但這并不能意味著老產(chǎn)品一定不如新產(chǎn)品。記者從業(yè)內(nèi)了解到，依據(jù)新規(guī)范若Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌按照輕癥賠付，重疾險保障仍然持續(xù)，而依據(jù)舊規(guī)范的100%賠付，則重疾險保障終止。
為何要對惡性腫瘤在內(nèi)的核心疾病予以分級？
業(yè)內(nèi)指出，一則符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)診療技術(shù)水平，將部分過去一刀切的“重癥”但目前診療費用不高、預(yù)后良好的疾病明確為輕癥疾病，賠付標(biāo)準(zhǔn)也更加合理。
其次，輕癥疾病標(biāo)準(zhǔn)的不夠清晰一直是行業(yè)痛點，此次針對性地規(guī)范了重大疾病保險市場行為，將有效減少不良競爭和理賠糾紛。
此外，新規(guī)范將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍，顯示新規(guī)范的優(yōu)勢亦十分明顯。
有沒有必要“搶上車”？
對于消費者而言，新舊規(guī)范各有特點，為何重疾險老產(chǎn)品在停售前會遭如此“瘋搶”？
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，除了部分代理人夸大舊版產(chǎn)品的優(yōu)勢之外，此前保險公司紛紛打出的“擇優(yōu)理賠”概念，也成為不少代理人“炒停售”的一大賣點。
事實上，《健康保險管理辦法》中明確，健康保險合同生效后，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。這意味著，保險公司“擇優(yōu)理賠”是應(yīng)有之義。
近年來，隨著人們保障意識和對健康的關(guān)注度不斷提升，重疾險越來越受到市場的青睞。
過去一年，健康險成為行業(yè)增速最快的險種。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年，健康險原保費收入8173億元，同比增長了15.67%。值得一提的是，健康險的賠付增長速度超過保費增長速度，同期賠付數(shù)據(jù)為2921億元，同比增長了24.25%。
水滴保險研究院報告顯示，新規(guī)實施之后，重疾險產(chǎn)品的整體質(zhì)量將得到明顯提升，同時給保險公司提供了很多創(chuàng)新空間。互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠及時反饋用戶的需求，幫助保險公司快速打磨和迭代新產(chǎn)品，有望成為新的重疾險產(chǎn)品主要推廣渠道。
對于消費者購買重疾險，有保險專家建議，應(yīng)結(jié)合家庭財務(wù)狀況及自身需求，理性選擇合適產(chǎn)品，切勿盲目跟風(fēng)購買。特別是對于健康狀況有瑕疵的消費者，更應(yīng)仔細閱讀健康告知，不能為了“上車”而“上車”。
亦有資深代理人告誡同行，如果僅僅為了出單在客戶投保時有意或無意地忽略健康告知，很容易為理賠埋下風(fēng)險隱患。
