防火防盜防閨蜜——現(xiàn)在聽(tīng)到這句話，家住江東的陳女士心里五味雜陳。

陳女士，家住江東，有穩(wěn)定的職業(yè)，日子過(guò)得挺小資。去年年底開(kāi)始，她經(jīng)常會(huì)收到銀行的各種催款短信。一夜之間，自己在毫不知情的情況下，已成了銀行“信用不良人士”，自己的工資卡、信用卡相繼被凍結(jié)，名下還莫名其妙多了30余萬(wàn)元的欠款。

原來(lái)，這一切，都拜相識(shí)近20年的閨蜜所賜。

工資卡被凍結(jié)

一次無(wú)端的“信用危機(jī)”

一條短信：您尾號(hào)為9740的貸記卡透支133972.12人民幣，已逾期，請(qǐng)務(wù)必盡快還款，否則我行將依法進(jìn)行追索。您的信用記錄已受到嚴(yán)重影響。

從去年年底開(kāi)始，這條內(nèi)容每隔一段時(shí)間就會(huì)發(fā)來(lái)。一開(kāi)始，她沒(méi)太當(dāng)真?？山衲赀^(guò)年前，工商銀行的客服電話也追來(lái)了，是語(yǔ)音版的，內(nèi)容依舊重復(fù)了短信的部分。

等到了今年3月，事情更奇怪了。

一天，陳女士又收到了一條短信：尊敬的用戶，由于近期您在人民銀行的個(gè)人信用狀況存在異常，我行已凍結(jié)您的龍卡信用卡。

就在上周，連陳女士的工資卡都出問(wèn)題了——她發(fā)現(xiàn)卡里刷不出錢(qián)。陳女士電話咨詢銀行客服，回復(fù)說(shuō)，工資卡也被凍結(jié)了。

這下，她徹底懵了。

陳女士去了一趟人民銀行，她的個(gè)人信用報(bào)告顯示，名下多了兩筆莫名的債務(wù)——

一筆是去年8月在民生銀行江北支行的20萬(wàn)貸款，借期一年，要到今年8月20日到期歸還。還有一筆是去年3月2日在中國(guó)工商銀行寧波市分行的貸記卡，授信額度也是20萬(wàn)元。不過(guò)，已經(jīng)逾期四期沒(méi)還了，欠款恰好就是之前短信提及的13萬(wàn)多元。

這時(shí)候，她突然想起了一個(gè)人：相識(shí)近20年的閨蜜，小金。她是舟山人，后來(lái)嫁到寧波。2000年，她倆成了同事。后來(lái)，閨蜜開(kāi)了公司。兩人還是好朋友，小金信用卡的緊急聯(lián)系人寫(xiě)的就是陳女士。

從去年底起，閨蜜經(jīng)常聯(lián)系不上了。去年唯一的一次聯(lián)系，就是小金問(wèn)陳女士借了五萬(wàn)塊錢(qián)，還有借了一次身份證——

2015年1月4日，閨蜜突然來(lái)單位找陳女士，說(shuō)生了二胎要繳罰款。當(dāng)時(shí)，小金作為企業(yè)法人，罰款會(huì)比較多。為了少繳一些罰款，她想把公司法人過(guò)渡給陳女士，等繳了罰款再轉(zhuǎn)回來(lái)。當(dāng)天下午，她來(lái)向陳女士借了身份證，晚上就及時(shí)還了。

就是這一次出借身份證，讓她多了30多萬(wàn)元的債務(wù)，莫名成了“信用不良”人士。

麻煩并未就此結(jié)束。最近，她還接到了七八家銀行的電話，說(shuō)小金欠款逾期不還，聯(lián)系不上，最少的一家銀行也欠了3000元。

現(xiàn)在，小金連陳女士的電話也不接了。

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為閨蜜辦儲(chǔ)蓄卡

惹來(lái)20萬(wàn)元欠款

陳女士和民生銀行的聯(lián)系，也是因?yàn)樾〗?。去年，小金說(shuō)，她的公司要辦張卡來(lái)發(fā)員工工資，請(qǐng)陳女士一起去民生銀行，以陳的名義，辦了一張儲(chǔ)蓄卡。因?yàn)閮?chǔ)蓄卡沒(méi)有透支功能，陳女士答應(yīng)了。

這筆20萬(wàn)元的貸款，就是掛在了這張儲(chǔ)蓄卡上。陳女士本來(lái)對(duì)這筆貸款毫不知情。后來(lái)，因?yàn)橘I(mǎi)房子要辦房貸，才知道自己名下有一筆貸款。后來(lái)，小金把錢(qián)還了，出具了還款證明，陳女士順利給新房辦了貸款。

只是她沒(méi)想到，半年后，小金把20萬(wàn)元貸款又貸出來(lái)了。

民生銀行信貸部工作人員電話表示，這20萬(wàn)貸款，是隨借隨還的，去年8月的是還了，但后來(lái)又通過(guò)網(wǎng)上銀行繼續(xù)借了。因?yàn)椴僮鞫际鞘謾C(jī)或者網(wǎng)上操辦的，也不用借貸人本人簽字。

不過(guò)，工作人員表示，當(dāng)初辦這筆20萬(wàn)元的貸款前，小金是有提交過(guò)一些貸款材料。

對(duì)于提交材料辦貸款，陳女士表示毫不知情。工作人員透露，信貸材料包括了身份證、戶口本、結(jié)婚證、單身證明、房產(chǎn)證、收入證明、工資流水等。

陳女士質(zhì)疑，這份材料涉嫌偽造。她告訴記者，自己曾在銀行溝通時(shí)，看到過(guò)部分復(fù)印件材料，其中自己的婚姻狀況被寫(xiě)成了“未婚”，還有一份單身證明。但事實(shí)上，她早已結(jié)婚，還有個(gè)孩子。

昨天，工作人員對(duì)此也予以承認(rèn)，確有看到過(guò)提供的“未婚”材料。因?yàn)闆](méi)有和民政局聯(lián)網(wǎng)，他們也沒(méi)法鑒別材料的真?zhèn)危斑@些資料，都是之前的工作人員經(jīng)辦的。一年多前，經(jīng)辦客戶經(jīng)理和經(jīng)辦領(lǐng)導(dǎo)，都離職了。”

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沒(méi)去工行辦過(guò)卡

卻有張持續(xù)透支的工行信用卡

隨后，陳女士和記者來(lái)到了工商銀行江東新城支行。

工行工作人員表示，昨天，他們剛剛接到銀監(jiān)會(huì)電話，因陳女士投訴了銀行，目前也要進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，給予書(shū)面說(shuō)明。

這位工作人員，就是陳女士這張信用卡的經(jīng)辦人。他承認(rèn)，當(dāng)初辦卡，是小金來(lái)經(jīng)辦的，“辦信用卡一般都要本人帶著身份證，到柜臺(tái)經(jīng)辦。但因?yàn)樾〗鹗抢峡蛻簟Ｋf(shuō)合伙人不方便過(guò)來(lái)。她拿著兩張身份證原件，說(shuō)幫忙辦一張信用卡，當(dāng)時(shí)就給辦了。至于信用卡怎么后續(xù)啟用，具體就要問(wèn)小金了?！?/p>

這張卡的使用是從去年6、7月開(kāi)始的。后來(lái)銀行發(fā)現(xiàn)，這張卡涉嫌套現(xiàn)，凍結(jié)了這張卡，它不能繼續(xù)借貸了。之后，這張卡一直都在還最低還款額，利息還要交10%。

工作人員表示，前不久，陳女士、小金和工作人員也見(jiàn)過(guò)面，商討此事。

那次，小金當(dāng)著銀行工作人員的面承認(rèn)，卡是自己借陳女士的身份證辦的。但目前還款有難度?？尚〗饒?jiān)稱(chēng)，自己會(huì)還的。

陳女士給記者看了當(dāng)時(shí)的信用卡申請(qǐng)表，名字不是自己簽的，而填表的時(shí)間，就是借身份證的日子。“上面很多信息都是錯(cuò)的，電話號(hào)碼是小金媽媽的，地址也是以前的。這肯定不是我寫(xiě)的?！?/p>

問(wèn)題是，目前這張信用卡已經(jīng)逾期四期。根據(jù)工行的規(guī)定，逾期三期以上，相關(guān)聯(lián)的卡就會(huì)被凍結(jié)。因?yàn)殛惻康墓べY卡，也在工行，所以就被凍結(jié)了。

工作人員說(shuō)，如果逾期13期，銀行會(huì)走“壞帳”流程，陳女士會(huì)成為“失信人員”，所有銀行都貸不了款，出行也會(huì)被限制，待遇類(lèi)同“老賴”。如果陳女士不服，可以走法律流程。

昨晚，無(wú)助的陳女士在記者的陪同下，來(lái)到派出所報(bào)了案。

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陳女士不需要承擔(dān)

信用卡消費(fèi)金額及相關(guān)貸款

昨天，記者就此也咨詢了浙江煜華律師事務(wù)所孫佰軍律師。

孫律師說(shuō)，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三十八條的規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開(kāi)、明確告知申請(qǐng)人需提交的申請(qǐng)材料和基本要求，申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

在本案中，小金擅自用陳女士的身份證以陳女士的名義向銀行申請(qǐng)了信用卡，銀行在陳女士不知情的情況下發(fā)卡是違反規(guī)定的，并且陳女士也不是實(shí)際使用該信用卡消費(fèi)的人，所以陳女士不用承擔(dān)信用卡的消費(fèi)金額。

同樣道理，對(duì)于以陳女士名義辦理的貸款，陳女士沒(méi)有本人簽訂貸款協(xié)議，銀行在陳女士不知情的情況下發(fā)放貸款也是違反《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定的，陳女士也不用對(duì)該貸款承擔(dān)還款責(zé)任。

至于陳女士由此產(chǎn)生的不良征信記錄和銀行卡被凍結(jié)的情況，陳女士可以要求銀行恢復(fù)征信記錄、解除凍結(jié)，如果銀行拒不履行陳女士可向銀監(jiān)會(huì)投訴涉事銀行，也可以依法向法院起訴涉事銀行，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。

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