除了以發(fā)裸照相逼這種極端手法以外，背后暗藏的催款手段其實(shí)五花八門，常見的包括“呼死你”(不斷打電話)、入侵通訊錄、打電話給家長同學(xué)、網(wǎng)上以老賴名義公布當(dāng)事人身份證及通訊信息等方式。
實(shí)際上，從事這一工作的職業(yè)催款人被稱為“網(wǎng)絡(luò)催客”。他們一般為放貸者和多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺服務(wù)，成為網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)。有律師針對其行為分析指出，因借貸關(guān)系隨意公布別人手機(jī)號、個(gè)人信息的，涉嫌侵犯他人隱私權(quán)。
網(wǎng)貸公司：
玩轉(zhuǎn)催款“十部曲”
所謂“裸條”借貸，指的是以“裸條”作為抵押物，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。
“裸條”發(fā)放背后還活躍著一批在網(wǎng)上催款的人，他們被稱為“網(wǎng)絡(luò)催客”，游走在灰色地帶。利用裸照只是其催款方式的一種，還包括“呼死你”、入侵通訊錄、打電話給家長同學(xué)、網(wǎng)上以老賴名義公布當(dāng)事人身份證和電話號碼等方式。
“網(wǎng)絡(luò)催客”的業(yè)務(wù)渠道十分廣泛，包括在催貸平臺上在線注冊并搶單接單，或通過QQ群、微信群、貼吧和論壇與放貸人直接接洽并接單。
催收方式也五花八門。最簡單方式是使用短信和電話催收，發(fā)送威脅信息給借貸人，電話催收或使用循環(huán)呼叫系統(tǒng)。廣州楊先生是某催債公司的員工，他向南都記者介紹催債公司常用的討賬手法，包括電話催收、外訪催收和訴訟催收。而各種催債手段中，打電話是最常用最簡單的方式。一名天涯網(wǎng)友透露，因家中有事，信用卡還款逾期，每天都會有一個(gè)女人打電話催債，“訓(xùn)斥、諷刺、挖苦，甚至打電話到公司，要求同事們捐款幫我還債”。
除了打電話，“催客”們還會采取“呼死你”的方式，讓借貸人不勝其煩，進(jìn)而不得不還款。身在上海的顧小姐就曾經(jīng)被一些兼職“催客”使用循環(huán)呼叫系統(tǒng)反復(fù)催款，“一分鐘打一次，連呼一周，弄得我現(xiàn)在都不敢開機(jī)”。此外，“他們還打電話給我家里人，讓我趕緊還錢”。
假如此番催款不成，“催客”會通過網(wǎng)絡(luò)曝光借貸人個(gè)人基本信息，包括手機(jī)號碼、身份證、住址、網(wǎng)絡(luò)賬號等，或在欠款者社交圈催收，包括知會親友、單位、同學(xué)、社交平臺好友等熟人。
某些校園貸平臺在學(xué)生借款時(shí)，就會要求其填寫數(shù)名同學(xué)、朋友或親屬的真實(shí)聯(lián)系方式。如果學(xué)生不能按時(shí)還款，平臺就會把其逾期信息告知該學(xué)生的社交圈?！叭绻€不了，家長還可以還?！币患揖W(wǎng)貸公司總經(jīng)理表示，網(wǎng)貸公司會通過多種途徑找到學(xué)生父母的電話。
一家網(wǎng)貸公司的風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)人介紹，其自有一套催款“十部曲”，分別為：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，單獨(dú)發(fā)短信，單獨(dú)打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，再次聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友?！耙话愕降谒牟?，學(xué)生就會還款了。”該網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)人說。
此前，廣州一名女市民因?yàn)橐还P小額貸款逾期未還，被人編造為“惡意欠款人”，“催客”不僅向她的朋友發(fā)送郵件，還將她一家三口的照片編輯成催款圖片并公開群發(fā)。
網(wǎng)上催收：
借貸人還清貸款仍被曝光
值得注意的是，“網(wǎng)絡(luò)催客”一般為放貸者和多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)業(yè)鏈中重要的一環(huán)。不同的“催客”在催債方式和行為控制上存在偏差。
在某催債、清債平臺的官方微博上掛出大量含有個(gè)人信息的“老賴名單”，包括姓名、性別、部分個(gè)人身份證信息(隱藏了后四位)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺賬號(即手機(jī)號)、逾期欠款金額。
名單顯示，來自山東的葉小姐逾期金額為1萬多元，她并不清楚個(gè)人信息被網(wǎng)上曝光，而她欠的錢在上個(gè)月已經(jīng)還清了。此后，她也注銷了網(wǎng)貸平臺的賬戶。
葉小姐說，當(dāng)初自己手頭緊，通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借了1萬元，之后發(fā)生逾期，便陸續(xù)有人催款。盡管她承諾盡快還，并且承擔(dān)罰息，但電話還是接踵而至，一天能接十幾個(gè)，對方都聲稱趕緊還錢，不然她會被追究所謂刑事責(zé)任，甚至?xí)腥松砦ｋU(xiǎn)。
葉小姐稱，不僅如此，因?yàn)樗谧再~戶時(shí)留下了家人電話，催款者又把電話打到了她父親那里，同樣是各種威脅。葉小姐說，催款者打過來的座機(jī)都顯示為青島本地，她向?qū)Ψ搅私獾?，這些人都是在上述催債平臺上注冊的本地兼職“催客”，因?yàn)榫嚯x近，這些人還威脅，如果不還錢隨時(shí)會堵上門或者去單位。
葉小姐說，不知道是不是清債平臺的信息未及時(shí)更新，即便目前已還完錢，且注銷了網(wǎng)貸賬號，這些“催客”還是經(jīng)常騷擾她。
線下催收：
“業(yè)內(nèi)人士”可手機(jī)定位借貸人
浙江杭州一名從事網(wǎng)絡(luò)催債的業(yè)內(nèi)人士趙某稱，傭金依據(jù)單子金額大小上下浮動，一般是總債額的三成至五成?！叭羰巧锨f元的單子，催債的難度就會較大，需要花費(fèi)的精力財(cái)力自然更多。”在下單前，“催客”們往往都會和放貸人商談好價(jià)格，其中包括前期打探摸底的花銷。
確定可以接單后，“催客”會先與借貸人進(jìn)行2-3次的電話溝通，趙某戲稱：“做我們這行的都是先禮后兵?！碧热羟捌跍贤o效，他們會再通過手機(jī)定位到借貸人住址。他向南都記者透露，自己長期做追債業(yè)務(wù)，有一定的關(guān)系，“可以求人幫我們定位”。
一般而言，“催客”聯(lián)系到借貸人后不會貿(mào)然行動，而是“潛伏”三五天打探對方的上下班時(shí)間、親屬關(guān)系、房屋、車子等信息。趙某表示，瞄準(zhǔn)這些信息是為了保證借債人具備還款能力，“一旦還不上現(xiàn)金也可以拿車和房子抵押。”趙某稱，他還有律師團(tuán)隊(duì)，做這些都是合法的。
趙某稱，一般十幾萬的小單子不采取“非常措施”，不會對借債人造成人身傷害。當(dāng)問及何為“非常措施”時(shí)，趙某介紹，業(yè)內(nèi)的一般做法是將借債人帶至偏僻處(例如水庫)，將其脫光衣服扔至水中，因?yàn)檫@樣做不會在身體上留有傷口，其表示“只要在24小時(shí)內(nèi)放開當(dāng)事人是不會被追究法律責(zé)任的?！?。
另有業(yè)內(nèi)人士透露，線下催收還有一些技巧，如幫債務(wù)人叫外賣、查詢社保賬戶、打印登機(jī)牌等。外賣訂單上留下債務(wù)人的聯(lián)系方式以及住址，如果外賣能夠成功送達(dá)，就可以確定欠債人住址目前有人，可以上門盯梢;針對信息不明的欠債人，可通過社保網(wǎng)查詢單位信息，再通過114查詢單位電話;打印登機(jī)牌則可以對借貸人形成壓力，以為被跟蹤了。
律師說法
“催客”公開手機(jī)號涉嫌侵犯隱私權(quán)
“網(wǎng)絡(luò)催客”不經(jīng)借貸者同意就將其手機(jī)號等個(gè)人信息公布于網(wǎng)絡(luò)是否涉嫌侵犯他人隱私權(quán)?在當(dāng)今信息社會，手機(jī)號碼屬于重要的用戶個(gè)人隱私，甚至與其他重要的隱私關(guān)聯(lián)，例如賬號信息。因此，因借貸關(guān)系隨意公布別人手機(jī)號、個(gè)人信息的，涉嫌侵犯他人隱私權(quán)。
“裸條”借貸合同無效
“欠債歸欠債，解決糾紛有多種途徑，可以通過和解、第三方調(diào)解、訴訟等司法程序解決，但無論如何不能采取法外的手段”，張新年認(rèn)為，借貸平臺和放貸者無權(quán)在網(wǎng)絡(luò)上公布借貸者的手機(jī)號碼。被公布信息者可對其主張民事侵權(quán)責(zé)任，通過訴訟的方式讓對方消除影響。同時(shí)，如果信息被公開者要求網(wǎng)站刪除個(gè)人信息，網(wǎng)站獲知之后也應(yīng)及時(shí)刪除。
張新年表示，借貸者與放貸者簽訂類似“裸條”這樣的合同，由于違反公序良俗，借貸合同首先就是無效的，在此基礎(chǔ)上的一些擔(dān)保條款也是無效的。
“退一步講，即便合同有效，放貸者與借貸者的父母、親朋好友也沒有任何法律關(guān)系”，張新年補(bǔ)充，放貸者騷擾借貸者的親友、公布其親友信息的行為是不對的，如果情節(jié)嚴(yán)重，也構(gòu)成了侵權(quán)。
合法催收可視為代理
張新年稱，如何看待“網(wǎng)絡(luò)催客”，需要具體問題具體分析?！按呖汀比绻且砸环N合法合規(guī)的方式進(jìn)行賬務(wù)催收，可視為一種民事代理行為，如果采取極端手段，則可能涉嫌侵權(quán)乃至違法犯罪。
張新年強(qiáng)調(diào)，對于網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域滋生的各種犯罪問題，金融監(jiān)管部門、網(wǎng)信部門、公安部門、工信部門有一定的作為義務(wù)，各部門應(yīng)各司其職甚至開展聯(lián)合行動，及時(shí)介入處理，以充分發(fā)揮監(jiān)督管理職責(zé)，維護(hù)金融秩序。
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