“我原來住在山上，窮的很，前年我靠信用從農(nóng)商行貸了五萬元，開始在山下的村里養(yǎng)雞，這幾年收入不錯(cuò)，今年準(zhǔn)備再貸二十萬，擴(kuò)大養(yǎng)雞場規(guī)模?！睆V西田東縣作登瑤族鄉(xiāng)大板村村民農(nóng)新星笑呵呵的說，“我們村里像我這樣的還有二十多戶，比在外面打工好多了?！睋?jù)了解，像農(nóng)新星這樣通過信用貸款致富的農(nóng)戶，在田東還有很多。

2011?年底，田東縣作為國家首批六個(gè)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)之一，與北京市大興區(qū)、河北玉田縣、吉林省九臺(tái)市、福建省沙縣及湖南省沅陵縣共同承擔(dān)起農(nóng)村金融改革的重任，目的是通過探索創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，著力破解當(dāng)前農(nóng)村存在的融資難、貸款貴、金融服務(wù)弱、信用環(huán)境不佳等問題。

幾年來，各個(gè)試驗(yàn)區(qū)積極探索改革路徑與模式，極大滿足了農(nóng)民和農(nóng)業(yè)發(fā)展多樣化的信貸需求。這些做法哪些值得全面總結(jié)，哪些思路值得更大范圍推廣，農(nóng)村金融改革對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展又產(chǎn)生了什么影響？這些問題備受期待，總結(jié)和梳理試驗(yàn)區(qū)有益經(jīng)驗(yàn)，對破解當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)廣泛存在的金融難題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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信用建設(shè)是解決農(nóng)村金融困境的“金鑰匙”

如果問經(jīng)歷過農(nóng)村金融改革的基層干部，農(nóng)村金融存在什么問題，可能有許多答案。但是，如果問農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵是什么？答案卻幾乎一致：信用。的確，現(xiàn)代金融的關(guān)鍵問題是信用，農(nóng)村金融也不例外，破解農(nóng)村金融困境就是要首先解決農(nóng)村地區(qū)長期存在的信用難題。

“農(nóng)民貸款難一個(gè)很重要原因就是缺乏信用，信用環(huán)境長期沒有得到重視，這樣金融部門即使想放貸也放不了，銀行拿不到農(nóng)戶的基本信息，輕易放貸也容易產(chǎn)生不良貸款，貸款擔(dān)保和抵押又比較難，因此也就形成了貸款難”。曾經(jīng)經(jīng)歷了整個(gè)沙縣農(nóng)村金融改革歷程的縣委書記袁超洪說，要想破解農(nóng)村貸款難，必須建設(shè)較為完備的信用體系，消除銀行與農(nóng)戶之間的信息障礙。

與沙縣一樣，廣西田東縣也一直強(qiáng)調(diào)信用建設(shè)?！艾F(xiàn)在全縣80%以上的農(nóng)戶信息都在這個(gè)信用系統(tǒng)里面，包括了農(nóng)戶的方方面面80多項(xiàng)信息，而且這個(gè)系統(tǒng)也一直處于更新之中，不僅為銀行貸款提供了依據(jù)，而且也為政府進(jìn)行有效管理提供了方便?！碧飽|縣農(nóng)村金融改革辦公室主任李潤權(quán)說。

田東縣平馬鎮(zhèn)四平村51歲的黃壽平，前年流轉(zhuǎn)了村里30多畝土地種西紅柿，兩年下來掙了60?多萬，不僅還清了貸款，還建起了一座全村“地標(biāo)建筑”——村口一座三層小樓?！斑@多虧了前年農(nóng)商行20萬的貸款，幫我流轉(zhuǎn)了土地，才能有現(xiàn)在的收入?！秉S壽平說?！百J款額度高是因?yàn)樗谴謇锏?A級(jí)信用戶，對這樣的信用貸款戶，我們銀行很樂意支持，而且我們行對這樣的信用戶10萬以下貸款是免擔(dān)保和抵押的。”田東縣農(nóng)商行副行長黃金莎告訴記者。

沙縣高橋鎮(zhèn)官莊村是沙縣第一個(gè)實(shí)施農(nóng)村金融改革的村集體，該村官莊組村民徐道平說：“原來貸款實(shí)在太難了，銀行要擔(dān)保，我們又找不到，致富沒門路，現(xiàn)在只要是信用好，從銀行貸十萬塊錢，兩三天就能拿到手，原來想都不敢想?！迸c徐道紅同一個(gè)村組的張萬炎對此也深有感慨：“原來想過好日子，沒有啟動(dòng)資金，干著急沒辦法，現(xiàn)在靠好信用就能貸到款，信用就是真金白銀啊”。

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合作共擔(dān)是金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”

僅靠信用雖然能破解貸款難題，但是作為金融機(jī)構(gòu)必須考慮金融風(fēng)險(xiǎn)，為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的制度設(shè)計(jì)。與商業(yè)貸款中風(fēng)險(xiǎn)由銀行與客戶承擔(dān)有所不同，試驗(yàn)區(qū)在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)中強(qiáng)化了合作，構(gòu)建了政府、銀行、保險(xiǎn)與農(nóng)戶共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

以沙縣村級(jí)融資擔(dān)保基金為例，據(jù)沙縣副縣長鐘旗勝介紹，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，擔(dān)?；鹜ㄟ^設(shè)立“農(nóng)戶信用等級(jí)、農(nóng)戶互保、利率約束、銀?；?dòng)、風(fēng)險(xiǎn)保障金”五道風(fēng)險(xiǎn)防線，特別推出國壽小額貸款借款人定期壽險(xiǎn)，提高借款農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且為農(nóng)戶提供三分之二的保費(fèi)補(bǔ)助。通過五個(gè)步驟，就構(gòu)建了農(nóng)戶、政府、銀行與保險(xiǎn)多方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)極低，也降低了金融風(fēng)險(xiǎn)帶給每個(gè)主體的壓力。

無獨(dú)有偶，北京市大興區(qū)在龐各莊鎮(zhèn)和青云店鎮(zhèn)，各選取一個(gè)村開展融資擔(dān)?；鹪圏c(diǎn)，建立信用互助合作社，共同承擔(dān)貸款中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

與沙縣和大興區(qū)的做法不同，湖南沅陵建立多層次的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，縣農(nóng)發(fā)公司作為借款主體，政府控股的蘭波擔(dān)保公司作為融資擔(dān)保平臺(tái)，為小微企業(yè)貸款提供組團(tuán)擔(dān)保。通過將多個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用整合“抱團(tuán)”成一個(gè)共同的擔(dān)保體系，從而提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

“不僅是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，政府實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也是金融改革一大特色?！碧飽|縣金融辦副主任鄧小武說。據(jù)了解，各個(gè)試驗(yàn)區(qū)對因推進(jìn)金融項(xiàng)目而造成損失的金融機(jī)構(gòu)，在核實(shí)情況后，政府都會(huì)給予一定程度的補(bǔ)償，不僅如此，政府在涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、涉農(nóng)貸款貼息、信貸投入獎(jiǎng)勵(lì)及建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系等方面，也扮演著重要角色。

對此，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院副教授金洪云指出：“在農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策體系中，財(cái)政和金融具有顯著的協(xié)同效應(yīng)，財(cái)政支農(nóng)政策通過金融杠桿實(shí)現(xiàn)效應(yīng)放大，才能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需要；金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域只有得到財(cái)政支持，才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效控制和成本合理彌補(bǔ)，才能轉(zhuǎn)化為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)資金力量?？梢哉f，農(nóng)村金融離不開財(cái)政支持，這是由我國農(nóng)村的實(shí)際和農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)決定的。”

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農(nóng)村金融改革是新農(nóng)村建設(shè)的“加速器”

“村里建立金融服務(wù)站以后，貸款是太方便了，村干部、村民和信貸員在服務(wù)站一起核實(shí)信用情況，信用好的，不用擔(dān)保和抵押，貸款很快就批了，無論是信貸員和農(nóng)戶，都省去了很多時(shí)間和精力”，田東縣平馬鎮(zhèn)四平村黨支部書記黃海武說。據(jù)了解，各個(gè)試驗(yàn)區(qū)加快了金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也逐步延伸到農(nóng)村，基本上實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶金融服務(wù)不出村，極大方便了農(nóng)戶辦理貸款。

除了加快建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施，各個(gè)試驗(yàn)區(qū)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。吉林省九臺(tái)市將糧食直補(bǔ)款當(dāng)作擔(dān)保創(chuàng)新金融產(chǎn)品并不斷推廣，而大興區(qū)實(shí)施的“租益貸”，以預(yù)期穩(wěn)定租金收入作為還款來源，從而解決缺乏有效擔(dān)保但有穩(wěn)定租金收益主體的信貸難題，河北玉田則把穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村資金合作社作為解決農(nóng)民資金需求問題的突破口。

改革好不好，得看群眾是哭還是笑。農(nóng)村金融改革是否成功還得看基層干部群眾怎么評價(jià)?！扒皫啄晡掖髮W(xué)畢業(yè)后，準(zhǔn)備回家創(chuàng)業(yè)，但是啟動(dòng)資金不足，幸虧咱們銀行支持，而且根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整貸款額度和還款日期，解決了許多大問題。”田東縣思林鎮(zhèn)真良村火龍果種植專業(yè)合作社理事長梁青松說。

“除了靠信用貸款以外，我們還根據(jù)資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的報(bào)告進(jìn)行靈活處理，比如調(diào)整抵押率，盡可能幫助農(nóng)戶更好地使用貸款，銀行也取得了不錯(cuò)的回報(bào)?！北辈繛炒彐?zhèn)銀行副行長張保東說，“原來我們擔(dān)心農(nóng)戶還不了錢，現(xiàn)在看來這種擔(dān)心完全是多余的，即使有一些不良貸款，發(fā)生率也是極低，完全在我們的可控范圍?！?/span>

改革不僅激發(fā)了沉睡的農(nóng)村金融市場，也帶動(dòng)解決了許多其他問題。“農(nóng)村金融改革不僅給老百姓提供了發(fā)展生產(chǎn)的資金，意想不到的還有金融改革帶來的溢出效應(yīng)，不僅百姓信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，農(nóng)村精神文明建設(shè)也取得長足發(fā)展，基層干部的精神面貌煥然一新。原來在村里辦件事情，村干部得挨家挨戶上門做工作，自從實(shí)施金融改革后，幫助百姓貸了款，群眾逐漸認(rèn)可村干部，村里事兒辦起來容易很多。不僅如此，現(xiàn)在農(nóng)村娶媳婦、嫁姑娘都得先問問是不是信用戶，不是信用戶的結(jié)婚就受影響。”袁超洪說。