當(dāng)春節(jié)鞭炮聲為逝去的舊年畫上休止符的時(shí)候，尋常的百姓習(xí)慣給自家算一筆賬、做一個(gè)總結(jié)：這一年里，我付出了什么；這一年里，我又得到了什么。一個(gè)個(gè)普通家庭賬本上的涂涂寫寫，連聚起來(lái)，就變成了宏觀經(jīng)濟(jì)脈動(dòng)的節(jié)奏器。
新京報(bào)記者深入全國(guó)各地，采訪了農(nóng)民、工人、小老板、網(wǎng)紅、創(chuàng)業(yè)者等多個(gè)群體，聽他們講述自己過(guò)去一年中平?；虿黄匠５墓适?，讓他們算一算自己打拼一年的“賬單”。
對(duì)許多銀行從業(yè)者來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)久以來(lái)，這份工作是他們親朋口中流傳的“金飯碗”，一份“低付出，高回報(bào)”的高性價(jià)比工作。
但在2016年，降薪、不良率攀升、利潤(rùn)增速下降、轉(zhuǎn)型，成為了銀行業(yè)揮之不去的話題。數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年16家上市銀行中，只有6家上半年人均薪酬同比有所增加，其余10家均有不同程度的下滑，其中民生銀行上半年人均薪酬同比下滑23.2%。
銀行員工的生存環(huán)境也有著天壤之別，技術(shù)、柜員等崗位尚能維持一份較為穩(wěn)定的收入，信貸部門則逐漸變得“不好過(guò)”起來(lái)，由于壞賬的拖累，部分銀行員工的收入已從2015年一減再減。
為了迎接沖擊，“加班”成為了許多銀行從業(yè)者的常態(tài)，他們一方面已經(jīng)看到觸底回升，業(yè)績(jī)好轉(zhuǎn)的希望，但在他們的眼中，受制度約束等因素的桎梏，轉(zhuǎn)型又顯得頗為遲緩。
【迎沖擊】
壞賬拖累，績(jī)效工資只剩千元
“一千多，比正常的績(jī)效少了三分之二?！苯K某三線城市銀行支行員工張平在電話那頭說(shuō)。
張平在銀行工作已有近6年的時(shí)間?！?015年開始，因?yàn)椴涣假J款率的提升，我的收入波動(dòng)很大?！彼f(shuō)，“在業(yè)績(jī)正常，不超額完成任務(wù)也沒有壞賬的情況下，我的績(jī)效工資基本能維持在3000元左右，加上不到2000元的基本工資，這在三線城市還算能說(shuō)得過(guò)去?！?/p>
在銀行中，假如客戶經(jīng)理手中出現(xiàn)不良貸款，導(dǎo)致壞賬，其本人和上級(jí)經(jīng)理就會(huì)按比例扣除相應(yīng)的績(jī)效工資。從2015年開始，張平已有多個(gè)月只收到1000多元的績(jī)效工資。
“其實(shí)我還不是最慘的，據(jù)說(shuō)去年總行有個(gè)同事因?yàn)閴馁~，績(jī)效扣得比我還多，只剩下幾百塊錢?！睆埰秸f(shuō)。
不過(guò)，張平對(duì)自己的未來(lái)仍然抱有信心，“從這兩年總行通報(bào)的情況看，2015年是最艱難的一年，營(yíng)收、利潤(rùn)都跌到了冰點(diǎn)，2016年已經(jīng)開始好轉(zhuǎn)，相信2017年的形勢(shì)會(huì)更好?！?/p>
他們不是唯一不好過(guò)的信貸經(jīng)理。
另一位某地方銀行在廣州分行的信貸經(jīng)理于洋表示，因?yàn)榉康禺a(chǎn)企業(yè)往往可以承擔(dān)得起高額的融資成本，所以他們的客戶主要是房地產(chǎn)客戶，去年一年做了30億的房地產(chǎn)信貸。
“我們有一個(gè)信貸經(jīng)理，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大，拿了100萬(wàn)元獎(jiǎng)金?！庇谘笳f(shuō)，但是2017年國(guó)家出了4號(hào)文，限制了房地產(chǎn)企業(yè)的信貸融資?！澳壳斑@一塊受政策影響比較大，今年都改做上市公司的信貸了?！?/p>
據(jù)于洋透露，在房地產(chǎn)融資收緊之后，自己在2016年的年終獎(jiǎng)比2015年少了2萬(wàn)元——3萬(wàn)元。
過(guò)去幾年，我國(guó)的不良貸款一直居高不下，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率從2012年底的0.95%持續(xù)推升到了2015年的1.67%，2016年繼續(xù)攀升至1.74%。
【謀轉(zhuǎn)型】
每天12小時(shí)工作，熱情“被蠶食”
從6點(diǎn)半睜開眼睛，直到中午吃飯之前，除了“早”，秦漠未與任何人說(shuō)過(guò)一句完整的話。他是北京一家中等規(guī)模銀行的技術(shù)人員，一年半之前，手握七個(gè)offer的他選擇了這里。
從來(lái)到銀行開始，秦漠每天雷打不動(dòng)6點(diǎn)半起床，8點(diǎn)左右到達(dá)單位。理論上是下午5點(diǎn)半下班，但是他從來(lái)沒有這個(gè)時(shí)間下班過(guò)，到家都是晚上8點(diǎn)半以后的事情了?！凹词雇砩?點(diǎn)走，我也通常是最早下班的?！彼硎?，上班時(shí)間嚴(yán)格打卡，下班卻從來(lái)不準(zhǔn)時(shí)，毫無(wú)彈性。
在來(lái)之前，秦漠向自己的前輩、師兄打聽過(guò)，知道銀行的工作時(shí)間很長(zhǎng)?！袄蠁T工都習(xí)慣了這樣的工作強(qiáng)度，年復(fù)一年，但自己還是需要再適應(yīng)一下?！?/p>
秦漠告訴記者，銀行科技系統(tǒng)的分工主要有三大塊，具體的需求由業(yè)務(wù)部門提出，開發(fā)部門按照需求做系統(tǒng)程序，而新系統(tǒng)程序的上線則主要是運(yùn)維負(fù)責(zé)。他處在第二個(gè)環(huán)節(jié)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，正蠶食著銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)?！笆芤苿?dòng)支付影響，網(wǎng)銀中有很多業(yè)務(wù)的活躍用戶越來(lái)越少，例如，手機(jī)充值這樣的業(yè)務(wù)?！笨墒?，銀行內(nèi)部的相關(guān)部門，為了自身利益的考量，會(huì)提出很多脫離實(shí)際的需求。
秦漠表示，銀行手機(jī)APP月活躍度等指標(biāo)并不是銀行關(guān)注的核心，從技術(shù)的角度講，這也不是銀行轉(zhuǎn)型的重要立足點(diǎn)。在他看來(lái)，銀行的轉(zhuǎn)型面臨著“人浮于事”的困境，受到制度約束等因素的桎梏，轉(zhuǎn)型顯得頗為遲緩，他的抱負(fù)與熱情也一點(diǎn)一點(diǎn)被蠶食。
“業(yè)務(wù)部門向開發(fā)提需求的時(shí)候，常常會(huì)存在溝通障礙，不僅耗費(fèi)資源，而且效果有限?！弊钭屒啬異阑鸬?，是業(yè)務(wù)對(duì)于需求的隨意變更，而背后的指揮棒不過(guò)是創(chuàng)指標(biāo)與爭(zhēng)表現(xiàn)，具體到他身上，代價(jià)就是加班。
【談收入】
工作瑣碎，5萬(wàn)年終獎(jiǎng)“興奮不起來(lái)”
早上7點(diǎn)20分，蘇可已經(jīng)到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)，換好制服，準(zhǔn)備上崗。
蘇可與秦漠同年畢業(yè)，作為國(guó)內(nèi)一所頂尖院校的學(xué)生，她加入了珠三角某一線城市的一家股份制銀行，從事柜員工作。
在到崗之后的一個(gè)多小時(shí)內(nèi)，蘇可和同事一起做晨操，心里想著對(duì)當(dāng)日的業(yè)績(jī)期待，通常，主管會(huì)向他們?cè)儐?wèn)。
8點(diǎn)半的時(shí)候，蘇可準(zhǔn)時(shí)地站到了柜機(jī)前，鞠躬，起身等待第一個(gè)客戶。接下來(lái)的一天里，她要不停地說(shuō)話，數(shù)很多遍人民幣。直到下班后，匝好最后一筆錢，對(duì)上了賬，她才可以下班?！盎旧隙际?0點(diǎn)以后了?！贝藭r(shí)距她到單位，已經(jīng)過(guò)去了12個(gè)小時(shí)。
“這是加班，但是人人都這樣的話，就沒有加班這種說(shuō)法了?！碧K可說(shuō)。她所在的銀行，除了資歷很老的員工，加班是常態(tài)，“不會(huì)有人覺得不正常?！?/p>
蘇可說(shuō)，轉(zhuǎn)正后，她的到手工資在8000元到12000元之間浮動(dòng)，要看具體的業(yè)務(wù)量，“標(biāo)準(zhǔn)沒有什么差別，但是真的很累?！?/p>
供職于北京某國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的吳欣稍好一些，平日里不會(huì)額外加班，考核要求變化也不算太大，薪資一年下來(lái)在14萬(wàn)-15萬(wàn)之間?！肮駟T確實(shí)比較累，重復(fù)的勞動(dòng)多，不過(guò)比銀行的平均薪酬還是要高一些?！?/p>
對(duì)于蘇可和吳欣而言，柜員高壓瑣碎的工作，更多的是“身體被掏空”的疲憊。
“你想放一個(gè)靠枕在腰上是絕對(duì)不可能的，手機(jī)原則上也是禁止使用的?！碧K可說(shuō)，上面認(rèn)為這不符合銀行形象。
吳欣也有很強(qiáng)的同感?！翱蛻羧后w相對(duì)固定，但是人員配置不允許在工作時(shí)間去拓展客戶，我們只能放棄休息的時(shí)間去做。這樣惡性循環(huán)，身體素質(zhì)一天比一天差，伴隨而來(lái)的頸椎病和胃病慢慢吞噬著我們！”
在春節(jié)前，秦漠收到了5萬(wàn)左右的年終獎(jiǎng)，就他的崗位來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)目與往年的行情基本一樣，“想想一年的辛苦，完全興奮不起來(lái)?！蹦翘旎丶?，他用剩下的半棵白菜，炒了一個(gè)菜。
【行業(yè)觀察】
銀行業(yè)利潤(rùn)增速連續(xù)兩年居“個(gè)位數(shù)”
外面的人想進(jìn)來(lái)，里面的人卻不知道怎么出去。收入高、工作體面的銀行工作崗位，一直是社會(huì)大眾眼中的香餑餑。但在2016年，降薪、裁員、利潤(rùn)增速下降、轉(zhuǎn)型，成為了銀行業(yè)揮之不去的話題。
數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年16家上市銀行中，只有6家人均薪酬同比有所增加，其中民生銀行上半年人均薪酬同比下滑23.2%。被外界調(diào)侃“日進(jìn)斗金”、“躺著掙錢”的銀行業(yè)，也開始過(guò)上了“苦日子”。
“苦日子”始于利率市場(chǎng)化改革。2015年10月，央行對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，標(biāo)志著持續(xù)了20年的利率市場(chǎng)化改革接近尾聲。
在利率市場(chǎng)化影響下，銀行存款、貸款利息差不斷收窄。申萬(wàn)宏源證券2月6日出具的銀行業(yè)研報(bào)稱，上市銀行2016年累計(jì)凈息差2.10%，預(yù)計(jì)較2015年收窄0.35%。
息差大幅收窄，意味著銀行獲取利潤(rùn)的空間被蠶食。1月25日，銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.65萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.54%，增速連續(xù)兩年處在個(gè)位數(shù)水平。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也在蠶食銀行業(yè)原有業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，2016年三季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)106.83%和105.82%。這一數(shù)據(jù)，已經(jīng)超過(guò)了2014年支付機(jī)構(gòu)(包括銀行、非銀行)全年的規(guī)模。
外界沖擊不斷，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也在加劇。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，商業(yè)銀行不良貸款余額15123億元，較2016年三季度時(shí)增加183億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.74%。(記者 張帆)
