近日，上海黃浦區(qū)金融辦發(fā)出關(guān)于小額現(xiàn)金貸的指導(dǎo)意見，指出現(xiàn)金貸產(chǎn)品利息不得高于年化36%紅線，不得收取砍頭息，不能前扣服務(wù)費等，給競爭日趨激勵的現(xiàn)金貸市場又上了一道緊箍。已有的現(xiàn)金貸頭部平臺如現(xiàn)金卡、用錢寶等均將業(yè)務(wù)重點從獲客轉(zhuǎn)移到了風(fēng)控上，對于新入場的公司而言，現(xiàn)金貸的展業(yè)已沒有那么容易了。
但清流Club發(fā)現(xiàn)，杭州有這樣一個現(xiàn)金貸產(chǎn)品，在風(fēng)聲最緊的4月進行產(chǎn)品測試，5月正式上線，在短短3個多月的時間里，月放款量突破6個億，日放款最高值突破2200萬元，實際交易用戶數(shù)達20萬左右。
“返利+分期+現(xiàn)金貸”的一站式消費金融平臺
這個產(chǎn)品名為“51返唄”，是浙江阿拉丁電子商務(wù)股份有限公司旗下的消費金融服務(wù)APP，2016年8月上線，最初是一個返利+消費分期平臺，一旦用戶通過平臺產(chǎn)生交易行為，即可獲得一定比例的現(xiàn)金返還，同時，在結(jié)賬時用戶還可以選擇使用分期業(yè)務(wù)。
打開51返唄的APP頁面可以看到，上面陳列著諸多電子產(chǎn)品及服裝、零食等商品，乍看之下像一個電子購物平臺。不同的是每件商品的圖片下面，除了標明價格還標出了返利金額和分期賬單金額。比如一款標價1099元的OPPO A37手機，可返利21.98元，月供則為123.63元起。
阿拉丁電子商務(wù)股份有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO張杰告訴清流Club：“用戶在51返唄注冊并成功通過信用認證后，即可獲得信用消費額度。之后用戶在平臺購買商品或服務(wù)時不論是否選擇分期付款，都可獲得一定比例的返利?！?/p>
目前，51返唄已經(jīng)接入各大電商平臺，包括天貓、淘寶、京東、亞馬遜等，并且與餓了么、易果生鮮、摳電影、驢媽媽、星巴克、攜程酒店、西十區(qū)等50余家第三方平臺達成戰(zhàn)略合作，用張杰的話來說，51返唄要打造的是“全場景一站式的消費金融服務(wù)平臺”。
“假如一個用戶當(dāng)月在51返唄平臺叫了20次餓了么，他可以選擇消費金融也可以不用，但只要下單每次都會拿到至少5毛錢，累積起來就超過10元，這足以抵消掉某一次的賬單。碰到活動促銷，部分產(chǎn)品的返利更具誘惑，比如150塊錢的VR眼鏡，分12期，每期十幾塊錢，20%返利足以消解兩期賬單。”張杰告訴清流Club，51返唄給用戶的返利并非“無中生有”，而是來自各大平臺的導(dǎo)流傭金，“70%以上的傭金收入都返利給用戶了。”
目前，51返唄的注冊用戶數(shù)已超過500萬，月活用戶超200萬，用戶的平均信用額度為5000元，日均放款總額超1500萬元，綜合年化利率在20%-40%之間。
為了給用戶提供更豐富的金融服務(wù)，今年5月，51返唄開通了“借錢”功能，用戶可在平臺上貸款，額度為500-5000元，借款期限為7天和14天。
至此，51返唄成為國內(nèi)首家兼容“返利+分期+現(xiàn)金貸”的消費金融平臺，完成了在線購物及線上小額信貸的布局。下一步，51返唄將拓展線下場景，覆蓋更多人群，同時開通信用卡業(yè)務(wù)，提供更高額度的現(xiàn)金貸款。
獲客成本僅為35元，40%的用戶日利率低于千分之五
51返唄的現(xiàn)金貸產(chǎn)品在5月正式上線，前期并沒有做大規(guī)模的推廣，但是增速卻很快，7月放款總量就超3億元，到8月23日，日放款金額已經(jīng)超過了2000萬元。張杰向清流Club表示，“我們自己都沒有想到增長會這么迅速。”
據(jù)清流Club了解，51返唄的現(xiàn)金貸主要資金來源于自己的理財端——E都市錢包，資金成本在12%-15%左右。此外，“還對接了另外兩家P2P資金。”張杰透露。
在利率方面，8月21日之前，51返唄的綜合息費跟市面上大多數(shù)現(xiàn)金貸產(chǎn)品一樣，為10%。但從8月21開始，51返唄正式實行分層定價，利率調(diào)整為日利率1%-0.1%，并且40%以上的用戶享受低于千分之五的日利率，即比原先的利率下降了一半。張杰介紹，“實現(xiàn)分層定價之后，能明顯感受到用戶數(shù)量增長更快了，并且我們的審批通過率也從之前的12%提高到了20%?！?/p>
與大部分現(xiàn)金貸平臺相比，51返唄最大的優(yōu)勢在于獲客成本較低。此前清流Club曾報道，目前現(xiàn)金貸的新客獲客成本已上升到130元每人，但51返唄提供的獲客成本僅為35元。
“首先我們整個平臺就有400多萬的注冊用戶，這就可以給現(xiàn)金貸產(chǎn)品提供20%以上的自然流量，其他獲客方式就主要依賴應(yīng)用市場營銷和第三方導(dǎo)流了”，張杰告訴清流Club，“目前我們每個月的營銷成本在600萬元到800萬元之間，但廣告每月也能帶來近600萬元的收入，兩者基本能夠抵消?！?/p>
51返唄提供的數(shù)據(jù)還顯示，目前，其現(xiàn)金貸部分的月放款金額超過6億元，平均借款金額為1600元，實際發(fā)生交易的用戶數(shù)20萬上下，審批通過率為12%-20%，復(fù)借率為65%-70%，M1為2.7%。
“我們正在不斷完善自己的風(fēng)控系統(tǒng)，爭取審批通過率能達到50%?！睆埥苷f。
對現(xiàn)金貸前景表示樂觀，B輪融資進行中
51返唄的現(xiàn)金貸項目在4月初的時候開始內(nèi)測，5月正式上線，當(dāng)時，正是現(xiàn)金貸“風(fēng)聲最緊”的時候，但張杰似乎并沒有太多的顧慮。
“相較于北京、上海這樣的一線城市，杭州的金融服務(wù)還是偏保守的，除了螞蟻金服和51信用卡之外，現(xiàn)金貸產(chǎn)品并不是很多”，張杰告訴清流Club，開發(fā)自己的現(xiàn)金貸產(chǎn)品也是看到了市場上的確實需求，“我們矢志服務(wù)于用戶的品質(zhì)生活，監(jiān)管政策變化再大，也需要平臺來滿足不同人群的金融需求?！?/p>
對于上海黃浦區(qū)金融辦發(fā)布的對小額現(xiàn)金貸的指導(dǎo)意見，張杰警醒卻也樂觀，因為“首先這還是一個指導(dǎo)意見，落地需要時間，真正施行可能還會有所調(diào)整的”，“如果標準確定，相信我們的平臺也能滿足”。
清流Club發(fā)現(xiàn)，目前51返唄也存在費用前扣的現(xiàn)象。如借款500元，手續(xù)費為3.5元，實際到手金額為496.5元。
“8月我們放款總量能超10億元”，張杰告訴清流Club，9月，51返唄將在網(wǎng)易新聞的手機用戶端的有一個入口，預(yù)計接下來放款規(guī)模將持續(xù)增長。
據(jù)清流Club了解，去年底，51返唄已完成8000萬美元的A輪融資，目前B輪融資正在進行中。相較于融資金額，張杰更看重機構(gòu)背景，“目前已經(jīng)有超過5家的大型機構(gòu)明確了投資意向。”
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