中國人民銀行15日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，定于2017年1月1日開始施行。屆時信用卡“違約金”將取代“滯納金”，并禁止收取超限費；持卡人通過ATM等自助機(jī)每卡每日累計預(yù)借現(xiàn)金最高額度提至1萬元人民幣等，這項新舉措都將給持卡人帶來怎樣不同的用卡體驗？在辦理信用卡時增加了多少選擇空間？使用期間又會節(jié)省下什么費用？
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透支利率不再統(tǒng)一?發(fā)卡行自主確定
消費者選擇空間變大
信用卡作為貸記卡，其透支利率標(biāo)準(zhǔn)一直是全國統(tǒng)一管理，即如果持卡人刷取信用卡的金額超過限額，那么超額部分將按照統(tǒng)一的利率計息，各家銀行沒有差異。
而在央行信用卡新規(guī)正式落實后，現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)將被取消。信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
然而，取消統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)并不代表沒有限制。通知指出，對于透支利率標(biāo)準(zhǔn)將實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。
不難看出，此舉旨在提升發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡利率定價的自主性和靈活性?！艾F(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要”，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，目前信用卡利率定價已難以滿足持卡人對循環(huán)信用服務(wù)的個性化和多樣化需求。
如果取消透支利率的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，那么不同銀行考慮自身情況就會設(shè)置不同的透支利率，以增強(qiáng)自身競爭力吸引更多客戶，而可能透支的消費者也會在選擇信用卡時，將透支利率的多少作為一項重要的選擇指標(biāo)。
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逾期未還款違約金未來將“可商量”
值得注意的是，《通知》對于持卡人逾期未還款的行為處置也做出了新的規(guī)定。
央行規(guī)定，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
同時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。
以招商銀行為例，目前逾期未還款確實要收取一定的滯納金。收取滯納金為最低還款金額未還足部分的5%、且10元起步。也就是說，如果當(dāng)月持卡人最低還款額為1000元，而只還款了500元，未還足最低還款金額，那么就將被銀行收取25元的滯納金。
“‘滯納金’的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟(jì)活動”，上述央行負(fù)責(zé)人表示，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
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預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)升級
每日最多可從ATM“借”1萬元現(xiàn)金
據(jù)了解，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)具有無交易背景的特點，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務(wù)?？梢妼τ谠摌I(yè)務(wù)的風(fēng)險控制主要依賴于發(fā)卡機(jī)構(gòu)，而改革舉措需更多兼顧風(fēng)險防范。
《通知》指出，要合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風(fēng)險防范需要，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。
中新網(wǎng)記者咨詢招商銀行信用卡客服人員得知，35000元額度的信用卡等級可以每日最多預(yù)借現(xiàn)金10000元，分兩日最多可借17500元，但均需要從柜臺操作。同時，對于境內(nèi)人民幣預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費為每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的1%，最低收費每筆10元人民幣。
對于持卡人來說這項限制的取消將更加方便向信用卡”借錢“，持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，更大程度滿足其臨時或緊急用現(xiàn)需求。
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取消免息還款期、最低還款額限制
“優(yōu)質(zhì)”用戶將獲更優(yōu)服務(wù)
《通知》明確規(guī)定，“持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定?！?/span>
中新網(wǎng)記者注意到，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，目前信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件。
現(xiàn)行舉措的限制讓銀行無法給“優(yōu)質(zhì)”客戶提供更寬松的用卡環(huán)境，而普遍認(rèn)為的優(yōu)質(zhì)客戶就是信用度更高的持卡人，即月刷卡金額、次數(shù)較多；還款及時、信用良好。
上述負(fù)責(zé)人直言，這些限制讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，新政將賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇。
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