張會(huì)亭

2026年3月9日，有兩會(huì)代表提出，若醫(yī)療保險(xiǎn)未使用，其權(quán)益應(yīng)滾動(dòng)至下一年，而非清零。這一建議引發(fā)了我對(duì)家用小型客車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)改革的深入思考，二者存在諸多可類(lèi)比之處。

在我看來(lái)，七座以下家用小型客車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)推行“今年不出險(xiǎn)，明年繼續(xù)有效；常年不出險(xiǎn)，長(zhǎng)期有效”的模式。為便于理解，我先以“氣囊原理”舉例說(shuō)明。

如今，許多小型客車(chē)都配備了氣囊。購(gòu)車(chē)費(fèi)用中已包含氣囊安裝成本，只要系統(tǒng)自檢合格，氣囊便會(huì)持續(xù)為駕駛安全提供保障。若當(dāng)年未發(fā)生碰撞事故導(dǎo)致氣囊彈出，次年氣囊依然有效，車(chē)主無(wú)需額外付費(fèi)。只有當(dāng)氣囊因事故彈出后，才需更換新氣囊并承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用。部分駕駛技術(shù)精湛、謹(jǐn)慎小心的車(chē)主，可能一生或直至車(chē)輛報(bào)廢都未觸發(fā)氣囊彈出，也就無(wú)需再為氣囊付費(fèi)，但氣囊卻默默守護(hù)了他們一生。

簡(jiǎn)言之，車(chē)主只需為氣囊支付一次成本，在氣囊未彈出期間，每年都能持續(xù)享受其保障，無(wú)需新增支出。待氣囊彈出后，才需投入新成本更換，隨后開(kāi)啟新的保障周期。

將視角拉回交強(qiáng)險(xiǎn)。我國(guó)家用小型客車(chē)自20世紀(jì)90年代末（暫定為1996年）起逐漸進(jìn)入家庭，市場(chǎng)日益繁榮，如今存量規(guī)模龐大，與全民日常出行息息相關(guān)。然而，國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)始于2006年7月1日。這意味著在交強(qiáng)險(xiǎn)強(qiáng)制推行前，至少有10年時(shí)間車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)并非強(qiáng)制要求，2006年后才強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)。起初，交強(qiáng)險(xiǎn)基準(zhǔn)價(jià)為每年750元，如今已漲至950元。

價(jià)格調(diào)整并非關(guān)鍵所在，我更關(guān)注的是，國(guó)家強(qiáng)制推行交強(qiáng)險(xiǎn)后，車(chē)輛出險(xiǎn)率與未強(qiáng)制推行時(shí)相比，究竟有無(wú)下降以及下降幅度如何。遺憾的是，國(guó)家交管部門(mén)或銀保監(jiān)會(huì)似乎從未公開(kāi)過(guò)相關(guān)具體數(shù)據(jù)。這就引發(fā)了一個(gè)疑問(wèn)：若交強(qiáng)險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施后，汽車(chē)事故出險(xiǎn)率未明顯改善或改善甚微，那么其強(qiáng)制推行的價(jià)值便值得商榷。

當(dāng)前，國(guó)家的汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)機(jī)制，本質(zhì)上是國(guó)家以“大家長(zhǎng)”的身份，強(qiáng)制全國(guó)海量私家車(chē)主相互救濟(jì)。即每年強(qiáng)制要求一萬(wàn)名車(chē)主共同出資，用于救助少數(shù)發(fā)生事故的車(chē)主。而國(guó)家交管部門(mén)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身卻無(wú)需承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，甚至還能從中獲利。

這種收費(fèi)邏輯存在明顯問(wèn)題。常年未發(fā)生事故的車(chē)主，為何要每年為發(fā)生事故的車(chē)主買(mǎi)單？駕駛技術(shù)有差異，車(chē)況也不盡相同，愛(ài)惜車(chē)輛、珍視生命的車(chē)主可自愿購(gòu)買(mǎi)更多商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)增強(qiáng)保障，這是自愿行為，無(wú)可厚非。但國(guó)家官方強(qiáng)制推行一項(xiàng)政策，就必須首先確保公平。作為一項(xiàng)涉及全民的公共政策，若連基本的公平都無(wú)法保障，其社會(huì)普惠價(jià)值便值得懷疑。

資料顯示，現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)上下浮動(dòng)費(fèi)率不超過(guò)30%。以每年950元為基準(zhǔn)價(jià)計(jì)算，連續(xù)三年以上不出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可打七折，即665元；若出險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)上浮，通常不超過(guò)1.3倍（上浮三成）；酒駕時(shí)，保費(fèi)最多上浮至1.6倍。這一措施看似“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，實(shí)則仍不公平。其最大問(wèn)題在于，多年不出險(xiǎn)的車(chē)主仍需以七折價(jià)承擔(dān)無(wú)辜成本，為出險(xiǎn)者買(mǎi)單，且這筆費(fèi)用每年都要支付。

此時(shí)，“氣囊原理”便具有重要的參考價(jià)值。我們不妨設(shè)想，車(chē)主購(gòu)車(chē)時(shí)只需購(gòu)買(mǎi)一次交強(qiáng)險(xiǎn)，后續(xù)若未出險(xiǎn)，則無(wú)需再次購(gòu)買(mǎi)，交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)有效。這一方案是否可行呢？

我認(rèn)為可行，以下是我的框架性操作思路，具體細(xì)節(jié)可由保險(xiǎn)精算師進(jìn)一步優(yōu)化。

建議所有新車(chē)在上牌時(shí)，首次強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，費(fèi)用可設(shè)定為3000元（現(xiàn)行基準(zhǔn)價(jià)為950元，相當(dāng)于按3倍價(jià)格購(gòu)買(mǎi)，其他商業(yè)險(xiǎn)自愿購(gòu)買(mǎi)）。此后，只要車(chē)輛未發(fā)生有責(zé)事故，交強(qiáng)險(xiǎn)便一直有效，無(wú)需每年續(xù)費(fèi)。一旦發(fā)生有責(zé)事故，需根據(jù)事故嚴(yán)重程度和責(zé)任比例，按一定上浮金額重新續(xù)交保費(fèi)。若車(chē)輛終生未發(fā)生有責(zé)事故，車(chē)主則終生無(wú)需再為交強(qiáng)險(xiǎn)付費(fèi)。車(chē)輛中途過(guò)戶不影響交強(qiáng)險(xiǎn)的正常效力。

這種做法相當(dāng)于以首次3倍的費(fèi)率，換取后續(xù)終生的免費(fèi)保障。這將極大地激勵(lì)車(chē)主謹(jǐn)慎駕駛，盡量避免事故發(fā)生，因?yàn)椴怀鲭U(xiǎn)就無(wú)需額外花錢(qián)，而出險(xiǎn)則需承擔(dān)較高費(fèi)用，這才是真正意義上的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”。相比之下，現(xiàn)有的七折優(yōu)惠力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)于連續(xù)多年不出險(xiǎn)的車(chē)主而言，七折費(fèi)用也是無(wú)辜的冤枉錢(qián)。

總之，強(qiáng)制性公共政策必須將公平性放在首位。交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制推行的政策，應(yīng)遵循“只強(qiáng)制一次，后續(xù)誰(shuí)出險(xiǎn)誰(shuí)買(mǎi)單，不出險(xiǎn)不買(mǎi)單”的基本原則，而非像現(xiàn)在這樣“每年強(qiáng)制，不出險(xiǎn)也按七折買(mǎi)單”的“和稀泥”做法。

需要再次強(qiáng)調(diào)的是，本文僅提出框架性操作思路，具體實(shí)施細(xì)節(jié)有待保險(xiǎn)精算師進(jìn)一步優(yōu)化落實(shí)。

交強(qiáng)險(xiǎn)改革事關(guān)全民普惠性民生，我衷心呼吁大家積極參與討論，群策群力，共同為交強(qiáng)險(xiǎn)改革獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

（作者張會(huì)亭，雙語(yǔ)財(cái)經(jīng)主持人、時(shí)事評(píng)論員。）