“據我們了解，部分平臺甚至有推出零首付的情況出現(xiàn)。當然，這主要是針對少部分個人資信特別好、收入比較高、還款能力比較強的客戶，這些客戶都不需動用自有資金，可以‘空手套白狼’。無疑，此舉存在較大的風險隱患，有些類似去年的股票配資風潮。”?曾光稱。
“目前，協(xié)會已經按相關部門要求上報了首付貸的線上數(shù)據。正在等待下一步的安排。”在央行提出將對開發(fā)企業(yè)和P2P平臺合作開展的金融業(yè)務進行清理整頓后，3月14日，深圳互聯(lián)網金融協(xié)會秘書長曾光對21世紀經濟報道記者表示，“目前，尚處于排查摸底階段，監(jiān)管部門并沒有全面叫停首付貸。深圳有部分平臺仍在開展該項業(yè)務。只不過，有些平臺已經引起警覺，自發(fā)停止了首付貸業(yè)務。”
21世紀經濟報道記者采訪當中了解到，繼深圳互聯(lián)網金融協(xié)會率先下發(fā)文件摸底首付貸情況之后，北京和上海隨后也相繼跟進。截至目前，在北上廣深四大一線城市中，廣州也最新加入摸底首付貸的行列。
“協(xié)會已下文排查首付貸相關情況。”3月15日，廣州互聯(lián)網金融協(xié)會會長方頌告訴21世紀經濟報道記者。
對此，一位網貸行業(yè)研究專家認為，“過度杠桿化會驅使一部分收入較低或不穩(wěn)定人群、高風險傾向人群涉足住房融資，容易產生次級貸，加大房地金融風險。”該專家直言?！澳壳?，北上廣深相繼對首付貸‘出手’，排查相關P2P平臺，鏈家等多家房地產中介也已暫停首付貸業(yè)務。”
不過，曾光也表示，目前排查摸底的只是線上部分數(shù)據，線下部分數(shù)據由于信息不透明，比較難以估算?！氨热缤ㄟ^小貸公司參與配資的這部分資金而言，由于其運作模式比較復雜，如果小貸公司不主動披露的話，是很難查清楚這部分資金去向的?！?/span>
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北上廣深全面排查首付貸
21世紀經濟報道記者獨家獲悉，廣州互聯(lián)網金融協(xié)會也于3月15日對各會員單位正式下發(fā)了“關于調查統(tǒng)計首付貸等房貸產品的通知”（以下簡稱“通知”）。
“通知”稱，近期部分城市房地產交易過熱，銀行、小額貸款公司、P2P?平臺等機構相繼參與‘首付貸’等房貸產品，提高杠桿放貸，放大金融風險。
為此，協(xié)會針對P2P平臺等會員單位涉及眾籌購房、首付貸或其他涉及高杠桿放貸的情況進行調查統(tǒng)計，梳理名單、數(shù)量、產品模式和涉及金額，掌握真實情況及存在問題與建議，請各會員單位負責人予以高度重視并親自落實，于3月17日前如實上報相關數(shù)據至協(xié)會郵箱。
值得一提的是，房貸產品調查統(tǒng)計表按有無抵押分類，要求針對首付貸、房貸（包括墊資贖契）、眾籌購房進行分類統(tǒng)計。具體統(tǒng)計項目分別包括業(yè)務筆數(shù)、平均期限、平均收益率、投資者人數(shù)、總成交量等指標。
此前，從3月初開始，深圳金融辦率先下發(fā)通知，通過當?shù)鼗ヂ?lián)網金融協(xié)會、小貸行業(yè)協(xié)會，針對小貸公司、P2P等參與首付貸高杠桿放貸的行為，進行摸底排查。深圳地區(qū)初步掌握的數(shù)據顯示，深圳首付貸存量規(guī)模在20億元人民幣以上。
此外，上海一家平臺負責人也告訴21世紀經濟報道記者，上?；ヂ?lián)網金融協(xié)會也已于3月9日下發(fā)了緊急通知，要求各會員單位于3月10日前上報涉及“首付貸”或其他高杠桿房貸的具體情況。
21世紀經濟報道記者拿到的該份通知稱，上?；ヂ?lián)網金融協(xié)會呼吁，要求各會員單位在經營中堅持普惠金融，服務實體經濟，切實防范金融風險。
在要求上報的會員單位首付貸類產品統(tǒng)計表中，上海市互聯(lián)網行業(yè)協(xié)會將首付貸類產品分為五種，包括有抵押首付貸、無抵押首付貸、無抵押置換貸、房產眾籌和其他借款用途實為支付首付的產品。會員單位需具體填報件均放款額、累計放款金額、當前貸款余額、月利率、借款期限、還款方式以及是否已暫停此類業(yè)務等具體內容。
當天，上海市互聯(lián)網行業(yè)協(xié)會一位人士告訴21世紀經濟報道記者，“目前，初步摸底工作已經結束?？傮w來講，首付貸規(guī)模并不大。至于具體情況則不便透露?！?/span>
另有接近北京金融局的人士也稱，北京地區(qū)首付貸的摸底工作還有待觀察，暫時沒有進一步的計劃。此前，北京市金融工作局已指導北京市網貸協(xié)會摸底涉嫌高杠桿房貸情況，并通過監(jiān)測預警平臺查控風險。
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樓市配資遭遇“急剎車”
值得一提的是，隨著近期監(jiān)管日趨收緊，市場上原本從事首付貸的地產中介和P2P平臺正在陸續(xù)停止或者調整這類業(yè)務。
對此，廣州一家平臺負責人告訴21世紀經濟報道記者，“我們平臺上周初就已經停止了該項業(yè)務。估計全國類似產品也會陸續(xù)下架?！彼岩踪J一位內部人士也明確表示，“平臺已全面停止首付貸。平臺一直注重合規(guī)性，一旦政策層面說存在違規(guī)風險，一定會第一時間停止?！?/span>
曾光也認為，不排除監(jiān)管當局下一步會全面叫停首付貸的可能?！皳覀兞私猓糠制脚_甚至有推出零首付的情況出現(xiàn)。當然，這主要是針對少部分個人資信特別好、收入比較高、還款能力比較強的客戶，這些客戶都不需動用自有資金，可以‘空手套白狼’。無疑，此舉存在較大的風險隱患，有些類似去年的股票配資風潮?！?曾光稱。
據網貸之家首席研究員馬駿介紹，從發(fā)展模式看，開展首付貸業(yè)務的平臺大致可以分為四種類型。一是房產中介自營平臺模式。目前，有不少房地產中介自營P2P網貸平臺，如：房天下理財、鏈家理財、世聯(lián)集金等。
“由于這些房地產中介機構擁有購房者的資料信息，對于購房者的各種情況也會比較了解，在掌握了用戶場景的基礎上，滿足用戶的需要包括各類金融服務，來進行多元化的業(yè)務開拓，形成了用戶購房鏈條上的閉環(huán)，而這種商業(yè)模式更在被不斷開拓，金融業(yè)務占到整體收入的比例也將進一步升高?！?馬駿稱。
二是平臺與開發(fā)商合作模式。這類P2P網貸平臺主要通過與房地產開發(fā)商、中介進行合作，對接資產來經營；三是平臺直接放貸模式。不過房地產類信用貸款金額相比個人普通消費類信貸更大；四是債權轉讓模式。購房者在支付部分首付款后向轉讓方申請首付購房貸款，轉讓方與保理公司簽署債權轉讓協(xié)議，然后保理公司對接P2P網貸平臺。
第一網貸的中國P2P網貸指數(shù)系統(tǒng)顯示：自2015年至2016年2月，有86家深圳本地P2P網貸平臺開展了配資業(yè)務，其中直接以“首付貸”產品模式開展業(yè)務的P2P網貸平臺，有12家。外地有眾多P2P網貸平臺在深圳開展了房地產市場配資業(yè)務，如“鏈家”。包括本地、外地平臺在內，總共超100家網貸平臺參與了深圳樓市配資。
