行業(yè)巨頭紛紛布局，加快支付場(chǎng)景落地

刷臉支付，消費(fèi)者更需“安心丸”

在今年10月舉行的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，銀聯(lián)攜手60余家銀行聯(lián)合發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，正式進(jìn)軍刷臉支付市場(chǎng)。自此，刷臉支付市場(chǎng)首次迎來了“國家隊(duì)”成員。業(yè)界專家認(rèn)為，刷臉支付時(shí)代已經(jīng)來臨，但數(shù)據(jù)安全以及支付安全是刷臉支付的重中之重。

支付行業(yè)新寵上線

自刷臉支付推出以來，支付江湖就開始了暗地交鋒。支付介質(zhì)的巨變給如今的支付行業(yè)帶來了全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，各支付平臺(tái)都想抓住機(jī)會(huì)抓住更多消費(fèi)者?？梢哉f，刷臉支付，改變的不僅僅是支付方式，更是引領(lǐng)科技、金融等多個(gè)行業(yè)發(fā)展的催化劑。

數(shù)據(jù)顯示，目前在支付市場(chǎng)中，微信與支付寶通過掃碼等方式占據(jù)著全國高達(dá)90%的市場(chǎng)份額，云閃付緊跟其后。而從掃碼轉(zhuǎn)化成刷臉，支付平臺(tái)早已開始主動(dòng)出擊。去年12月，支付寶推出刷臉支付設(shè)備“蜻蜓”，以期設(shè)備能像蜻蜓復(fù)眼一般快速精準(zhǔn)識(shí)別物體；3個(gè)月后，微信也發(fā)布了刷臉支付設(shè)備“青蛙”。隨著銀聯(lián)云閃付“刷臉付”的加入，刷臉支付市場(chǎng)盡管還未成熟，卻已呈現(xiàn)出“三國鼎立”的局面，火藥味十足。

支付行業(yè)專家提出，阿里、騰訊、銀聯(lián)三大巨頭爭(zhēng)相布局的意義在于，刷臉可真正從用戶層面實(shí)現(xiàn)“無端”，即使對(duì)手機(jī)功能不熟悉的年長消費(fèi)者，也能通過技術(shù)變革成為移動(dòng)支付的新增量。而據(jù)易觀智庫發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年第二季度，中國第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)490984.6億元人民幣，國內(nèi)的第三方信用支付市場(chǎng)目前其實(shí)根本還沒有到達(dá)天花板。

市場(chǎng)還有很大空間，難怪第一梯隊(duì)爭(zhēng)分奪秒，而京東、美團(tuán)等第二梯隊(duì)互聯(lián)網(wǎng)陣營也躍躍欲試，在一些線下零售場(chǎng)景中開展刷臉支付的應(yīng)用嘗試。

對(duì)銀聯(lián)而言，刷臉支付則是一個(gè)移動(dòng)支付場(chǎng)景超越支付寶和微信支付的契機(jī)，所以對(duì)相關(guān)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用一直很積極。記者了解到，招商銀行是國內(nèi)首家研究人臉識(shí)別技術(shù)的銀行，目前，已相繼推出了刷臉取款、刷臉轉(zhuǎn)賬、刷臉支付等功能。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行還將刷臉技術(shù)應(yīng)用到了ATM上，實(shí)現(xiàn)“刷臉取款”。

“刷臉”市場(chǎng)為何大受追捧？

在過去，一句“我出門都不用帶錢，刷臉就行了！”道出的是四海之內(nèi)皆兄弟的“面子”市場(chǎng)。而如今，不需要兄弟給“面子”，任何人露一下臉便可完成交易。方便快捷是支付技術(shù)革新的最終目的。成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者說互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想要成功，都要解決一個(gè)共同問題：服務(wù)于人。事變簡單，人可以變懶，就是制勝關(guān)鍵。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，一臺(tái)刷臉機(jī)每天的工作量相當(dāng)于3個(gè)收銀員，10個(gè)消費(fèi)者同時(shí)結(jié)賬，傳統(tǒng)模式用時(shí)56秒，而刷臉只需10秒。顯而易見，刷臉支付不但節(jié)約了用戶時(shí)間，還有效緩解高峰時(shí)段結(jié)賬排隊(duì)現(xiàn)象。針對(duì)部分特殊人群如老人、聾啞盲人等，刷臉支付還能為其提供最直接的便利，從而更好地推動(dòng)普惠金融的落地。

從商家的角度來看，刷臉設(shè)備不只是一種簡單的交易結(jié)算工具，它還可以由此減輕人力成本，降低營銷成本。如今，在一些像永輝、沃爾瑪?shù)却笮统欣?，都設(shè)置有人工收銀和自助收銀兩種結(jié)算方式。消費(fèi)者在設(shè)備端口自主完成商品的核對(duì)和付款工作已不足為奇。

“剛開始大家可能都不太敢用，擔(dān)心用不來，都愿意去人工收銀處排著，自助收銀那里空著也不去。后來鼓起勇氣試了一次，發(fā)現(xiàn)真的好方便，就喜歡上了?！庇垒x超市里一位正在自助結(jié)賬的王女士告訴記者，現(xiàn)在自助收銀區(qū)也要開始排隊(duì)了。

對(duì)于支付平臺(tái)而言，技術(shù)變革也推動(dòng)著支付方式的變革。2017年，刷臉設(shè)備要幾萬元一臺(tái)，到2019年8月，刷臉支付設(shè)備成本已被降到3000元左右，技術(shù)得以迅速推廣。許多行業(yè)人士稱2019年是刷臉支付元年，支付寶、微信支付方面投入的大量消費(fèi)補(bǔ)貼用于刷臉消費(fèi)的隨機(jī)免減，加上刷臉支付設(shè)備自帶會(huì)員綁定后臺(tái)，消費(fèi)者在門店完成一次刷臉支付后，即可成為該店會(huì)員，下次到店即可享受相關(guān)商品優(yōu)惠，刺激消費(fèi)者二次進(jìn)店，極大增加了商戶門店的用戶流量和粘性。這也成為刷臉支付受寵的重要原因之一。

安全性理應(yīng)一馬當(dāng)先

近日，艾媒咨詢發(fā)布的《2019年上半年中國移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2019年上半年中國移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到166.1萬億元，預(yù)計(jì)2019年中國移動(dòng)支付用戶將達(dá)到7.33億人。

目前支付寶與微信的刷臉支付設(shè)備落地體量約在10萬臺(tái)，同時(shí)云閃付也在廣州、杭州等七個(gè)城市陸續(xù)上線了“刷臉付”。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前重慶的大型超市基本都開設(shè)了具備刷臉支付功能的自助結(jié)賬區(qū)：在羅森、鄉(xiāng)村基等商戶門店里，也能尋見刷臉支付設(shè)備的身影；甚至是在一些區(qū)縣開往鄉(xiāng)鎮(zhèn)的公交車上，都裝上了刷臉設(shè)備……刷臉支付發(fā)展和擴(kuò)大趨勢(shì)已不可阻擋，然而，從安裝數(shù)量看，刷臉設(shè)備的總體落地效果并不理想，消費(fèi)者對(duì)刷臉支付還保持觀望，甚至顧慮頗多。

不少消費(fèi)者對(duì)刷臉支付的安全性與風(fēng)險(xiǎn)性提出了質(zhì)疑。重慶江北區(qū)一家連鎖奶茶店店員表示：“設(shè)備是公司統(tǒng)一配的，但刷臉支付使用率并不高，如果不是店員提醒有優(yōu)惠，一般客戶都不會(huì)主動(dòng)使用。”一位在校大學(xué)生告訴記者：“盡管現(xiàn)在很多高鐵坐車都是掃臉驗(yàn)證，但是掃臉付款有待考驗(yàn)，我怕被收集生物特征信息，網(wǎng)銀不安全?！?/p>

相關(guān)技術(shù)專家解釋，與指紋、虹膜相比，人臉具有弱隱私性的生物特征，而且正是由于手機(jī)這一介質(zhì)的缺失，人臉信息的“克隆”與利用也會(huì)變得更加容易，相應(yīng)地，用戶使用刷臉支付的風(fēng)險(xiǎn)也就更高。

“人臉識(shí)別技術(shù)雖然提升了金融服務(wù)的便捷性和普惠性，但同時(shí)也存在隱私泄露、算法漏洞等系列風(fēng)險(xiǎn)。”中國人民銀行科技司司長李偉認(rèn)為，在“得數(shù)據(jù)者得天下”的時(shí)代，僅憑無時(shí)無刻顯露在外的人臉便可進(jìn)行的支付行為交易隱患巨大。

從理論上講，刷臉支付的基本原理是將終端硬件采集到的信息與云端存儲(chǔ)的信息進(jìn)行對(duì)比，信息一致即解鎖完成人臉支付。專家分析表示，這種模式存在著三方面的風(fēng)險(xiǎn)：不法分子獲取到生物數(shù)據(jù)庫的相關(guān)信息，引發(fā)“盜臉”案；或是運(yùn)用照片、面具等假體進(jìn)行攻擊，對(duì)用戶資金安全造成危害；此外，如果他們發(fā)現(xiàn)和利用可能隱藏或者新增的算法漏洞，則會(huì)造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，針對(duì)刷臉支付，監(jiān)管部門應(yīng)該盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管。此外，企業(yè)也應(yīng)當(dāng)自律，保障消費(fèi)者的信息安全，減少刷臉支付的安全隱患，給消費(fèi)者一顆“安心丸”。(記者 黃仕強(qiáng))