期盼已久的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“互金協(xié)會”）日前在上海正式掛牌成立，該協(xié)會也是目前規(guī)格最高、覆蓋范圍最廣的一個互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，會長為央行原副行長李東榮，首批會員有437家，其中傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎占據(jù)名單的90%。然而，在為其狂歡鼓掌之后，也不禁迎來了冷思考，比如互金協(xié)會能否出臺有效措施約束會員行為？信息披露機制何時出爐？官本位和大企業(yè)主導(dǎo)的風格如何體現(xiàn)中小互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的呼聲？
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國字頭協(xié)會
互聯(lián)網(wǎng)金融終于結(jié)束各類民間協(xié)會共生的草莽時代，互金協(xié)會經(jīng)黨中央、國務(wù)院批準，民政部批準設(shè)立，央行牽頭會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等有關(guān)部門組建。
據(jù)悉，互金協(xié)會的首批會員有437家，其中大多數(shù)是傳統(tǒng)金融機構(gòu)：銀行84家，保險17家，證券、基金、期貨共44家，傳統(tǒng)機構(gòu)幾乎占據(jù)名單的90%。據(jù)公開資料顯示，網(wǎng)貸平臺有19家成為理事單位，其中：點融網(wǎng)、宜信、網(wǎng)信金融、陸金所擔任常務(wù)理事單位。
對于不遵守協(xié)會章程和自律公約的會員單位，協(xié)會將依據(jù)相應(yīng)規(guī)章制度采取懲戒措施。協(xié)會的自律懲戒管理辦法將在適當時機公布。此外，由于《指導(dǎo)意見》賦予協(xié)會“制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標準”的職能，協(xié)會的相應(yīng)自律規(guī)范在適當時機有望上升為行業(yè)標準。
而互金協(xié)會會員的收費標準也備受關(guān)注。具體來看，協(xié)會的副會長單位收費100萬元/年，常務(wù)理事單位80萬元/年，理事單位和監(jiān)事單位60萬元/年，普通會員20萬元/年，個人會員暫不收費。按普通會員收費標準計算，一年會費就有8740萬元。再加上副會長和常務(wù)理事單位，總會費收入超1億元。不過，對于這筆會費具體怎么使用，目前沒有相關(guān)披露。
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狂歡后的冷思考
對于目前魚龍混雜的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，這個國字頭的互金協(xié)會如何起到有效監(jiān)督？
實際上，互金協(xié)會也將對網(wǎng)貸會員機構(gòu)采取較為嚴格的信息披露制度。據(jù)了解，互金協(xié)會曾在3月中旬召開互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標準研討會，會上公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露規(guī)范》（初稿），其中要求網(wǎng)貸平臺每天更新違約率、項目逾期率、壞賬率、客戶投訴情況、借款人經(jīng)營狀況等至少21項平臺運營信息，該信息披露規(guī)范也被業(yè)界認為是史上最嚴格的信息披露制度。
然而，在互金協(xié)會掛牌大會上，該《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露規(guī)范》并未正式出臺。根據(jù)互金協(xié)會公開發(fā)布的材料顯示，目前信息披露自律規(guī)范初稿已經(jīng)征求部分會員單位意見，協(xié)會將組織專業(yè)人員進一步完善信息披露自律規(guī)范后再正式發(fā)布。在網(wǎng)貸315首席信息官李子川看來，審計、信披、數(shù)據(jù)信息共享制度，互金協(xié)會在今年中能落實任何一項都將促使互金行業(yè)的進步。
“互金協(xié)會作為官方牽頭組建的社會團體性組織，協(xié)議章程雖不如法律制度，但也會對會員單位產(chǎn)生一定的約束力，后續(xù)各地區(qū)分會能夠不斷落實，協(xié)會內(nèi)的管理職能更好落到實處。從構(gòu)成上看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在其中占有很重要位置，內(nèi)部制度的落地，會存在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)的博弈，無論結(jié)果如何，希望所共同推出的政策協(xié)會內(nèi)先行，讓優(yōu)先入會企業(yè)起到標桿引導(dǎo)作用?！?李子川講道。
在當天的掛牌大會上，各家會員單位也簽署了《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員自律公約》，其中，該自律公約對平臺的風險管理、客戶資金安全、用戶信息安全保障等也做出了相應(yīng)要求，但也有一些問題待解。網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰表示，自律公約中對于從業(yè)機構(gòu)的信息披露并未做非常細節(jié)的描述，但也明確了從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當嚴格履行信息披露義務(wù)，及時向客戶披露重大經(jīng)營活動、財務(wù)狀況等信息。相信隨著協(xié)會工作的進一步深入，信息披露的詳細規(guī)則和標準會在不久公布。此外，石鵬峰表示，自律公約中明確提出不得主動將產(chǎn)品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶，但對于P2P行業(yè)合格投資者的明確定義還需要進一步明確。
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協(xié)會覆蓋率引爭議
除了信息披露還有一些問題待解外，互金協(xié)會官本位和大企業(yè)主導(dǎo)的風格是否會影響互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的定位？
據(jù)互金協(xié)會公布的協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)名單顯示，主要領(lǐng)導(dǎo)崗位均為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的人員。具體來看，原央行副行長李東榮為會長，銀監(jiān)會普惠金融部文海興、證監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部劉潔、保監(jiān)會發(fā)展改革部何肖鋒分別為副主任，中國金融教育發(fā)展基金會初本德為理事長，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團有限公司董事長彭蕾、中國銀聯(lián)股份有限公司陳志等十人為副會長。不過，也有不少業(yè)內(nèi)人士直言，從領(lǐng)導(dǎo)人員到理事單位，這樣的布局主要是想減少政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的背書，防止一些平臺夸大宣傳。
不過，這樣的崗位布局也引發(fā)了外界的擔憂，中小互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的呼聲能否得到充分體現(xiàn)？上海新金融研究院研究員郭峰撰文指出，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)處于同一個行業(yè)協(xié)會進行混業(yè)自律的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的領(lǐng)導(dǎo)層可能會被大型金融機構(gòu)所把持，所出臺的自律政策就可能會偏向大型機構(gòu)，忽略小型機構(gòu)的可承受性，從而扼殺金融創(chuàng)新。
此外，目前互金協(xié)會對于網(wǎng)貸行業(yè)的覆蓋率不足1%。對此，郭峰提議，互金協(xié)會應(yīng)提高覆蓋率。互金協(xié)會覆蓋率不足，可能出現(xiàn)協(xié)會被大機構(gòu)把持的局面，從而可能會忽視小平臺的合法權(quán)益和社會公共利益。
