工商銀行在小微企業(yè)服務方面準備采取線上跟線下相結(jié)合的辦法，對服務模式做一些改革。在線下，主要是體現(xiàn)服務小微企業(yè)的專業(yè)化、小額化這個方向。同時，我們還要進一步拓展線上，線上整個貸款現(xiàn)在已經(jīng)超過5000億元，去年還掛牌了互聯(lián)網(wǎng)融資中心，主要的服務對象就是小微企業(yè)。未來，工商銀行將通過線上線下的互動，來進一步推動全行小微企業(yè)服務更好地發(fā)展，從而實現(xiàn)新投放貸款精品化的總體目標?！ど蹄y行行長易會滿

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從現(xiàn)在信貸的情況來看，建設銀行在去產(chǎn)能領域的業(yè)務還是很健康的，量上逐年減少，煤炭和鋼鐵領域的貸款額不是很大，另外客戶質(zhì)量也在很好的水平上。其實，信貸政策也好，選擇客戶也好，一直都是建設銀行非常注重的方面。我們要選擇優(yōu)質(zhì)客戶、維護優(yōu)勢客戶，同時還要通過轉(zhuǎn)型發(fā)展以及綜合性、多功能的服務來改善客戶的質(zhì)量。這樣的話，客戶總體的杠桿水平就比較不錯。相信在銀行和客戶的共同努力下，大家能夠把問題處理好，從而不會增加特別大的風險因素。——建設銀行行長王祖繼

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歷史上，“三農(nóng)”業(yè)務因為投入產(chǎn)出效率低，資本回報與城市業(yè)務相比有差距?，F(xiàn)在，隨著城鎮(zhèn)化推進及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，“三農(nóng)”和縣域金融效率有所提升，銀行業(yè)甚至是非銀行金融機構(gòu)都看到了這個藍海。農(nóng)業(yè)銀行在縣域金融方面有著獨特的優(yōu)勢。2016年，農(nóng)業(yè)銀行將積極服務供給側(cè)改革，一方面“做加法”，服務產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)，以及“雙創(chuàng)”等新經(jīng)濟領域；另一方面“做減法”，對產(chǎn)能過剩行業(yè)、污染類行業(yè)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整?！r(nóng)業(yè)銀行行長趙歡

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堅持、服務和緊跟國家“一帶一路”倡議，中國銀行責無旁貸。在“一帶一路”沿線64個國家和地區(qū)建設金融大動脈，首先得設機構(gòu)、配置人員、開拓客戶、形成服務網(wǎng)絡。機構(gòu)的設置，項目的尋找，盈利模式的建立，中國銀行都堅持商業(yè)原則。這一過程當中，我們要充分評估在某一個國家或地區(qū)設置機構(gòu)的必要性及其市場環(huán)境，弄清我們在那里做業(yè)務靠什么來賺錢，靠什么來形成盈利模式?！袊y行行長陳四清

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供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革旨在通過“三去一降一補”，使要素實現(xiàn)最優(yōu)配置，提升經(jīng)濟增長的質(zhì)量。對銀行而言，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進短期有陣痛，但長期受益。為什么說是長期受益呢？一是隨著市場出清，銀行資產(chǎn)質(zhì)量得到提升；二是隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級，銀行業(yè)務發(fā)展有了新市場；三是隨著配套的金融改革實施，銀行改革創(chuàng)新將加快推進?！煌ㄣy行行長彭純

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近日，各大銀行陸續(xù)發(fā)布了2015年年度業(yè)績報告。從工、建、農(nóng)、中、交五大國有商業(yè)銀行的年報數(shù)據(jù)來看，盡管利潤已經(jīng)步入了“微增長時代”，但銀行自身的業(yè)務結(jié)構(gòu)卻在持續(xù)優(yōu)化，一些與新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)相關聯(lián)的新增長點不斷涌現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士指出，當前我國銀行業(yè)總體運行平穩(wěn)向好，不良債務風險安全可控。同時，“穩(wěn)中有新”的格局深刻地反映了轉(zhuǎn)型時期的中國經(jīng)濟。未來，隨著經(jīng)濟新舊動力的加速轉(zhuǎn)換，我國銀行業(yè)亦有望迎來全新的發(fā)展機遇。

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增速放緩有原因

2777億、2288億、1807億……從最終的凈利潤來看，我國大型國有商業(yè)銀行仍可謂“日進斗金”，但與過去相比，凈利潤增速卻沒能延續(xù)以往的高增長態(tài)勢。以工、建、農(nóng)、中、交五大國有商業(yè)銀行為例，其2015年同比凈利潤增速基本處在0.28%至1.25%的“微增”區(qū)間內(nèi)。

對于利潤增速的放緩，中國工商銀行董事長姜建清表示，去年全球經(jīng)濟錯綜復雜，復蘇非常乏力，全世界很多國際大銀行的經(jīng)營也都非常困難，各家銀行在去年的經(jīng)營環(huán)境下，最終取得利潤的正增長是難能可貴的。

“在核銷了不良貸款之后，我們的利潤依然有2777億元。這么一個利潤的增長，雖然只是0.5%，但因為巨大的利潤總量，我們現(xiàn)在的利潤相當于2000—2007年8年的利潤總和，是股改后首個3年盈利總和的1.1倍?！苯ㄇ鍙娬{(diào)。

中國人民大學財政金融學院副院長何平教授在接受本報記者采訪時指出，當前銀行業(yè)利潤增長放緩根本上反映的還是中國經(jīng)濟的下行壓力，但這種壓力是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級過程中的階段性現(xiàn)象，實際上并沒有西方一些機構(gòu)所渲染的那樣嚴重。

在國務院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶看來，去年銀行業(yè)的利潤還是相當不錯的。“說銀行業(yè)績差，是因為我們將其和歷史數(shù)據(jù)相比，發(fā)現(xiàn)它幾乎不增長了，而掙錢規(guī)模其實更大，只是增幅已經(jīng)到1%甚至1%以下。而我們習慣了商業(yè)銀行業(yè)績在過去幾年里兩位數(shù)的增長?！眳菓c表示。

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風險管控守底線

增速放緩辯證看，風險可控是關鍵。資料顯示，盡管我國大型國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率和不良資產(chǎn)額均比去年有所上升，但上升的幅度并不明顯，且各家銀行均做出充分的處置安排，撥備覆蓋率維持在150%以上的絕對安全水平。

中國建設銀行副行長楊文升表示，2015年來銀行業(yè)在資產(chǎn)質(zhì)量方面確實產(chǎn)生了比較大的不良，建設銀行將通過多種方法來加以解決。具體來看，一是化解不良貸款存量，即通過回收、核銷及批量轉(zhuǎn)讓的方法進行；二是對增量把好關，通過做好客戶細分、行業(yè)細分來判斷行業(yè)的趨勢及企業(yè)的特點，同時研究行業(yè)內(nèi)客戶的商業(yè)模式，最后制定好選客戶的標準；三是在客戶細分、行業(yè)細分、專業(yè)化管理能力建設的基礎上優(yōu)化整個貸款流程。

事實上，我國大型商業(yè)銀行早已對信貸結(jié)構(gòu)進行了積極主動的調(diào)整。資料顯示，2015年建行在個人住房、基礎設施、小微企業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等領域的貸款余額均明顯上升，而在房地產(chǎn)業(yè)、鋼鐵、水泥、電解鋁等產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款余額則顯著減少。

中國農(nóng)業(yè)銀行則以控制不良為重點，堅決守住風險底線。如今，農(nóng)行嚴格落實不良貸款管控責任制，嚴防不良貸款過快上升；深入推進擔保圈、隱性集團客戶、理財“飛單”等重點領域?qū)ｍ椫卫?，強化“兩高一?！泵麊沃乒芾砗托袠I(yè)限額管理，靈活運用貸款重組、再融資等措施，及時化解潛在風險。與此同時，該行還積極創(chuàng)新風險處置手段，綜合運用清收、核銷、市場化轉(zhuǎn)讓等方式，擴大清收處置成效。

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未來“錢景”有空間

展望未來，銀行業(yè)的前景是否就此“見頂”了呢？其實，人們?nèi)绻粢獾礁鞔筱y行2015年年報里的更多細節(jié)便不難發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)的新增長點也正在隨著中國經(jīng)濟的加速轉(zhuǎn)型而風生水起。

工行自從連續(xù)發(fā)布了“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)品牌和升級發(fā)展戰(zhàn)略并推出一系列全新的金融服務產(chǎn)品后，其“融e行”目前已有1.9億的客戶基礎，“融e購”全年交易額則超過8000億元。農(nóng)行發(fā)力新興業(yè)務體系建設，強化投行、基金、保險、租賃等綜合化經(jīng)營平臺建設，其旗下4家綜合化經(jīng)營附屬機構(gòu)凈利潤增長41.6%。建行則緊跟市場需求變化，不僅成立了國內(nèi)首家專業(yè)化養(yǎng)老金管理公司，而且接連拿下倫敦、瑞士、智利等多個人民幣清算行資格，國際業(yè)務發(fā)展迅速。

“盡管處于轉(zhuǎn)型陣痛，但中國經(jīng)濟的韌性和潛力依然很大，特別是基礎設施建設還有很大空間，所以我們沒有理由對于階段性的調(diào)整感到悲觀。”何平表示，從西方國家的經(jīng)歷看，銀行業(yè)傳統(tǒng)利差收益占比下降、中間業(yè)務及表外業(yè)務等收入占比上升是一個必然趨勢，在經(jīng)濟處于下行周期時尤其如此。

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