撰稿：李健、卞文君
在“十五五”金融強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的宏大敘事下，中國(guó)正加速構(gòu)建與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國(guó)際貿(mào)易深度融合的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字人民幣的規(guī)模化應(yīng)用，已超越技術(shù)驗(yàn)證階段，進(jìn)入以場(chǎng)景縱深創(chuàng)新定義未來、以多式聯(lián)運(yùn)結(jié)算重塑格局的關(guān)鍵時(shí)期。在這一進(jìn)程中，以江蘇省為代表的先行區(qū)域，正通過構(gòu)建產(chǎn)學(xué)研深度融合的創(chuàng)新聯(lián)合體，探索出一條以場(chǎng)景創(chuàng)新為牽引、以結(jié)算科技為支撐、以制度協(xié)同為保障的數(shù)字金融發(fā)展路徑。本文將結(jié)合數(shù)字人民幣在多式聯(lián)運(yùn)場(chǎng)景中的全國(guó)實(shí)踐案例，分析蘇南模式創(chuàng)新價(jià)值與實(shí)施路徑，為數(shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合提供思考框架。
一、全國(guó)實(shí)踐：數(shù)字人民幣在多式聯(lián)運(yùn)場(chǎng)景的破局
2021 年 3 月 25 日，遼寧港口集團(tuán)聯(lián)手交通銀行大連分行，落地了全國(guó)港口首單數(shù)字人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)(B2B+B2C），開創(chuàng)了數(shù)字人民幣在港口多式聯(lián)運(yùn)場(chǎng)景應(yīng)用的先河。此次破局選取多式聯(lián)運(yùn)中的碼頭提箱業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)，在大連口岸物流網(wǎng)現(xiàn)有支付平臺(tái)中增加數(shù)字人民幣支付結(jié)算通道，客戶可通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)碼頭提箱和海鐵聯(lián)運(yùn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的線上數(shù)字人民幣支付結(jié)算。
這一創(chuàng)新實(shí)踐的直接效果是有效避免企業(yè)預(yù)交費(fèi)的資金占用壓力，降低企業(yè)使用第三方支付產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)的財(cái)務(wù)成本。遼寧港口集團(tuán)還將此應(yīng)用逐步向散糧、油品、礦石等大宗貨物海鐵聯(lián)運(yùn)業(yè)務(wù)品種推廣，并研究試點(diǎn)客滾船票、異地支付、代發(fā)工資等多場(chǎng)景多領(lǐng)域的應(yīng)用。
緊隨遼寧之后，2023 年 5 月，蘇州港航集團(tuán)數(shù)字人民幣應(yīng)用踏上快車道，在全市范圍內(nèi)率先在現(xiàn)代物流、大宗貿(mào)易、場(chǎng)站運(yùn)營(yíng)、物業(yè)管理等場(chǎng)景下實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣應(yīng)用，并向多式聯(lián)運(yùn)、蘇州中歐班列、熏蒸消殺、專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)等細(xì)分場(chǎng)景持續(xù)拓展。截至 2023 年 5 月，蘇州港航集團(tuán)數(shù)字人民幣交易總量突破 6.4 億元。更為重要的是，蘇州港航集團(tuán)首次運(yùn)用數(shù)字人民幣完成流動(dòng)資金貸款發(fā)放 2.6 億元，標(biāo)志著數(shù)字人民幣在港口金融場(chǎng)景的應(yīng)用走向深化。
二、戰(zhàn)略破局：從“支付工具”到“多式聯(lián)運(yùn)數(shù)字結(jié)算新協(xié)議”
傳統(tǒng)跨境貿(mào)易結(jié)算的痛點(diǎn)，在復(fù)雜多元的多式聯(lián)運(yùn)場(chǎng)景中被放大：貨物跨越江、海、鐵、空多種運(yùn)輸方式，涉及主體繁多，單證流轉(zhuǎn)遲緩，資金結(jié)算與物流信息嚴(yán)重脫節(jié)，導(dǎo)致整體效率低下、成本高昂且透明度不足。
以寧波保稅區(qū)跨境供應(yīng)鏈管理與結(jié)算科技有限公司團(tuán)隊(duì)為代表的產(chǎn)業(yè)實(shí)踐者，聯(lián)合南京審計(jì)大學(xué)等高校的學(xué)術(shù)力量，以及運(yùn)營(yíng)銀行的系統(tǒng)能力，其核心創(chuàng)新在于提出并踐行一個(gè)根本性理念：數(shù)字人民幣不應(yīng)僅僅是支付環(huán)節(jié)的數(shù)字化，而應(yīng)成為連接和串聯(lián)整個(gè)多式聯(lián)運(yùn)物流鏈與資金鏈的“底層結(jié)算協(xié)議”。
這一“新協(xié)議”的創(chuàng)新性體現(xiàn)在兩大核心層面：一是統(tǒng)一價(jià)值語(yǔ)言，將沿江沿海港口、鐵路物流中心以及航空港等不同樞紐產(chǎn)生的物流指令、倉(cāng)單信息、關(guān)稅數(shù)據(jù)等，通過標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)接口與數(shù)字人民幣的法定價(jià)值屬性進(jìn)行錨定與綁定；二是同步指令流與資金流，利用智能合約技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“提單簽發(fā)即觸發(fā)支付”、“貨物通關(guān)自動(dòng)完成稅費(fèi)繳納”、“多段運(yùn)輸責(zé)任轉(zhuǎn)移同步結(jié)算”，將原本串行、手動(dòng)的流程改造為并行、自動(dòng)的智慧流程。
三、場(chǎng)景攻堅(jiān)：打造“江海河鐵空”一體化數(shù)字結(jié)算走廊
創(chuàng)新聯(lián)合體選擇江蘇省內(nèi)極具代表性的多式聯(lián)運(yùn)樞紐群作為深度試驗(yàn)場(chǎng)，系統(tǒng)化推進(jìn)場(chǎng)景創(chuàng)新。
（一）沿江港口群的“智慧港航金融”
將數(shù)字人民幣結(jié)算與集裝箱智能調(diào)度、電子提單系統(tǒng)深度融合。當(dāng)貨物在張家港裝船、生成電子提單時(shí)，基于智能合約的貨款預(yù)付款或信用證可自動(dòng)部分解付；貨物抵達(dá)太倉(cāng)港進(jìn)行分撥時(shí)，轉(zhuǎn)運(yùn)費(fèi)用可自動(dòng)結(jié)算。此舉破解了內(nèi)河與遠(yuǎn)洋運(yùn)輸銜接中的資金清算遲滯問題，提升了長(zhǎng)江黃金水道的整體貿(mào)易金融效率。
（二）鐵路物流樞紐的“跨境班列數(shù)字絲路”
針對(duì)中歐班列等國(guó)際鐵路運(yùn)輸，探索基于數(shù)字人民幣的“全程運(yùn)費(fèi)一口價(jià)、分段自動(dòng)結(jié)算”模式。通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備追蹤貨物位置，在關(guān)鍵過境點(diǎn)或運(yùn)輸階段完成后，智能合約自動(dòng)向各段承運(yùn)方支付費(fèi)用。此舉極大簡(jiǎn)化了涉及多國(guó)承運(yùn)商、多次貨幣兌換的復(fù)雜結(jié)算流程，降低了運(yùn)營(yíng)商的資金占用成本。
（三）航空港的“高值貨敏捷結(jié)算”
針對(duì)南京祿口機(jī)場(chǎng)等航空樞紐的高價(jià)值、時(shí)效性極強(qiáng)的貨物（如電子產(chǎn)品、生鮮、醫(yī)藥品），開發(fā)“預(yù)授權(quán)+條件支付”數(shù)字人民幣產(chǎn)品。貨物安檢入庫(kù)即凍結(jié)貨款，起飛確認(rèn)后瞬間支付給賣方，大幅加速賣方資金回流，滿足了高端制造業(yè)和現(xiàn)代物流業(yè)對(duì)資金流速的極致要求。
四、技術(shù)融合：構(gòu)建“物聯(lián)、智鏈、數(shù)幣”三位一體的新基建
數(shù)字人民幣在多式聯(lián)運(yùn)場(chǎng)景的破局，背后是深刻的技術(shù)融合與集成創(chuàng)新。
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為“感官”層，部署于集裝箱、倉(cāng)庫(kù)、運(yùn)輸工具上的傳感器，實(shí)時(shí)采集貨物位置、狀態(tài)、溫濕度等數(shù)據(jù)，為可信結(jié)算提供客觀依據(jù)。區(qū)塊鏈技術(shù)作為“骨架”層，將物流單證、支付指令、合約條款等以不可篡改的方式上鏈存證，確保多主體間交易的可信性與可追溯性。數(shù)字人民幣作為“血液”層，作為法定的數(shù)字價(jià)值載體，在區(qū)塊鏈定義的規(guī)則（智能合約）驅(qū)動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)資金的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、自動(dòng)化、可編程流動(dòng)。
南京審計(jì)大學(xué)等高校則在此架構(gòu)上，深入研究數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、跨鏈互操作性、系統(tǒng)韌性及宏觀審慎監(jiān)管等關(guān)鍵課題，確保技術(shù)方案的穩(wěn)健與合規(guī)。
五、生態(tài)共建：形成“研、技、銀、港、企”協(xié)同進(jìn)化的領(lǐng)航艦隊(duì)
數(shù)字人民幣在多式聯(lián)運(yùn)場(chǎng)景的成功破局，依賴于一個(gè)緊密協(xié)作的創(chuàng)新生態(tài)。
學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)（如南京審計(jì)大學(xué)）提供理論支撐、政策研究與人才培養(yǎng)，聚焦于法律效力、外匯合規(guī)及多主體風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｐ脱芯??？萍计髽I(yè)（如李健博士團(tuán)隊(duì)）負(fù)責(zé)核心技術(shù)研發(fā)、系統(tǒng)集成與場(chǎng)景落地，提供“SDRC 特別提貨權(quán)”等結(jié)算科技創(chuàng)新方案。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行提供安全穩(wěn)定的數(shù)字人民幣發(fā)行流通渠道、成熟的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及深厚的金融風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。
場(chǎng)景方（港口/樞紐） 提供真實(shí)、復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)境與需求輸入，將數(shù)字人民幣結(jié)算納入自身“智慧港口”建設(shè)范疇。最終用戶（貨主/物流公司） 作為最終用戶，反饋體驗(yàn)，驅(qū)動(dòng)優(yōu)化。這種“領(lǐng)航艦隊(duì)”模式，不再是簡(jiǎn)單的甲乙方關(guān)系，而是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)共享、價(jià)值共創(chuàng)的戰(zhàn)略伙伴。
六、結(jié)論：定義未來貿(mào)易金融的“中國(guó)方案”
江蘇創(chuàng)新聯(lián)合體在多式聯(lián)運(yùn)場(chǎng)景的數(shù)字人民幣深度實(shí)踐，其領(lǐng)航意義在于它不再滿足于解決單個(gè)環(huán)節(jié)的效率問題，而是旨在重新定義全球化背景下，貨物流、信息流與資金流深度融合的新范式。
這一“江海河鐵空”一體化數(shù)字結(jié)算走廊的構(gòu)建，不僅將大幅提升江蘇省乃至長(zhǎng)三角的綜合物流與貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力，其形成的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)范與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，更將成為可向全國(guó)、向“一帶一路”、向全球復(fù)制的“中國(guó)方案”。它標(biāo)志著數(shù)字人民幣的應(yīng)用，正從消費(fèi)端和簡(jiǎn)單 B端場(chǎng)景，邁向縱深應(yīng)用和實(shí)質(zhì)性支撐現(xiàn)代流通體系的深水區(qū)創(chuàng)新探索，真正為“金融強(qiáng)國(guó)”戰(zhàn)略夯實(shí)地基。
展望“十五五”，隨著數(shù)字人民幣生態(tài)的日益成熟，這種以解決真實(shí)世界復(fù)雜問題為導(dǎo)向、以產(chǎn)學(xué)研深度融合為動(dòng)力的創(chuàng)新聯(lián)合體，必將成為我國(guó)建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)道路上不可或缺的核心引擎。它不僅是在定義未來金融的形態(tài)，更是在塑造中國(guó)在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新競(jìng)爭(zhēng)力版圖。
【作者簡(jiǎn)介】
卞文君，中國(guó)人民大學(xué)人工智能博士?，F(xiàn)任江蘇金服數(shù)字集團(tuán)產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)服務(wù)公司總經(jīng)理，副高（高級(jí)工程師）職稱、蘇州城市學(xué)院數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)教授，CCF數(shù)字金融專委會(huì)執(zhí)行委員。銀行數(shù)字金融工作逾18年，具有豐富的金融、科技相關(guān)領(lǐng)域的工作和管理經(jīng)驗(yàn)。
歷任蘇州銀行總行信息科技部高級(jí)規(guī)劃架構(gòu)師、網(wǎng)絡(luò)金融部&直銷銀行部中心負(fù)責(zé)人，蘇州工業(yè)園區(qū)管委會(huì)大數(shù)據(jù)公司數(shù)字金融負(fù)責(zé)人，北京銀行總行數(shù)字人民幣實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人、分行數(shù)字金融部總經(jīng)理，在數(shù)字人民幣、金融信創(chuàng)、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型&數(shù)字化經(jīng)營(yíng)及供應(yīng)鏈金融、普惠金融和消費(fèi)金融領(lǐng)域都有較豐富經(jīng)驗(yàn)積累。參與省部級(jí)別重點(diǎn)課題/課題2項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文8篇，獲得省工信廳等省部級(jí)獎(jiǎng)2項(xiàng)。
李健，金融博士，金融數(shù)字化與數(shù)字人民幣跨境結(jié)算場(chǎng)景創(chuàng)新國(guó)家重大項(xiàng)目負(fù)責(zé)人/大數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展智庫(kù)課題組負(fù)責(zé)人/跨填數(shù)字金融供應(yīng)鏈結(jié)算科技場(chǎng)景創(chuàng)新專家/數(shù)字金融生態(tài)戰(zhàn)略專家，第二金融:ABST服務(wù)資產(chǎn)貨幣化交易與跨境非現(xiàn)金流動(dòng)下的多邊貿(mào)易閉環(huán)數(shù)字金融結(jié)算服務(wù)規(guī)則創(chuàng)始人。中國(guó)民主建國(guó)會(huì)廣東省委金融委員會(huì)委員、華南理工大學(xué)決策咨詢基地研究員、數(shù)字人民幣場(chǎng)景金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人，浙江大學(xué)上海高等研究院創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師、中國(guó)政法大學(xué)研究生金融校外導(dǎo)師、上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生金融校外導(dǎo)師、上合組織國(guó)際結(jié)算創(chuàng)新服務(wù)專業(yè)委員會(huì)首席高級(jí)顧問、寧波保稅區(qū)跨境供應(yīng)鏈管理與結(jié)算科技有限公司創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)與首席金融架構(gòu)師。
