由遠(yuǎn)程開戶帶來的全新利益格局正開始蔓延。繼6月推出III類個(gè)人銀行賬戶之后，昨日工行推出個(gè)人銀行II類賬戶服務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，雖然II類、III類賬戶沒有實(shí)體卡片，功能上與正式卡有所區(qū)別，但已經(jīng)能夠推動(dòng)直銷銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道的競爭會(huì)明顯加劇，有可能成為現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)渠道以外的新戰(zhàn)場，也為未來有望落地的遠(yuǎn)程開戶提前鋪路。

“宇宙第一大行”入局

工行昨日宣布，該行已正式推出個(gè)人銀行II類賬戶服務(wù)，客戶在線自助開立II類賬戶后，即可進(jìn)行存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)和繳費(fèi)支付等交易。

此前，工行已于6月1日正式推出個(gè)人銀行III類賬戶服務(wù)。舉個(gè)例子，有客戶看中了工行的某款理財(cái)產(chǎn)品，可他不是工行客戶，這時(shí)候他只需綁定某一銀行的銀行卡就能開辦一個(gè)工行II類賬戶，進(jìn)行購買。

所謂I類、II類和III類個(gè)人銀行賬戶的概念源于央行去年12月發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），該《通知》將個(gè)人人民幣銀行賬戶分為I類賬戶、II類賬戶和III類賬戶，其中I類賬戶可以在柜臺(tái)開立、或通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場驗(yàn)證身份信息，也就是必須“面簽”；II類、III類賬戶則可以通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道辦理。

不過，不同類別銀行賬戶享受的服務(wù)范圍和權(quán)限有所區(qū)別，比如II類、III類賬戶不能存取現(xiàn)金、沒有實(shí)體介質(zhì)卡，III類賬戶不能理財(cái)?shù)?；在交易限額上各類賬戶也有較大的差異。央行對II類賬戶設(shè)置1萬元的單日消費(fèi)和繳費(fèi)支付限額，III類戶設(shè)置1000元的賬戶余額。

較量已然展開

事實(shí)上，工行并非首個(gè)落實(shí)II類、III類個(gè)人銀行賬戶的商業(yè)銀行，北京商報(bào)記者了解到，從4月1日起，中行就在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、中銀易商等電子渠道全面推出個(gè)人遠(yuǎn)程開戶服務(wù)。

在分析人士看來，II類賬戶對商業(yè)銀行的直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道的布局是最有含金量的，未來很多銀行都會(huì)加入到這一競爭的行列中來。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟對北京商報(bào)記者表示，銀行會(huì)加劇在互聯(lián)網(wǎng)方面的競爭，現(xiàn)在只是起步的摸索階段。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛進(jìn)一步表示，這一趨勢對銀行而言是好事，現(xiàn)在越來越多的人愿意到網(wǎng)上消費(fèi)，在客戶的競爭上，尤其是網(wǎng)點(diǎn)比較少的小銀行，發(fā)展線上開戶業(yè)務(wù)后，客戶不用到現(xiàn)場就能開戶，這一賬戶又能滿足客戶的基本需求，有助于銀行拓展客戶，同時(shí)節(jié)省實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的成本，未來銀行不必要一味地?cái)U(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)。

根據(jù)央行規(guī)定，目前II類賬戶用于消費(fèi)和繳費(fèi)的單日累計(jì)支付限額不超過1萬元。對此，曾剛認(rèn)為，現(xiàn)在金額比較少，未來不排除放寬的可能性，隨著遠(yuǎn)程認(rèn)證技術(shù)的提高、功能的拓展，遠(yuǎn)程賬戶成本和便捷度上的優(yōu)勢都會(huì)體現(xiàn)出來，“未來遠(yuǎn)程賬戶有可能成為銀行競爭的主戰(zhàn)場”。

綁定環(huán)節(jié)壁壘待破

雖然各家銀行都在積極推出II類、III類賬戶服務(wù)，但由于監(jiān)管制度的限定，用戶開立II類賬戶時(shí)必須綁定其他銀行的銀行卡（即I類賬戶），也就是在這一環(huán)節(jié)上，用戶容易遇到障礙。

北京商報(bào)記者了解到，對于沒有工行借記卡或存折的客戶，要想在工行電子渠道開通II類賬戶，需要通過各大應(yīng)用市場下載“中國工商銀行”App或者“工銀直銷銀行”App，注冊綁定同名的交通銀行借記卡賬戶才能夠開戶。而早前推出II類賬戶的中行目前可以使用工行、農(nóng)行、建行和交行的銀行卡遠(yuǎn)程開立中行賬戶。

對于這一限制，呂隨啟認(rèn)為，銀行的這一局限性來自于對風(fēng)險(xiǎn)的把控，銀行現(xiàn)在把風(fēng)險(xiǎn)看得比較重，找到比較完善的方案后，就會(huì)加大力度拓展，合作銀行、業(yè)務(wù)范圍等會(huì)慢慢擴(kuò)大。

曾剛舉例表示，早年很多銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)也很不積極，認(rèn)為不是自己的存款，但發(fā)展到今天大家都拼命地發(fā)產(chǎn)品，由此看來，趨勢要累計(jì)到一定程度才會(huì)爆發(fā)。對于遠(yuǎn)程開戶，銀行和客戶都有自己的考量，從銀行接受到客戶接受，需要一個(gè)過程，短期內(nèi)很難講發(fā)展到什么規(guī)模，但可以肯定的是，這一發(fā)展趨勢是存在的，且不可逆轉(zhuǎn)。