內(nèi)地居民赴香港地區(qū)購買保險(xiǎn)已經(jīng)不是什么新鮮事，爆發(fā)性增長的“外流”保費(fèi)態(tài)勢，也引發(fā)了資本外流的相關(guān)討論，這讓相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)十分重視。在監(jiān)管部門年內(nèi)屢屢重申要查處非法在境內(nèi)銷售境外保單行為的同時(shí)，近期銀聯(lián)國際付諸實(shí)踐，對赴港投保的銀聯(lián)刷卡渠道進(jìn)行了限制。
分析人士認(rèn)為，去年以來人民幣匯率大幅度貶值直接刺激了內(nèi)地消費(fèi)者的境外投保熱情，此次銀聯(lián)刷卡限制的新政實(shí)施，對于赴港投保、續(xù)保的繳費(fèi)都將產(chǎn)生不小影響。
內(nèi)地消費(fèi)者赴港投保的熱情自去年以來就不斷高漲。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年香港地區(qū)保險(xiǎn)市場向內(nèi)地訪客發(fā)出的新造保單保費(fèi)為301億元，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的36.9%。而去年同期這個(gè)數(shù)字只有139億港元，增長了1.17倍。
銀聯(lián)國際近日發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，主要內(nèi)容包括：一是境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付;其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。二是嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制。
這意味著，香港地區(qū)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括儲蓄壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保費(fèi)不能再刷銀聯(lián)卡繳納了。對于香港地區(qū)保險(xiǎn)，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)。
對于銀聯(lián)的收緊政策，各家香港地區(qū)保險(xiǎn)公司對于“哪些產(chǎn)品可以刷銀聯(lián)卡買?續(xù)保如何繳費(fèi)?除了刷卡還有哪些途徑?”等問題開始出臺具體操作辦法。
如大都會人壽方面表示，目前內(nèi)地客戶購買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)仍可以刷銀聯(lián)卡，除此之外，其他險(xiǎn)種不管是新單繳費(fèi)還是續(xù)保都不可以刷銀聯(lián)卡;中國人壽(海外)則表示，目前內(nèi)地客戶購買投資、儲蓄類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都不能刷銀聯(lián)卡。
友邦保險(xiǎn)表示，從續(xù)保來看，客戶可以通過電匯或者支票的方式完成，或者是開辦香港地區(qū)銀行賬戶完成綁定進(jìn)行繳費(fèi)。特別需要注意的是，若是使用VISA或者M(jìn)astercard進(jìn)行繳費(fèi)，該卡必須獨(dú)立于銀聯(lián)賬戶，否則也無法完成繳費(fèi)。
一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴記者，現(xiàn)在已經(jīng)開始在研究繞過“銀聯(lián)”支付的方式，為內(nèi)地客戶尋找新的資金出路。如現(xiàn)金和支票兩種渠道就可以用來購買小額保險(xiǎn)，除銀聯(lián)外的其他支付方式，如VISA、MasterCard、AmericanExpress等也可以。
摩根士丹利分析師在一份研究報(bào)告中認(rèn)為，目前內(nèi)地客戶還可尋找其他渠道購買，銀聯(lián)卡能否用來支付并非決定內(nèi)地客戶是否購買香港地區(qū)保險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。
實(shí)際上，香港地區(qū)保險(xiǎn)之所以火爆的背后有多方面因素，內(nèi)地資產(chǎn)配置荒、人民幣貶值、香港地區(qū)保單相對性價(jià)比較高等都是原因?！艾F(xiàn)在赴港購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)地客戶主要為年薪在30萬以上的人群，有較高的保險(xiǎn)意識，通過購買香港地區(qū)保險(xiǎn)擴(kuò)大保障，并以持有離岸美元資產(chǎn)進(jìn)行匯率風(fēng)險(xiǎn)對沖和資產(chǎn)保值?！比A泰證券分析師羅毅說。
不過，香港地區(qū)保單也并非適合所有人群，在投保之前消費(fèi)者需要了解清楚其中的風(fēng)險(xiǎn)，不宜盲目跟風(fēng)投保。
例如，香港地區(qū)保單收益存在不確定性。與內(nèi)地保單的高、中、低檔利益演示不同，香港地區(qū)保險(xiǎn)保單紅利演示并沒有受限，大多數(shù)采用6%以上的高收益率進(jìn)行分紅演示，然而這并非保證收益，實(shí)際受益隨市場環(huán)境波動。
羅毅認(rèn)為，盡管香港地區(qū)保單具備價(jià)格上的優(yōu)勢，但減去換匯以及趕赴香港地區(qū)交款的成本，年交保費(fèi)5萬人民幣以內(nèi)的保單并不適合在香港地區(qū)投保。與此同時(shí)，香港地區(qū)保險(xiǎn)的保障范圍與內(nèi)地保險(xiǎn)有所不同，若就投保范圍產(chǎn)生糾紛，投保人將承擔(dān)高額的法律成本。
