銀行卡盜刷案頻發(fā) 如何界定儲戶和銀行責(zé)任成難題

前一段時間，一篇銀行卡被盜刷后的“自救攻略”在網(wǎng)絡(luò)上熱傳，銀行卡被盜刷等話題再次引發(fā)輿論關(guān)注。相信不少人都聽說過，或者親身經(jīng)歷過這樣的情況：銀行卡就在自己身邊，卻被盜刷巨款，找到銀行要求賠償?shù)臅r候，銀行卻經(jīng)常以各種拒絕賠償。

為什么持卡人的銀行卡被盜刷后，理賠時困難重重？銀行卡被盜刷后，銀行和持卡人究竟誰來承擔(dān)責(zé)任？

北京李女士前一段時間接到建設(shè)銀行發(fā)來的短信稱，自己的銀行卡在菲律賓有三筆總計近3萬元左右的境外消費。掛失、就近存錢、報警，李女士按照“銀行卡盜刷自救手冊”，很快完成了上述幾步動作。然而數(shù)月過去了，經(jīng)過和銀行的數(shù)次溝通，李女士依舊無法找回屬于自己的存款?！皬姆坡少e那邊調(diào)出來消費水單，發(fā)現(xiàn)簽名的確不是我的簽名。銀行就說你的卡肯定是被別人復(fù)制了，密碼被盜取了，但是我的卡一直在我身邊也沒有離開我，銀行說可能是因為你去一些‘危險商戶’刷卡被人家復(fù)制了。”

據(jù)了解目前銀行卡被盜刷，主要包括網(wǎng)絡(luò)盜刷、偽卡盜刷以及失竊卡盜刷。北京第二中級人民法院最近發(fā)布的調(diào)研報告指出，在審判實踐中銀行卡盜刷案件最常見的盜刷形式就是偽卡盜刷。根據(jù)該院統(tǒng)計，2012年至2014年，該院受理銀行卡盜刷案件總計僅有8件，而2015年受理此類案件的數(shù)量驟升至29件。

銀行卡被盜刷后，銀行和持卡人究竟誰來承擔(dān)責(zé)任？李女士認(rèn)為，就算自己的銀行卡被復(fù)制而產(chǎn)生盜刷，責(zé)任也在銀行?！叭绻业目ū粡?fù)制，也是你的銀行的漏洞，你的卡就那么容易被復(fù)制么，而且我的這個是芯片卡啊。我現(xiàn)在能夠出示的證據(jù)是派出所已經(jīng)給我證明我的卡沒有離開我身邊，而且我也沒有去菲律賓的出境記錄?！?/p>

查閱相關(guān)報道可發(fā)現(xiàn)，此類案件由于具體案情不同，法院對銀行和用戶的舉證要求、責(zé)任承擔(dān)范圍和賠償比例等存在較大差異。有時候持卡人需要承擔(dān)全責(zé)，有時候銀行承擔(dān)全責(zé)，有時候雙方按比例分擔(dān)責(zé)任。

不過梳理近年來相關(guān)報道以及司法判例仍可發(fā)現(xiàn)一些“規(guī)律”：如果儲戶既不能證明盜刷卡是偽卡盜刷，在密碼泄露等問題上又無法獲取有利證據(jù)，一般情況下很難得到賠償；反之，如果用戶能夠證明被盜刷是偽卡盜刷，其次在銀行和公安機(jī)關(guān)的共同調(diào)查下，能夠證明銀行卡密碼被盜取是銀行的過失，一般情況下，用戶獲得勝訴得到賠償?shù)目赡苄跃秃艽蟆?/p>

由于我國相關(guān)法律法規(guī)體系不健全，持卡人在遭遇盜刷后，如何界定儲戶和銀行的責(zé)任一直是個法律難題。有法律界人士指出，銀行卡被盜刷，責(zé)任需要“法定”。應(yīng)盡快補齊法律短板，或出臺相關(guān)司法解釋。

安徽安援律師事務(wù)所律師劉佳介紹，目前我國對信用卡盜刷這一塊，并沒有特別規(guī)范和詳細(xì)的法律規(guī)范。比如出現(xiàn)了盜刷的情況，什么情況下來哪一方承擔(dān)責(zé)任并沒有明確的規(guī)定。從目前的處理情況來看，主要還是通過合同的相對義務(wù)。合同的相對責(zé)任人承擔(dān)相對的義務(wù)，去劃分比例。個人認(rèn)為從銀監(jiān)會的角度和政府的職能部門可以出臺相關(guān)的文件，并不一定要通過全國人大指定法律來規(guī)范。出臺相關(guān)政策文件就可以了，有必要出臺這樣的行政法規(guī)去完善體系，規(guī)范這一塊具體情況的發(fā)生。

儲蓄卡被盜刷，誰擔(dān)責(zé)成難題，用戶、銀行往往各說各的理。而信用卡被盜刷后，雙方同樣面臨不少問題：持卡人抱怨賠付難、處理周期長、各家銀行處理方式不同；而銀行則需要面對一些用戶惡意套現(xiàn)、仿冒欺詐，偽裝“被盜刷”的風(fēng)險。

一方面用戶抱怨信用卡被盜刷賠付難、周期長，另一方面銀行也有自己的“苦衷”。

信用卡被盜刷后，銀行方面該不該賠？賠多少？是否有統(tǒng)一的判斷依據(jù)或者責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)呢？浦發(fā)銀行內(nèi)蒙古分行一位工作人員透露，用戶反映信用卡被盜刷的情況之后，銀行會有專門部門來應(yīng)對處理。 “如果說信用卡被盜刷了，銀行絕對有能力查出來是誰‘盜刷’的，什么時候在哪里‘盜刷’的，這個事兒的來龍去脈都能夠搞清楚，最后決定是否賠付，如果不是你本人在你不知情的情況下被盜刷，銀行肯定會賠付?！?/p>

然而實際情況卻沒那么簡單。招商銀行給記者發(fā)來的郵件中解釋，銀行方面首先會根據(jù)疑問交易的詳細(xì)信息、客戶提供的相關(guān)材料以及歷史交易等相關(guān)信息進(jìn)行綜合分析及風(fēng)險定性，最終給出調(diào)查處理結(jié)果。

對于信用卡被盜刷之后的責(zé)任界別，招商銀行表示，在交易安全的保障方面,銀行是有需要承擔(dān)的職責(zé)，因此銀行方面一直在不斷加強交易控管，提升交易驗證安全等級；另一方面，在卡片及個人信息的安全保管方面也需要客戶本人對此承擔(dān)一定的職責(zé)，若客戶未能妥善保管卡片造成卡片丟失，或是造成了信息泄露，客戶方面實際是存在一定過失責(zé)任。

賠付難是一個問題。賠付不及時、處理周期長是另外一個問題。

今年7月，北京市民杜女士接到工商銀行電話通知，說她在美國有一筆消費。在確認(rèn)是被盜刷后，銀行建議杜女士先?？?。銀行客服告訴杜女士，如果遭遇盜刷不超過3天時間，銀行可以做出拒付?！般y行建議我先停卡，在72小時內(nèi)盜刷的話，他們可以做一個拒付。也就是說他們有能力保證這個資金安全，但是我不知道（享受這種服務(wù)）有沒有什么限制或者條件。”

同樣是信用卡被盜刷，李先生處理的就沒有這么快了。今年5月份李先生出國到歐洲玩了40多天?；貒缶徒悠职l(fā)銀行短信,被告知其信用卡在英國的一家酒店被消費了1000多英鎊。“因為我當(dāng)時打電話比較及時，在錢從我卡里劃走的時候就被凍結(jié)了。他們說四個月之內(nèi)幫我做調(diào)查，因為涉及到海外，我前兩天打電話，他們說基本上四個月之內(nèi)能給我還回來。”

李先生質(zhì)疑，錢是從發(fā)卡行出去的，為什么需要這么久的處理時效？不能馬上取消被盜刷的交易嗎？

對此，記者向不同銀行進(jìn)行了咨詢。某銀行信用卡中心給記者發(fā)來的郵件顯示，因為跨境交易往往涉及到商戶、發(fā)卡行、收單行、銀行卡組織等多個環(huán)節(jié)，疑問交易所有銀行必須遵循國際及銀聯(lián)清算協(xié)議，不可以單方面取消交易。發(fā)卡行向收單行進(jìn)行追款，也需要根據(jù)銀行卡組織的爭議處理規(guī)則進(jìn)行，因此周期長，并且不同情況之下會有差異。

對于普通用戶來說，防范銀行卡盜刷做好平時預(yù)防工作是最重要的，除了平時要注意保管好銀行卡以及個人相關(guān)資料，還可以購買銀行推出“盜刷險”，或者通過手機(jī)APP開啟銀行卡“一鍵鎖卡”等功能。

不過一旦發(fā)生盜刷也別驚慌。銀行信用卡專家給大家支招：首先立刻撥打銀行24小時客服熱線否認(rèn)交易并申請凍結(jié)卡片，其次如果懷疑是偽卡交易，立刻就近進(jìn)行刷卡交易；盡快向警方報案并保留報案回執(zhí)，證明卡片在身邊。此外，還要第一時間修改網(wǎng)絡(luò)銀行卡賬戶密碼。當(dāng)然，您也可以嘗試與交易發(fā)生的商戶聯(lián)系取消支付訂單。（記者王逸群 王利）