就在銀行個人賬戶分類管理實施前夕，11月26日，市場有消息稱，央行在25日深夜下發(fā)特急文件《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，重申關(guān)于銀行個人賬戶分類管理的相關(guān)要求，并對分類進行了補充和完善。業(yè)內(nèi)人士認為，央行在這個時點發(fā)布，意在為新政發(fā)起總動員。

緊急打補丁

據(jù)流傳的通知顯示，央行這份紅頭文件標注為“特急”，其中，對于銀行個人賬戶分類管理進行的補充和細化主要體現(xiàn)在三方面。

其一，此前通知僅對Ⅱ、Ⅲ類戶規(guī)定了開設條件和管理，沒有相應的變更和銷戶流程。根據(jù)央行最新通知，銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更和銷戶業(yè)務。其中變更要求較為嚴格，通過電子渠道的變更應當按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿;如果綁定賬戶為他行賬戶的，應當要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。

其二，在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，按照之前的規(guī)定，只能通過同名Ⅰ類戶開設，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機構(gòu)賬戶進行身份驗證。

其三，新通知進一步明確，開設一個Ⅱ類戶，必須包含申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。開設一個Ⅲ類戶，則至少需要上述前四個要素。

新政啟動讀秒

去年12月25日，央行發(fā)布了《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，第一次提出對銀行賬戶實施Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶分級管理機制，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。

今年9月30日，為有效防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪，進一步提升支付結(jié)算安全性，央行發(fā)布《關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，要求全面推進個人賬戶分類管理，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

對于每一位銀行用戶來說，開設個人銀行賬戶看上去是一件日常小事，但實際上卻是很重要很嚴肅的事情，這不僅是經(jīng)濟金融活動的基礎，而且是打擊違法犯罪的保障。一位銀行人士表示，此前我國一人數(shù)折、一折一戶現(xiàn)象十分普遍。同時，個人繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費用，往往開立多個銀行賬戶，導致個人有大量閑置不用的賬戶。

更危險的是，不少銀行的個人賬戶因為長期閑置，甚至持卡人本人都不記得自己有多少個賬戶，因此被非法分子挪用。上述銀行人士表示，個人賬戶分類管理政策發(fā)布后，該行對倒賣過銀行卡的用戶統(tǒng)統(tǒng)拉進黑名單，且列入信用記錄，未來行為將大大受限，例如不能再購買機票火車票等。

央行發(fā)起總動員

在銀行個人賬戶分類管理政策即將正式實施之際，央行再次發(fā)布通知重申和補充規(guī)則，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認為，此舉意在重申個人銀行賬戶分類管理制度，同時一些規(guī)定在細節(jié)上進行明確和修訂完善，增強《通知》的可執(zhí)行性，同時也彰顯了監(jiān)管機構(gòu)堅決推動銀行賬戶分類的決心。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇進一步表示，央行此次一方面是為了強調(diào)12月1日開始實施，做好普及和動員工作，另一方面在技術(shù)上和操作層面，對一些具體的工作措施進行細化。

具體來看，央行在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，從此前的僅能通過同名Ⅰ類戶開設，增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機構(gòu)賬戶進行身份驗證。郭田勇分析認為，因為Ⅱ、Ⅲ類賬戶不用到銀行柜臺開立，通過網(wǎng)上來驗證身份就可以，所以渠道越多越好，可以讓用戶更廣泛地進行驗證，只要能證明身份就可以。而央行拒絕了第三方支付機構(gòu)賬戶作為身份驗證的渠道，是因為借記卡和信用卡都屬于銀行自身的賬戶，信用級別相對更高。

第三方支付或受阻

但與此同時，有人士指出，央行將銀行個人賬戶如此分類并加強管理后，實際上是對第三方支付的一次“圍堵”。

一位銀行人士介紹，按照央行最新通知中對賬戶變更的要求，如果用戶使用了Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信等支付平臺用于日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以將賬戶類別下調(diào)為 Ⅱ、Ⅲ類賬戶，每日消費將有限額，這個過程僅需要用戶經(jīng)過基本的身份確認就可以，但Ⅱ、Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶的身份核實要求就更高一些。

不過，薛洪言認為，銀行三類賬戶分類管理，可以做到Ⅰ類賬戶和Ⅱ、Ⅲ類虛擬賬戶的有效隔離，從而在根本上解決了通過銀行賬戶辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時產(chǎn)生的潛在風險問題。Ⅱ、Ⅲ類虛擬賬戶的出現(xiàn)，一方面大大降低了客戶的銀行開戶成本，使得銀行賬戶擺脫了物理網(wǎng)點的束縛，利好中小銀行客戶數(shù)量的發(fā)展和業(yè)務的創(chuàng)新;另一方面也從賬戶層面實現(xiàn)了客戶的銀行賬戶與第三方支付賬戶風險的隔離，并通過對虛擬賬戶交易額的限制實現(xiàn)資金量的隔離，客觀上會進一步強化第三方支付企業(yè)小額、普惠的機構(gòu)定位。

薛洪言指出，第三方支付是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶體系，第三方支付的小額化也會反過來強化互聯(lián)網(wǎng)金融的小額化定位，最終有助于形成互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)互補發(fā)展、錯位競爭的局面。

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同一銀行重復開立I類賬戶將遭排查

個人銀行賬戶分類管理正式實施已進入倒計時。為加強借記卡安全管理，規(guī)避金融詐騙風險，12月1日起，央行下發(fā)的個人銀行賬戶實行分類管理的新政正式實施。新規(guī)要求根據(jù)開戶渠道風險評級程度的不同將銀行賬戶分為I類、II類、III類。值得一提的是，由于I類賬戶是三類賬戶中功能最全、金額最大，也是對安全性要求最高的一類賬戶，未來個人在銀行開立賬戶時，每人在同一家銀行將只能開立一個I類賬戶。

一家銀行只能開立一個I類賬戶

交通銀行工作人員介紹，沒分類前，用戶辦理的實體借記卡都默認為I類賬戶，新政實施后，客戶只能指定其中一張作為I類賬戶。但北京商報記者發(fā)現(xiàn)，由于現(xiàn)在辦理業(yè)務頻繁，持有同一家銀行儲蓄卡數(shù)量超過一張的儲戶往往不在少數(shù)。那么銀行賬戶分類后，持有多個I類賬戶的儲戶應該怎么辦呢?

“I類賬戶是只有一個，但是可以持有4張借記卡或儲蓄卡卡片，對于剩余卡片是否可以開立II類、III類賬戶目前還在一個商榷階段?！苯煌ā⒔ㄔO等多家銀行的工作人員向北京商報記者表示。工商銀行客服人員稱，“對12月1日之前辦理儲蓄卡的個人來說暫時不會有強制注銷賬戶的要求，在未來半年到一年期間會有相關(guān)措施調(diào)整，促進存量卡的清除”。

重復開戶將被排查

隨著實施期臨近，多家銀行通過官方微信等渠道對新政進行了提醒。如此前工商銀行的官方微信就對新的政策進行了說明，“賬戶6個月內(nèi)無交易記錄的，會暫停非柜面業(yè)務，但是如果客戶注冊了電子銀行、簽訂代繳費協(xié)議等，就不會因無交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務，對于以前有多張卡的存量客戶，銀行會逐步進行核查，確認是否保留賬戶、開戶原因及合理用途，對于無法核實開戶合理性的，會引導客戶撤銷、歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施”。民生銀行表示，對于多人使用同一聯(lián)系電話號碼開立和使用賬戶的情況，該行將進行排查清理;對無法證明其合理性的，將按照《通知》規(guī)定，暫停相關(guān)賬戶的非柜面業(yè)務。交通銀行表示，對于客戶在12月1日之前已經(jīng)開立的交行I類賬戶，超過1個的只要能夠提供合理的使用說明，可繼續(xù)保留并正常使用，不常用的賬戶建議進行銷戶或者降級為II類、III類賬戶。

II、III類賬戶部分功能將受限

事實上，對于個人銀行賬戶實施分類管理政策下發(fā)已經(jīng)近一年時間了。

去年底，央行下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，對銀行賬戶進行分類管理，且三類不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。其中，Ⅰ類賬戶必須到銀行柜臺當面辦理。存款人可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等。目前大部分銀行在營業(yè)網(wǎng)點為客戶開立的具有實體介質(zhì)的賬戶，例如借記卡、活期一本通等均為Ⅰ類戶。

Ⅱ類、III類賬戶可以通過銀行電子渠道非面對面為個人開立。其中，II類賬戶單日支付額度不能超過1萬元，但購買理財產(chǎn)品的額度不限，且Ⅱ類戶不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，相當于“錢包”，用于日常開銷。Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務，且Ⅲ類賬戶余額不得超過1000元。Ⅲ類賬戶相當于“零錢包”，用于金額不大、頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等