網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則面世后，業(yè)界一直期盼相關(guān)細(xì)節(jié)文件的出臺(tái)。11月28日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商局聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》全文文件在網(wǎng)絡(luò)中流出，雖然銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士對(duì)此并未做出正式回應(yīng)，但在分析人士看來(lái)，隨著《指引》的下發(fā)，網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)進(jìn)程終于邁進(jìn)實(shí)質(zhì)性的一步，另外，P2P合規(guī)化路徑也終于落地。
新平臺(tái)備案規(guī)范化
《指引》要求，新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)登記注冊(cè)、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)于10個(gè)工作日內(nèi)向注冊(cè)地金融監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)備案登記。
其中，備案登記需要九大部分材料，包括網(wǎng)貸平臺(tái)基本信息，如名稱(chēng)、住所地、組織形式等;股東或出資人名冊(cè)及出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu);經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃;合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū);企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件;法定代表人以及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員基本信息資料;分支機(jī)構(gòu)名冊(cè)及其所在地;網(wǎng)貸平臺(tái)官方網(wǎng)站及APP名稱(chēng);地方金融監(jiān)管部門(mén)要求提交的其他文件、資料。
九大材料對(duì)于大多數(shù)平臺(tái)而言并不難。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，按照網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)行監(jiān)管政策，備案登記只是基本動(dòng)作，不構(gòu)成對(duì)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)，從材料要求看，也都是比較基礎(chǔ)的內(nèi)容，對(duì)平臺(tái)而言，提供上述材料并不存在難度。
盈燦咨詢(xún)研究員王海梅表示，從整個(gè)文件來(lái)看，指引對(duì)平臺(tái)的資料要求并不嚴(yán)苛，所要求的資料也基本是平臺(tái)基本信息資料，不過(guò)備案登記申請(qǐng)是由地方金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行審核，可能會(huì)存在一定行政區(qū)域?qū)徍瞬町悺?/p>
不過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)金融整頓開(kāi)始后，各省市對(duì)于互金類(lèi)平臺(tái)“入口”的管理越發(fā)嚴(yán)格。據(jù)媒體報(bào)道，上海、深圳、山東、海南以及浙江部分地區(qū)都已暫停了金融類(lèi)企業(yè)的注冊(cè)。另外有消息稱(chēng)，北京市自2016年12月10日至2017年4月30日暫停對(duì)金融類(lèi)公司名稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)范圍中包含“投資、投資管理、資產(chǎn)管理、基金管理、投資基金、融資、擔(dān)保、股權(quán)、金融”等相關(guān)字樣的機(jī)構(gòu)，新設(shè)立和變更不予登記。
問(wèn)題平臺(tái)不整改難備案
相比之前，已有平臺(tái)備案難度更大?！吨敢芬?，已設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)，依據(jù)P2P網(wǎng)貸專(zhuān)項(xiàng)整治工作的安排，在各地完成分類(lèi)處置后再行申請(qǐng)備案登記。除上述九大材料外，還需提交機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)總體情況、產(chǎn)品信息及違法違規(guī)整改情況說(shuō)明。按照要求，已設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)，辦理備案登記的具體時(shí)限不得超過(guò)50個(gè)工作日。
91金融董事長(zhǎng)許澤瑋表示，備案登記對(duì)新老平臺(tái)區(qū)分管理，對(duì)已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展?fàn)I業(yè)的平臺(tái)，需根據(jù)P2P風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治中分類(lèi)處置結(jié)果做相應(yīng)安排。對(duì)整改類(lèi)機(jī)構(gòu)，在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定后受理其備案登記申請(qǐng)，此舉表明，《指引》將與互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)協(xié)同發(fā)展，將加速現(xiàn)有網(wǎng)貸平臺(tái)自我整改的進(jìn)度。進(jìn)一步督促行業(yè)內(nèi)平臺(tái)自查行為，從而使得行業(yè)能夠更為規(guī)范的發(fā)展。
“對(duì)于現(xiàn)有平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其實(shí)按照網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則的要求，現(xiàn)有的平臺(tái)或多或少都有不合規(guī)的地方，而這個(gè)備案指引也沒(méi)有明確具體的合規(guī)要求是什么，所以還是需要更詳細(xì)的地方備案指引來(lái)確定?！苯菰铰?lián)合創(chuàng)始人王曉婷說(shuō)道。
網(wǎng)貸合規(guī)路徑落地
實(shí)際上，備案指引細(xì)則業(yè)界期盼已久。今年8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、公安部等四部委出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，該《辦法》也為網(wǎng)貸行業(yè)的《基本法》，意味著網(wǎng)貸行業(yè)正式步入監(jiān)管時(shí)代。在《辦法》出臺(tái)當(dāng)天，銀監(jiān)會(huì)發(fā)言人曾表示，將在近期內(nèi)出臺(tái)資金存管、信息披露、備案登記的指引。
新聯(lián)在線(xiàn)COO陳智誠(chéng)表示，在《辦法》出臺(tái)三個(gè)月后，平臺(tái)合規(guī)四部曲中最核心的網(wǎng)貸備案登記指引終于出臺(tái)，行業(yè)的合規(guī)進(jìn)程終于邁進(jìn)實(shí)質(zhì)性的一步，另外，P2P合規(guī)化路徑也終于落地。
《指引》提出，已設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)在申請(qǐng)登記備案前，需要到工商部門(mén)修改經(jīng)營(yíng)范圍，明確信息中介相關(guān)內(nèi)容。另外，在完成備案后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)須持地方金融監(jiān)管部門(mén)出具的備案登記證明，按相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議，并將相關(guān)信息反饋至工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)。
陳智誠(chéng)表示，根據(jù)《指引》要求，P2P合規(guī)化路徑被明確為四步：第一步，到工商局修改經(jīng)營(yíng)范圍為“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”;第二步，到地方金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行備案;第三步，到通信主管部門(mén)辦理增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證(不一定是ICP或者EDI);第四步，落實(shí)銀行資金存管。
盈燦咨詢(xún)研究員王海梅表示，《指引》的出臺(tái)促使P2P網(wǎng)貸行業(yè)趨于合規(guī)化，合規(guī)工作方向更加明朗化，同時(shí)也意味著合規(guī)工作也正式全面開(kāi)啟。總的來(lái)說(shuō)，完成地方金融監(jiān)管部門(mén)備案是平臺(tái)走向合規(guī)至關(guān)重要的一步，是所有工作的開(kāi)端，如辦理增值電信業(yè)務(wù)許可證和辦理銀行資金存管業(yè)務(wù)的前提均是要求有地方金融監(jiān)管部門(mén)的備案登記證明。在未來(lái)所剩不多的整改期內(nèi)，平臺(tái)將必須完成工商變更、備案登記、增值電信業(yè)務(wù)許可證辦理、銀行資金存管和信息披露等工作，而銀行資金存管必然是其中的最大難點(diǎn)，時(shí)間還是很緊迫的?？梢?jiàn)在未來(lái)，平臺(tái)不僅需花費(fèi)大量時(shí)間，還需花費(fèi)大量的人力財(cái)力，可謂是任重而道遠(yuǎn)。
“《指引》的潛臺(tái)詞在于如此簡(jiǎn)單門(mén)檻既然已經(jīng)設(shè)置，那么就不應(yīng)存在未備案的從業(yè)機(jī)構(gòu)。另一方面，進(jìn)入之后，平臺(tái)依舊需要通過(guò)嚴(yán)格的整治措施的‘洗禮’，篩選劣質(zhì)平臺(tái)。相信伴隨各部委整治要求細(xì)節(jié)的落實(shí)，金融辦對(duì)于互金企業(yè)法律調(diào)查、審計(jì)調(diào)查等相關(guān)逐漸完成，一套循序、有效、全面的監(jiān)管機(jī)制正在形成。” 懶財(cái)網(wǎng)CEO陶偉杰如是說(shuō)。
理財(cái)范CEO申磊表示，此前監(jiān)管出臺(tái)的監(jiān)管辦法更多的是框架性要求，在備案、銀行存管、通信管理許可等環(huán)節(jié)缺乏操作依據(jù)，行業(yè)一度在備案、銀行存管、通信管理許可等方面先做哪個(gè)陷入僵局，《指引》的出臺(tái)是一個(gè)突破，它明確各項(xiàng)合規(guī)要求的先后順序，并且為備案工作展開(kāi)提供依據(jù)，是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)整改的一個(gè)突破口。
加速行業(yè)洗牌
在分析人士看來(lái)，《指引》的發(fā)布，意味著監(jiān)管層開(kāi)始從源頭規(guī)范國(guó)內(nèi)平臺(tái)發(fā)展，同時(shí)也意味著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻的提高。
91金融董事長(zhǎng)許澤瑋表示，根據(jù)國(guó)家簡(jiǎn)政放權(quán)管理思路，明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管實(shí)行備案登記管理，而不是牌照管理。換言之，《備案登記指引》的發(fā)布，意味著只有進(jìn)行備案登記過(guò)的平臺(tái)才有資格從事網(wǎng)絡(luò)借貸事業(yè)，表明國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)將正式步入“持牌經(jīng)營(yíng)”的階段。
捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示，根據(jù)《指引》的要求來(lái)看，備案制度已成為平臺(tái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提門(mén)檻，應(yīng)該說(shuō)相當(dāng)于一個(gè)隱形牌照，銀行存管、增值電信業(yè)務(wù)許可證等等一些網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管要求，都需要先獲得金融監(jiān)管部門(mén)出具的備案登記證明。備案指引的落地，也給網(wǎng)貸平臺(tái)指明了方向和相關(guān)業(yè)務(wù)的流程。如之前關(guān)于增值電信業(yè)務(wù)許可證的辦理就眾說(shuō)紛紜，平臺(tái)也都在等備案登記流程的出臺(tái)。
財(cái)路通平臺(tái)負(fù)責(zé)人唐培鑫表示，《指引》進(jìn)一步為互金行業(yè)合規(guī)發(fā)展和納入監(jiān)管體系指明了方向，對(duì)行業(yè)的肅清和可持續(xù)的發(fā)展有非常重要的正面推進(jìn)作用。同時(shí)，隨時(shí)專(zhuān)項(xiàng)整治即將結(jié)束，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管也將從全面排查摸底進(jìn)入到精細(xì)化管理階段。
另外，《指引》對(duì)現(xiàn)有平臺(tái)備案登記提出了相應(yīng)的要求，并指出接到備案申請(qǐng)后，銀監(jiān)會(huì)要求地方金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)以數(shù)據(jù)對(duì)比、網(wǎng)上核驗(yàn)、實(shí)地認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)勘查、高管約談等方式進(jìn)行審核。
許澤瑋表示，此舉將進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露工作，加速行業(yè)洗牌，促使行業(yè)內(nèi)不法平臺(tái)淘汰出局，同時(shí)也將對(duì)現(xiàn)有合規(guī)平臺(tái)起到一定的警示作用，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散，在一定程度能夠預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
申磊表示，備案細(xì)則的落地和備案工作的推進(jìn)，有利于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)更好地開(kāi)展合規(guī)工作，增強(qiáng)用戶(hù)的認(rèn)同和信任，推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)和平臺(tái)快速發(fā)展。備案細(xì)則還提出，必須完成相關(guān)整改才能進(jìn)行備案，這也將淘汰部分不合規(guī)平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)優(yōu)勝劣汰。
北京商報(bào)記者 岳品瑜
