當(dāng)前，某些保險(xiǎn)公司在短期保險(xiǎn)市場(chǎng)大玩概念，開(kāi)發(fā)一些無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容、沒(méi)有實(shí)際保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。《指引》的出臺(tái)，有助于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出高質(zhì)量、滿足市場(chǎng)需求的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好地發(fā)展

重大節(jié)日來(lái)臨之時(shí)，往往也是短期保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是財(cái)險(xiǎn)等短險(xiǎn)設(shè)計(jì)者們腦洞大開(kāi)之際。與各種節(jié)日一起到來(lái)的，有不少“爆款”，比如春運(yùn)險(xiǎn)、春運(yùn)行李延誤險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等。不僅如此，還有大量針對(duì)各種事件的奇葩保險(xiǎn)，像搖號(hào)險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、喝高險(xiǎn)，等等。

不過(guò)，這種現(xiàn)象有望在保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》約束下，逐漸淡出。“此前市場(chǎng)上存在的一些只注重噱頭性、投機(jī)性的奇葩險(xiǎn)產(chǎn)品，都將退場(chǎng)。”一位市場(chǎng)分析人士表示。

首次細(xì)化規(guī)范性要求

相關(guān)業(yè)內(nèi)專家表示，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》在年末推出是有道理的：一是2016年特別是下半年，保險(xiǎn)監(jiān)管趨嚴(yán)。近期，保監(jiān)會(huì)密集出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管政策，僅從2016年12月28日到今年1月4日8天時(shí)間里，就分別出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，全面修訂《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》以及進(jìn)一步強(qiáng)化萬(wàn)能險(xiǎn)監(jiān)管等涉及保險(xiǎn)公司全面監(jiān)管的多個(gè)重要文件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品規(guī)范是其中的重頭戲。二是春節(jié)即將到來(lái)，選擇這個(gè)時(shí)點(diǎn)的用意也不言而喻。

《指引》首先將規(guī)范焦點(diǎn)放在了財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)原則和禁止性規(guī)定上，并首次細(xì)化了對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率的規(guī)范性要求，如規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違法違規(guī)，不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會(huì)公序良俗，不得損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健;開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、射幸合同原則、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則;不得開(kāi)發(fā)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。

其次，《指引》明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得開(kāi)發(fā)無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容、沒(méi)有實(shí)際保障，以及“零保費(fèi)”“未出險(xiǎn)返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

“對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的命名規(guī)則、保險(xiǎn)條款，以及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)組織制度、保險(xiǎn)費(fèi)率等方面的嚴(yán)格細(xì)化，能夠有效規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使其更加趨于風(fēng)險(xiǎn)保障功能?！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，特別是在費(fèi)率方面，此次明確險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)合理厘定費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，科學(xué)設(shè)定精算假設(shè)，綜合考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的因素，將促使保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更加合理化。

此外，《指引》對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品年限作出了規(guī)定，即要求公司對(duì)上市2年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評(píng)估一次，對(duì)上市超過(guò)兩年的產(chǎn)品至少每年評(píng)估一次。對(duì)當(dāng)期簽單保費(fèi)占比在5%以上的在售產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)對(duì)其保費(fèi)充足性至少每年評(píng)估一次。

可以說(shuō)，《指引》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的規(guī)范，具有重塑的意義。

強(qiáng)化“保險(xiǎn)姓保”意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)亂象并非偶然，與近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展是相伴相生的。

數(shù)據(jù)顯示，2016年1月至11月份，保險(xiǎn)總資產(chǎn)149608.60億元，較年初增長(zhǎng)21.04%;產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8293.69億元，同比增長(zhǎng)9.76%。在如此快速的發(fā)展中，特別是隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體的日益多元化，不可避免地出現(xiàn)了不少新情況、新問(wèn)題。

“一是部分公司存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開(kāi)發(fā)輕管理的問(wèn)題;二是個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益;三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機(jī)制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位等?！北１O(jiān)會(huì)一位相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，目前，市場(chǎng)上個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，一定程度上給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)了困擾。

杜絕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品噱頭化傾向，實(shí)際是解決保險(xiǎn)如何“姓保”的問(wèn)題。毋庸置疑，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演的角色越來(lái)越重要。從保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中可以看到的目標(biāo)是：到2020年，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭(zhēng)取達(dá)到4.5萬(wàn)億元左右，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭(zhēng)取達(dá)到25萬(wàn)億元左右。

要承擔(dān)這樣的重?fù)?dān)，保險(xiǎn)業(yè)只能通過(guò)扎實(shí)地為社會(huì)提供保障，為民生提供服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，即通過(guò)服務(wù)大局壯大自身。眼下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上的噱頭化傾向顯然是最不和諧的雜音。在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)必須以大量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。沒(méi)有大量數(shù)據(jù)支撐的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是缺乏科學(xué)定價(jià)基礎(chǔ)的，相關(guān)業(yè)務(wù)帶有博彩屬性，已偏離了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。

“這類具有炒作和噱頭化博彩屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展具有極大破壞力。結(jié)果只有兩種：或是漫天要價(jià)，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)信息不對(duì)稱欺騙客戶;或是定價(jià)嚴(yán)重偏離風(fēng)險(xiǎn)概率，一旦形成巨額索賠，將嚴(yán)重破壞保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，最終將損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇如是說(shuō)。

《指引》的出臺(tái)將推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)能力和創(chuàng)新水平的提升，特別是其中對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體責(zé)任的強(qiáng)化，能夠加大保險(xiǎn)公司自我管控的力度，促進(jìn)保險(xiǎn)公司更加全面維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。“這有助于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出高質(zhì)量的、滿足市場(chǎng)需求的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品?！蓖蹙w瑾說(shuō)。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱也認(rèn)為，最近密集出臺(tái)監(jiān)管新政，是在滿足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要，同時(shí)又讓其在一個(gè)規(guī)范的領(lǐng)域內(nèi)創(chuàng)新發(fā)展?！氨１O(jiān)會(huì)通過(guò)嚴(yán)格監(jiān)管，從各個(gè)方面堵塞漏洞，目的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。”庹國(guó)柱說(shuō)。