貨幣是商品或服務(wù)的支付手段，是古已有之的發(fā)明。根據(jù)文獻(xiàn)記載和大量出土文物考證，我國(guó)是世界上較早使用貨幣的國(guó)家，貨幣起源至少有四千年的歷史。從原始貝幣到布幣、刀幣、圜錢、蟻鼻錢、方孔錢，甚至到世界上最早出現(xiàn)的紙幣“交子”，我國(guó)的貨幣文化和商業(yè)文明源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。
但貨幣是不是代表支付的一切？當(dāng)然不是，本篇就跟讀者們一起梳理一下支付的進(jìn)化發(fā)展史及其背后的故事。
在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，貨幣的本質(zhì)是一種所有者與市場(chǎng)關(guān)于交換權(quán)的契約，基本職能就是一般等價(jià)物。中世紀(jì)的歐洲，貿(mào)易往來(lái)不斷擴(kuò)大，跨國(guó)大額交易逐漸增多，從事貨幣兌換的商人在歐洲各地開設(shè)分店，讓貨幣錯(cuò)時(shí)結(jié)算成為可能。14世紀(jì)文藝復(fù)興初期，來(lái)自意大利佛羅倫薩的美第奇家族首先成為了整個(gè)歐洲貨幣兌換、結(jié)算業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者。
喬凡尼·迪比奇·德·美第奇（Giovanni di Bicci de’Medici，1360-1429）在當(dāng)時(shí)的整個(gè)歐洲建立了稠密的信息網(wǎng)，通過(guò)兌換業(yè)獲取高額利潤(rùn)。當(dāng)時(shí)勢(shì)力最龐大的是天主教會(huì)，他們明文規(guī)定嚴(yán)禁收取利息，而匯兌業(yè)務(wù)實(shí)際上等同于以傭金為名收取利息。美第奇為了克服這一障礙，創(chuàng)新設(shè)計(jì)出了“上繳給神”（即捐獻(xiàn)給教會(huì)和慈善事業(yè)）的款項(xiàng)名目。于是，天主教會(huì)的羅馬教廷（梵蒂岡）公開聲明：傭金不是利息，美第奇家族與梵蒂岡成功構(gòu)建起了伙伴關(guān)系。
1410年，喬凡尼·迪比奇·德·美第奇擔(dān)任羅馬教皇廳的財(cái)務(wù)管理員，美第奇家族相當(dāng)于獨(dú)自掌管著全歐洲的巨大財(cái)富，因?yàn)楦鲊?guó)上繳的公款在納入羅馬教廷之前的數(shù)月內(nèi)都可成為美第奇家族自由使用的資金，也就是說(shuō)教廷公款也進(jìn)入了匯兌池。這是一個(gè)穩(wěn)固的商業(yè)模式，它擴(kuò)展了貨幣支付的范圍，首要的一點(diǎn)是，這個(gè)結(jié)算兌換網(wǎng)絡(luò)實(shí)際上已經(jīng)成為了一種商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。美第奇家族因此長(zhǎng)期興盛，繁榮了多少年？300年！
最早的銀行業(yè)就發(fā)源于貨幣兌換業(yè)。1587年在意大利建立的威尼斯銀行是最早出現(xiàn)的近代銀行。銀行一詞最早見于意大利語(yǔ)Banco，本意是椅子，形象地表明坐在椅子上來(lái)來(lái)往往的客人，他們要進(jìn)行錢幣兌換；英文叫Bank，本意是儲(chǔ)錢柜，因?yàn)橛?guó)那時(shí)金匠業(yè)極其發(fā)達(dá)，人們遂將金銀委托給金匠保存，貴金屬保管也是近代銀行的起源之一。
美第奇家族開創(chuàng)的“匯兌·結(jié)算”業(yè)務(wù)主要服務(wù)對(duì)象是各國(guó)做生意的商業(yè)機(jī)構(gòu)，實(shí)際上算是對(duì)公業(yè)務(wù)，也就是現(xiàn)在來(lái)講的“to B”。而擴(kuò)展到對(duì)私層面，個(gè)人支付的靈活性，主要由美國(guó)運(yùn)通公司托馬斯·庫(kù)克發(fā)心研發(fā)的，庫(kù)克也是世界近代旅游業(yè)的創(chuàng)始人。
庫(kù)克發(fā)明旅游支票是在19世紀(jì)末。
有一次，庫(kù)克從美國(guó)來(lái)到歐洲度假，美國(guó)發(fā)行的支票在當(dāng)?shù)夭荒苁褂?，于是只好去兌換了貨幣，但銀行工作人員告訴他海外發(fā)行的支票處理起來(lái)要花費(fèi)不少時(shí)日，最后問(wèn)題也解決不了。庫(kù)克很生氣，后果很嚴(yán)重，他回到美國(guó)就命人研發(fā)此類產(chǎn)品。從某種意義上來(lái)看，創(chuàng)新是需要機(jī)緣的，也是有人緣的，需要被逼出來(lái)，解決問(wèn)題的心愿和實(shí)力是創(chuàng)新的首要契機(jī)。
這類產(chǎn)品的研發(fā)一定要攻克幾個(gè)問(wèn)題：
首先，要溝通海內(nèi)外諸多部門和許多利益相關(guān)者，縮短處理問(wèn)題的時(shí)間。
其次，要發(fā)明難以偽造的支票，專門做成旅游支票，并設(shè)計(jì)防偽標(biāo)準(zhǔn)。
其三，要對(duì)商店、餐館等進(jìn)行兌換補(bǔ)償?？梢姡虡I(yè)組織要構(gòu)建巨大的網(wǎng)絡(luò)時(shí)，補(bǔ)貼是一種古老的辦法。
其四，是防止意外機(jī)制的設(shè)計(jì)，比如丟失或被盜時(shí)，為顧客彌補(bǔ)損失，并立即補(bǔ)發(fā)。
其五，是設(shè)計(jì)盈利方式，旅行支票要提前付款購(gòu)買，這樣對(duì)支票的發(fā)行方來(lái)說(shuō)既保證資金周轉(zhuǎn)又可以在客人使用之前的這段時(shí)間內(nèi)獲得利息。這樣幫別人解決問(wèn)題，自己又獲得收益的做法，是能反映先進(jìn)的社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系理念的。
支票等票據(jù)憑證一度是現(xiàn)金之外最流行的支付工具，對(duì)公司還是對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)在那個(gè)年代算是方便的。到什么時(shí)候開始又有了新的突破？
第二次世界大戰(zhàn)之后，美國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮，消費(fèi)熱潮不斷，在這期間出現(xiàn)了大量的賒銷公司，它們?cè)试S消費(fèi)者月結(jié)，憑證是賒銷卡和賬單等，數(shù)量多，整理不易。
1950年創(chuàng)業(yè)者、金融家弗蘭克·麥克納馬拉創(chuàng)辦了第一張塑料付款卡大來(lái)卡。據(jù)說(shuō)是有一天，他去紐約的一家梅杰小屋烤肉店請(qǐng)百貨公司界名人艾爾弗雷德·布盧明代爾吃飯，結(jié)果忘記帶錢包了，十分尷尬，老板就讓他方便的時(shí)候再送來(lái)即可。弗蘭克很尷尬，后果很嚴(yán)重，他像庫(kù)克一樣想方設(shè)法試圖解決新的支付挑戰(zhàn)。
大來(lái)卡實(shí)行會(huì)員制，憑卡可在紐約的兩家大飯店和27家餐館實(shí)行記賬消費(fèi)，先消費(fèi)，后還款，被認(rèn)為是信用卡的雛形。后來(lái)這個(gè)模式大受歡迎，大來(lái)卡瘋狂擴(kuò)張，截至1956年，它的年交易額已經(jīng)超過(guò)了2.9億美元，特約商戶達(dá)到9000家，覆蓋所有旅行和娛樂(lè)類商戶。
大來(lái)卡推出后，十幾家銀行都推出了類似的卡片，但都沒(méi)有形成規(guī)模。最后是美國(guó)銀行發(fā)行的銀行卡才將信用卡業(yè)務(wù)提升到新的高度，這個(gè)高度主要靠的是網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的搭建，當(dāng)然這很不容易。他們要確保卡片無(wú)論何時(shí)何地都可以使用，要形成自己的網(wǎng)絡(luò)，就要有足夠多的商戶參與。
1959年，美國(guó)銀行在洛杉磯近郊試發(fā)行時(shí)，未能按時(shí)還款的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期，大量的信用卡詐騙案讓美國(guó)銀行蒙受了2000萬(wàn)美元的巨額虧損。然而美國(guó)銀行沒(méi)有放棄，越挫越勇，終于在后來(lái)成功建立了覆蓋全球的信用卡網(wǎng)絡(luò)“VISA”。
VISA卡會(huì)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)低廉，用途廣泛，各行各業(yè)都踴躍加盟。顧客免費(fèi)使用信用卡，商家適度支付手續(xù)費(fèi)。原來(lái)的旅行支票還需要顧客支付手續(xù)費(fèi)，VISA卡在商業(yè)模式上的突破是形成了“免費(fèi)+收費(fèi)”模式。從現(xiàn)在的角度看，很多移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式的鼻祖來(lái)自VISA卡。這個(gè)模式在中國(guó)本土生長(zhǎng)的是銀聯(lián)。
目前，根據(jù)三菱UFJ研究和咨詢公司的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在個(gè)人支付領(lǐng)域，VISA卡的占比約為15%~45%，其中日本為15%，美國(guó)為45%，韓國(guó)為43%，英國(guó)為38%，法國(guó)為32%。
人們從開始帶現(xiàn)金，到帶支票，再帶卡出行，輕松支付，越來(lái)越便捷。
到了20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)的誕生引發(fā)了支付模式的進(jìn)一步變革。
1992年，互聯(lián)網(wǎng)上的在線店鋪實(shí)現(xiàn)了信用卡支付的可能。1993年Mosaic瀏覽器公開發(fā)布后，互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)有了迅猛增長(zhǎng)。1994年，從事網(wǎng)頁(yè)瀏覽器開發(fā)的網(wǎng)景通信公司大力推行SSL2.0，即公開鍵密碼的通信方式，成了高安全性TSL協(xié)議的先驅(qū)。1994年雅虎、亞馬遜創(chuàng)立，1995年eBay創(chuàng)立，1998年谷歌創(chuàng)立……隨著通信安全性的不斷提高和網(wǎng)絡(luò)使用成本的急劇降低，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)走入尋常人家，現(xiàn)在有一半以上的網(wǎng)絡(luò)交易都是通過(guò)信用卡進(jìn)行結(jié)算的。
埃隆·馬斯克，1971年出生于南非，考入斯坦福大學(xué)研究生院后，僅上2天課就選擇了退學(xué)，退學(xué)后和他的哥哥共同創(chuàng)立了Zip2公司，從中獲利4100萬(wàn)美元。1995年至2000年期間，埃隆·馬斯克與合伙人先后創(chuàng)辦了三家公司，除了在線內(nèi)容出版軟件“Zip2”之外，還有電子支付“X.com”、國(guó)際貿(mào)易支付工具“PayPal”。
Paypal成功打破了個(gè)人結(jié)算的壁壘，即“信用”和“小額結(jié)算”。一方面買方不愿意把信用卡號(hào)碼等信息告訴素不相識(shí)的賣方，另一方面通過(guò)銀行匯款，不僅需要手續(xù)費(fèi)，而且先付款再收貨的方式也令人擔(dān)憂，而且小型商戶大多數(shù)都沒(méi)有通過(guò)信用卡公司的審查標(biāo)準(zhǔn)。
eBay的創(chuàng)始人是皮埃爾·奧米迪亞，他在28歲時(shí)，利用休假編寫了一組源代碼，就有了eBay的雛形，完成的第一筆交易是一支壞掉的激光筆。eBay在2002年以15億美元收購(gòu)了Paypal。2016年，Palpay的總支付量（TPV）為3450億美元，相當(dāng)于南非一年的GDP，收入為108.42億美元，活躍客戶賬戶1.97億。這些年來(lái)Paypal不斷擴(kuò)大了在移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。直到2014年第二季度被支付寶超越。2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)，用了11年打敗了Paypal。
“Paypal黑幫”（注：美國(guó)《財(cái)富》雜志曾發(fā)表分析文章稱，自2002年出售給eBay之后，PayPal的大部分重要員工都已經(jīng)離職，但他們?nèi)匀槐３种芮械穆?lián)系。他們甚至為自己的團(tuán)體起了一個(gè)名字——“Paypal黑幫”）舉世聞名，因?yàn)樗麄冸x職創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造新的傳奇，成為硅谷“創(chuàng)業(yè)STYLE”轉(zhuǎn)型升級(jí)的大事件。
上帝說(shuō)要有光，于是就有了光；人們說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)需要新的支付工具，于是就有了Paypal。
隨著智能手機(jī)的不斷發(fā)展，人們支付的場(chǎng)景越來(lái)越豐富。手機(jī)支付有兩種方式，一是利用智能手機(jī)進(jìn)行在線支付，二是利用手機(jī)終端進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付。前一種，信用卡和Paypal都可以解決，第二種，就需要人們?cè)俨粩嗵剿餍路桨浮?/p>
早在上世紀(jì)90年代，二維碼支付技術(shù)就已經(jīng)形成，其中，韓國(guó)與日本是使用二維碼支付比較早的國(guó)家。用戶通過(guò)手機(jī)客戶端掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家支付賬戶的支付結(jié)算。最后，商家根據(jù)支付交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，就可以進(jìn)行商品配送，完成交易。同時(shí)，由于許多二維碼掃碼工具并沒(méi)有惡意網(wǎng)址識(shí)別與攔截的能力，這給了手機(jī)病毒極大的傳播空間，針對(duì)在線惡意網(wǎng)址、支付環(huán)境的掃描與檢測(cè)來(lái)避免二維碼掃描渠道染毒。
2010年年底，互聯(lián)網(wǎng)上廣泛流傳二維碼及相關(guān)技術(shù)，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)二維碼支付開始被廣泛普及。2011年支付寶推出條碼付業(yè)務(wù)，開啟線下掃碼支付。2013年8月，微信推出支付模式。2014年春節(jié)，微信紅包、支付寶紅包火爆。中國(guó)人民銀行叫停二維碼掃碼支付，伺候支付寶不斷提升安全性能。
2014年我國(guó)央行叫停了二維碼支付。2016年8月3日，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），意見稿中明確指出支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)，這是官方首次承認(rèn)二維碼的支付地位。2016年10月13日，支付寶推出收款二維碼。2017年5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過(guò)銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。有數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，中國(guó)有4.63億網(wǎng)民在線下消費(fèi)時(shí)使用手機(jī)進(jìn)行支付，其中很多通過(guò)掃二維碼實(shí)現(xiàn)。
根據(jù)艾瑞咨詢核算，2016年掃碼支付市場(chǎng)幾乎被支付寶與財(cái)付通（騰訊旗下）占領(lǐng)。第三方支付在進(jìn)入線下消費(fèi)為新驅(qū)力的時(shí)代，掃碼支付是線下消費(fèi)的支付形式。2017年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模突破20萬(wàn)億，達(dá)到22.7萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)113.4%。在這22.7萬(wàn)億的市場(chǎng)中，94%的市場(chǎng)份額（支付寶54%，財(cái)付通40%）都集中在兩家平臺(tái)手中，足見市場(chǎng)雙寡頭格局的穩(wěn)定。12月，《財(cái)富》論壇上，馬化騰透露微信支付用戶破8億，微信支付宣布服務(wù)商超3萬(wàn)。
我國(guó)的支付寶和微信支付極大地改善了支付的安全性和便捷性，也考驗(yàn)大數(shù)據(jù)的管理能力。比如支付寶的支付功能涉及到金融服務(wù)后，業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)系統(tǒng)提出更高要求，包括大量的專業(yè)報(bào)表、分析需求，同時(shí)還需要非常實(shí)時(shí)地對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行診斷。在螞蟻金服的生態(tài)中，這意味著需要在“秒”級(jí)時(shí)間單位里處理EB級(jí)規(guī)模的數(shù)據(jù)；又比如微信支付，騰訊云與微信支付團(tuán)隊(duì)針對(duì)騰訊云各地域的機(jī)房部署了微信支付就近接入集群。近期的新聞是支付寶和微信已經(jīng)布局了東南亞移動(dòng)支付市場(chǎng)了。
近場(chǎng)通信（NFC）即近距離無(wú)線通信，是一種近距離的高頻無(wú)線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸。2004 年，飛利浦、索尼、諾基亞共同發(fā)起了NFC論壇，開始推廣NFC技術(shù)的商業(yè)應(yīng)用。如今，NFC技術(shù)在門禁、公交、手機(jī)支付等領(lǐng)域發(fā)揮著巨大作用。一件專利申請(qǐng)（專利號(hào)：JP2004215225A）對(duì)NFC技術(shù)的發(fā)展有非常大的促進(jìn)作用。該專利申請(qǐng)于2004年7月29日提交，先后在7個(gè)國(guó)家和地區(qū)提交了專利申請(qǐng)，其中在6個(gè)國(guó)家和地區(qū)獲得了授權(quán)。索尼公司是NFC技術(shù)的推動(dòng)者之一，在NFC領(lǐng)域具有非常大的影響力。
此外，Apple Pay，是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發(fā)布會(huì)上發(fā)布的一種基于NFC的手機(jī)支付功能，于2014年10月20日在美國(guó)正式上線。
杰克·多西，1976年生。紐約大學(xué)肄業(yè)。14歲時(shí)就設(shè)計(jì)出了一款出租車調(diào)度軟件。2006年，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)5年的醞釀他成立了Twitter公司，引發(fā)了全球的自媒體時(shí)代；2009年他又成立了Square公司，帶來(lái)了全球移動(dòng)支付的革命。僅這兩件事，他的人生就已然輝煌，2013年他又正式加入了沃特·迪士尼的董事會(huì)。
他推出的方案是這樣的，只要在手機(jī)移動(dòng)終端插入一個(gè)2厘米大小的方形讀卡器，下載一個(gè)app，輸入銀行賬戶，移動(dòng)設(shè)備就立刻變成了一個(gè)信用卡計(jì)算終端。它要達(dá)到“無(wú)論何時(shí)何地都能方便結(jié)算”，為大型商場(chǎng)在內(nèi)的所有店鋪，提供一種靈活便捷的結(jié)算方式。優(yōu)衣庫(kù)（東京銀座店）是最先采用這種結(jié)算方式的店鋪之一，店員們用裝有Square的ipad，向顧客介紹商品的同時(shí)就可以隨便結(jié)賬。Square主要在日本市場(chǎng)上發(fā)展的很迅猛，還引起了眾多競(jìng)爭(zhēng)者入局，包括Paypal Here、樂(lè)天Smartpay、還有Coiney等等。
Square用戶（消費(fèi)者或商家）利用Square提供的移動(dòng)讀卡器，配合智能手機(jī)使用，可以在任何3G或WiFi網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下，通過(guò)應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)，它使得消費(fèi)者、商家可以在任何地方進(jìn)行付款和收款，并保存相應(yīng)的消費(fèi)信息，從而大大降低了刷卡消費(fèi)支付的技術(shù)門檻和硬件需求。2014年11月18日，美國(guó)移動(dòng)消息應(yīng)用Snapchat宣布與移動(dòng)支付服務(wù)Square合作推出一項(xiàng)新服務(wù)，幫助用戶相互之間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬。
除了身材小、易操作，消費(fèi)者和商家選擇Square讀卡器是因?yàn)樗€具備其他顯而易見的優(yōu)勢(shì)，比如，它提供的賬單按天進(jìn)行結(jié)算，而銀行通常是按月結(jié)算。Square的硬件成本相當(dāng)?shù)?，Verifone一個(gè)信用卡終端需要900美元，而Square僅需一個(gè)iOS或Android終端（iPod touch僅299美元，Square讀卡器是免費(fèi)領(lǐng)取的）。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，它有個(gè)貼心服務(wù)是賬單支付由電子郵件寄送，并會(huì)附上 GPS定位的位置，方便核實(shí)記錄；而對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，它能存儲(chǔ)和分析用戶消費(fèi)信息，生意買賣更為輕松。而這其中最重要的是，Square的手續(xù)費(fèi)相當(dāng)?shù)土?/p>
Square的商業(yè)模式跟它的機(jī)器一樣，非常簡(jiǎn)單明了。成本主要來(lái)自三方面：首先是交付給各銀行的交易傭金，其次是Square刷卡器硬件成本，還有團(tuán)隊(duì)的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)成本。而最主要的收入來(lái)源則是交易傭金。
支付發(fā)展簡(jiǎn)史，就是一場(chǎng)商業(yè)模式變遷的戰(zhàn)爭(zhēng)。圍繞安全性、成本、編輯性和網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，這是一場(chǎng)持續(xù)進(jìn)化的硬仗。未來(lái)可能會(huì)有比特幣支付等更高級(jí)、更便捷、更有趣的支付方式出現(xiàn)，我們一起拭目以待吧。2018年是海外支付市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)的關(guān)鍵一年，為中國(guó)企業(yè)加油了！
