中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會、中華人民共和國公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行四部委5月4日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號,以下簡稱《通知》)。

近年來,民間借貸發(fā)展迅速,但以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動愈演愈烈,擾亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會秩序,妨礙了正常金融活動的健康發(fā)展?！锻ㄖ分袊?yán)禁校園借貸、高利轉(zhuǎn)貸、暴力催收等行為,明確未經(jīng)批準(zhǔn)不得設(shè)發(fā)放貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu),進(jìn)一步規(guī)范民間借貸業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《通知》的發(fā)布就是為了引導(dǎo)民間資金健康有序流動,防范金融風(fēng)險(xiǎn),打擊金融違法犯罪活動,維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會穩(wěn)定。

“四嚴(yán)打一嚴(yán)禁一改進(jìn)”

《通知》中主要內(nèi)容為“四嚴(yán)打一嚴(yán)禁一改進(jìn)”,具體為:嚴(yán)厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款;嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款;嚴(yán)厲打擊套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金,再高利轉(zhuǎn)貸;嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款,發(fā)放無指定用途貸款,或以提供服務(wù)、銷售商品為名,實(shí)際收取高額利息(費(fèi)用)變相發(fā)放貸款行為。

另外,嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人,開展有組織的民間借貸。

以及改進(jìn)金融服務(wù)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營,強(qiáng)化服務(wù)意識,采取切實(shí)措施,開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品。改進(jìn)金融服務(wù),加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持力度,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,有效疏通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道,服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

對于違反上述禁止活動的違法違規(guī)行為,《通知》中還給出了依法調(diào)查處理的方式。

一是對利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款,以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款,以及套取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金,再高利轉(zhuǎn)貸等違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為,公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法進(jìn)行調(diào)查處理,并將非法發(fā)放民間貸款活動的相關(guān)材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

二是對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參與非法金融活動的,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以紀(jì)律處分,構(gòu)成犯罪的,依法嚴(yán)厲追究刑事責(zé)任。

三是對從事民間借貸咨詢等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu),工商和市場監(jiān)管部門應(yīng)依法加強(qiáng)監(jiān)管。

推動借貸陽光化

民間借貸,一直是金融界乃至整個社會關(guān)注的熱門話題。長期以來,由于監(jiān)管難度大、借貸利率不透明等問題,大量資金游走于灰色地帶,對正常金融秩序造成干擾,給金融安全和社會穩(wěn)定埋下隱患。

近幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)民間借貸提供了“新外衣”,使民間借貸的性質(zhì)更趨復(fù)雜,亂象頻出。此前曝出問題的現(xiàn)金貸平臺,也有不少實(shí)際上是高利貸公司線上化。

民間借貸表面上的“蓬勃”,對應(yīng)的卻是不時引爆的雷區(qū)。今年兩會期間,最高人民法院院長周強(qiáng)透露,2013年到2017年,最高法共審結(jié)民間借貸案件705.9萬件。其中,有超高利息問題,也有隨之帶來的暴力催收、裸貸等備受矚目的話題。

2015年8月,最高人民法院首次就P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的責(zé)任作出司法解釋,并明確包括P2P在內(nèi)民間借貸的利率紅線,即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息,人民法院應(yīng)予支持;約定利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。

2018年3月,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉行了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》簽署儀式,針對不當(dāng)催收、信息保護(hù)、外包管理等當(dāng)前債務(wù)催收最突出的問題劃定底線。在同時間召開的處置非法集資部際聯(lián)席會議上,人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出,將密切監(jiān)測民間借貸利率運(yùn)行情況,引導(dǎo)民間借貸利率、用途和借款方式合理化,壓縮非法集資活動生存空間。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為,非放貸持牌機(jī)構(gòu)下發(fā)生的借貸行為都可視之為民間借貸的范疇,既包括傳統(tǒng)的線下民間借貸行為,也包括P2P平臺撮合的借貸行為和部分現(xiàn)金貸平臺以助貸模式變相發(fā)放貸款的行為。目前,針對P2P和現(xiàn)金貸的監(jiān)管框架已經(jīng)明確,線上部分的民間借貸現(xiàn)象初步可控,而線下的民間借貸行為隱蔽性強(qiáng),一直是政策關(guān)注的重點(diǎn)。

他認(rèn)為,此次出臺專門的《通知》,意在明確民間借貸的邊界,防止部分機(jī)構(gòu)以民間借貸的名義去做放貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù),變相突破放貸業(yè)務(wù)的牌照管理,從而將不受牌照管理的民間借貸盡可能局限在小范圍內(nèi),與這一輪金融強(qiáng)監(jiān)管下強(qiáng)調(diào)金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營的大原則是一致的。

網(wǎng)貸之家研究院院長于百程認(rèn)為,校園貸和現(xiàn)金貸、暴力催收等問題,在過去一段時間互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治中是被反復(fù)要求的禁止事項(xiàng)。在相關(guān)放貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管口徑中,不管是線上線下,監(jiān)管原則是一致的。近期多地警方進(jìn)行的“化解金融風(fēng)險(xiǎn)打擊非法集資”針對“套路貸”等違法行為的嚴(yán)打行動,和此次《通知》的精神也是一脈相承。

不過需要強(qiáng)調(diào)的是,民間借貸依然有其存在的必要。有行業(yè)資深人士表示,中國家庭在正規(guī)金融市場“有限參與”,與之對應(yīng),民間金融市場卻“過度參與”,這說明傳統(tǒng)金融在覆蓋金融需求方面還存在不足甚至是空白,普惠金融的發(fā)展依舊任重道遠(yuǎn)。