錢(qián)“嘀”地一下就被刷走了

長(zhǎng)春市民王林（化名）最近在某銀行辦理了一張銀聯(lián)芯片信用卡，拿到卡片后消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不需密碼也不需簽字，錢(qián)直接就被商家“揮卡”刷走了。王林詢問(wèn)銀行才了解到，原來(lái)自己的這張卡被默認(rèn)開(kāi)通了小額免密免簽支付功能，而在辦理卡片時(shí)卻沒(méi)有人提示過(guò)他。

天津市民劉先生在餐廳刷卡結(jié)賬時(shí)也遇到了同樣的情況，自己還未輸入密碼，服務(wù)員拿著卡在機(jī)器旁放了一下就說(shuō)“可以了”，消費(fèi)支付已經(jīng)完成。在得知自己的銀行卡有這種一定額度內(nèi)免密免簽的功能后，劉先生感嘆支付便捷的同時(shí)，也隱隱擔(dān)憂：萬(wàn)一卡丟了，很可能被盜刷啊?！笆謾C(jī)支付一般還有手機(jī)密碼或指紋解鎖作為一層保護(hù)，這個(gè)卡如果丟了就相當(dāng)于直接丟錢(qián)了?！眲⑾壬f(shuō)。

這項(xiàng)讓持卡人有些“蒙圈”的服務(wù)到底是何來(lái)頭？記者拿著一張卡面上標(biāo)有“閃付”字樣的某銀行芯片卡在發(fā)卡行咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，就連銀行的工作人員對(duì)這項(xiàng)功能也不是十分清楚，只是告訴記者一般是開(kāi)卡時(shí)就把這項(xiàng)免簽免密功能開(kāi)通了，一般單筆金額在300元左右，但每天上限是多少并不清楚?！懊考毅y行都不一樣，最好打客服或者問(wèn)銀聯(lián)才準(zhǔn)確?！币晃汇y行工作人員說(shuō)。

記者查詢中國(guó)銀聯(lián)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，小額免密免簽是中國(guó)銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)。當(dāng)持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)云閃付”的移動(dòng)設(shè)備，在指定商戶進(jìn)行一定金額及以下的交易時(shí)，只需將卡片或移動(dòng)設(shè)備靠近POS機(jī)等受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，即可完成支付。支付過(guò)程中，持卡人不會(huì)被要求輸入密碼，也無(wú)需簽名。

在刷卡額度方面，此前大多數(shù)銀行的單次消費(fèi)限額是300元，單日也有一定限額。近期，部分銀行已經(jīng)或即將上調(diào)至單次免密免簽可刷1000元。中信銀行3月在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自今年5月1日起，該行發(fā)行的銀聯(lián)芯片信用卡的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元。記者查詢發(fā)現(xiàn)，今年下半年開(kāi)始，一些銀行也將陸續(xù)調(diào)整單次免密免簽刷卡限額，其給出的理由是“提升客戶體驗(yàn)”。在完成限額提升的雙免商戶中，1000元以內(nèi)都可實(shí)現(xiàn)“一揮即付”，無(wú)需輸入密碼、無(wú)需簽名。

“開(kāi)通”為“默認(rèn)” “關(guān)閉”須“申請(qǐng)”

“開(kāi)卡時(shí)不知道，都是在消費(fèi)時(shí)才知道。”一位網(wǎng)友在網(wǎng)上吐槽稱，一般開(kāi)通銀行服務(wù)都需要有一個(gè)文書(shū)征得用戶同意，而銀聯(lián)卡卻不簽風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議默認(rèn)開(kāi)通免密免簽支付。

記者就此咨詢了中國(guó)銀聯(lián)客服。一位客服人員表示，小額免密免簽功能是隨著帶有該功能的卡片自動(dòng)默認(rèn)開(kāi)通的，并不需要事先征得客戶同意，而是像取款、查詢一樣默認(rèn)的功能。另一位客服人員則稱，持卡人在辦卡時(shí)應(yīng)該是與銀行簽訂過(guò)相關(guān)同意文書(shū)的，但記者詢問(wèn)多位持卡人，均表示辦卡時(shí)沒(méi)有銀行服務(wù)人員提示過(guò)卡片具有這項(xiàng)功能。

記者致電部分銀行客服了解到，小額免密免簽支付功能是銀聯(lián)推出的，銀行也只是按照規(guī)定開(kāi)通。如果不需要該項(xiàng)功能，持卡人可以在網(wǎng)上銀行或者銀行柜面等渠道關(guān)閉該功能。記者發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是銀行還是銀聯(lián)客服，都對(duì)于是否事先征得了持卡人同意語(yǔ)焉不詳，而一再?gòu)?qiáng)調(diào)該功能是“默認(rèn)”的。

記者在體驗(yàn)取消小額免密免簽支付功能過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于如何取消也并不清楚。在工商銀行長(zhǎng)春某網(wǎng)點(diǎn)，一位工作人員稱“柜臺(tái)無(wú)法關(guān)閉該功能，只能撥打客服操作”。在部分銀行的APP中，取消該功能的程序可謂十分繁瑣。有銀行工作人員說(shuō)，小額免密免簽支付功能確實(shí)帶有一定風(fēng)險(xiǎn)，連她自己都把該功能關(guān)閉了。

對(duì)于小額免密免簽支付的安全性，中國(guó)銀聯(lián)在其官網(wǎng)稱，銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)適用的銀聯(lián)芯片卡相比其他支付方式安全性更高，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過(guò)因芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的案例，且與手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備結(jié)合還可創(chuàng)新身份驗(yàn)證方式。不僅如此，中國(guó)銀聯(lián)還聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專(zhuān)項(xiàng)賠付金，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。然而一些持卡人則認(rèn)為，一旦卡片丟失未被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，所造成的損失即便可以追回，也會(huì)在心里產(chǎn)生很強(qiáng)的不安全感，還不如在付款時(shí)多輸幾次密碼多簽幾個(gè)字，資金安全才是最重要的。

專(zhuān)家：便利應(yīng)建立在安全和尊重基礎(chǔ)上

一些持卡人表示，對(duì)于一些銀行卡具備的便捷功能，在不威脅資金安全的前提下默認(rèn)開(kāi)通可以帶來(lái)方便，但像小額免密免簽支付這樣帶有一定風(fēng)險(xiǎn)的功能也默認(rèn)開(kāi)通，雖然額度不大，但難免讓人產(chǎn)生不被尊重的感覺(jué)，在銀行和銀聯(lián)的服務(wù)面前喪失了自主選擇權(quán)和知情權(quán)。

天津擊水律師事務(wù)所主任潘強(qiáng)認(rèn)為，這種情況說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)在辦卡環(huán)節(jié)存在漏洞，銀行事前并沒(méi)有進(jìn)行充分、有效告知，不僅侵犯了用戶的知情權(quán)，還會(huì)造成用戶財(cái)產(chǎn)權(quán)被侵害的可能性，相關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)開(kāi)通流程進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)而防范客戶財(cái)產(chǎn)損失?！安荒芟韧贫ㄏM(fèi)者選擇了這項(xiàng)功能默認(rèn)開(kāi)通，而是應(yīng)把選擇權(quán)交給用戶。”潘強(qiáng)說(shuō)。

吉林省社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)孫志明認(rèn)為，銀行卡小額免密免簽支付功能的推廣，應(yīng)該在安全與便利之間尋求一種更穩(wěn)妥、更符合常規(guī)、更易被接受的推廣方式，讓有需求的人選擇開(kāi)通，尊重不需要該項(xiàng)服務(wù)的持卡人的權(quán)益，這是優(yōu)質(zhì)服務(wù)的應(yīng)有之義。

有專(zhuān)家指出，盡管有關(guān)機(jī)構(gòu)宣稱小額免密免簽支付功能很安全，但其風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。專(zhuān)家建議，今后在開(kāi)通此類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分尊重客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，通過(guò)技術(shù)手段讓客戶充分了解該項(xiàng)服務(wù)。同時(shí)也須建立行之有效的資金安全監(jiān)控和及時(shí)賠付機(jī)制，在技術(shù)和流程上不斷完善，充分保障客戶的資金安全。（劉碩 付光宇）