科技的進(jìn)步向來都是一柄雙刃劍。日前，京東金融發(fā)布《數(shù)字金融反欺詐白皮書》顯示，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融，極大地解決了金融領(lǐng)域中信息不對(duì)稱的問題，但新型的欺詐形式和手段也不斷衍生，數(shù)字金融反欺詐也將是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。

數(shù)字詐騙更具迷惑性

“無論是根植于數(shù)字技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，還是傳統(tǒng)金融的數(shù)字化，欺詐事件都層出不窮。這一方面不利于數(shù)字金融行業(yè)的良性發(fā)展，另一方面也為傳統(tǒng)金融的數(shù)字創(chuàng)新業(yè)務(wù)帶來諸多消極影響?！薄栋灼凤@示，從個(gè)人欺詐的角度看，由網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)主導(dǎo)的數(shù)字金融欺詐發(fā)展肆虐，已經(jīng)滲透到數(shù)字金融營銷、注冊(cè)、借貸、支付等各個(gè)環(huán)節(jié)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年黑產(chǎn)從業(yè)人員超150萬，年產(chǎn)值達(dá)千億級(jí)別，應(yīng)用數(shù)據(jù)分析手段開展金融業(yè)務(wù)的數(shù)字金融平臺(tái)是黑產(chǎn)攻擊的主要對(duì)象之一。

實(shí)際上，數(shù)字金融的風(fēng)控環(huán)節(jié)普遍面臨較大壓力。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)了21624個(gè)存在異常的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和1362個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站漏洞。

“數(shù)字金融欺詐手段由之前較為簡(jiǎn)單的盜號(hào)、盜刷演變?yōu)楝F(xiàn)在的借助大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，從撒網(wǎng)式向精準(zhǔn)化轉(zhuǎn)變，并疊加傳銷、兼職賺錢、網(wǎng)購?fù)丝?、金融理?cái)、虛擬貨幣等更為復(fù)雜多樣的手法?！薄栋灼凤@示，多樣的詐騙手段加之?dāng)?shù)字金融、區(qū)塊鏈等新詞匯的注入，使得數(shù)字金融詐騙更具迷惑性，不易被識(shí)別，受害人防不勝防。

八個(gè)場(chǎng)景易遭受攻擊

京東金融研究院院長孟昭莉表示，由于數(shù)字與金融的“聯(lián)姻”，金融的欺詐行為呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化、跨區(qū)域等新特征，對(duì)傳統(tǒng)的反欺詐手段形成極大挑戰(zhàn)。而網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等8個(gè)領(lǐng)域也成了新型金融詐騙的重要場(chǎng)景，但是這些攻擊并非無懈可擊。

以網(wǎng)絡(luò)支付為例，《白皮書》提到，在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)，詐騙分子通過社工和技術(shù)手段，盜取用戶賬戶，進(jìn)行盜刷、洗錢等行為。

“行為序列、生物探針和關(guān)系圖譜技術(shù)可做到前中后期對(duì)欺詐行為預(yù)警?！薄栋灼凤@示，行為序列記錄用戶購買歷史，生物探針研判用戶手機(jī)使用習(xí)慣，關(guān)系圖譜則從人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對(duì)用戶進(jìn)行信用估算，三者結(jié)合形成立體人物畫像，在反欺詐、盜刷以及群體涉黑挖掘場(chǎng)景中均可發(fā)揮作用。

而在網(wǎng)絡(luò)借貸中，身份冒用是網(wǎng)絡(luò)借貸中常用的欺詐行為?！栋灼繁硎?，利用人臉識(shí)別、用戶畫像技術(shù)能夠刻畫客戶個(gè)人的特征，并用于網(wǎng)絡(luò)貸款交易事前、事中、事后全過程的欺詐識(shí)別?！斑@兩類技術(shù)不僅在網(wǎng)絡(luò)借貸虛假申請(qǐng)識(shí)別中的應(yīng)用效果顯著，同時(shí)也可復(fù)制到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的信用申請(qǐng)環(huán)節(jié)。”

反欺詐不是某種技術(shù)的單打獨(dú)斗

“反欺詐是一場(chǎng)集數(shù)據(jù)、技術(shù)和機(jī)制于一體的綜合防御戰(zhàn)。其中，數(shù)據(jù)是反欺詐體系建設(shè)的核心和前提，技術(shù)是打贏反欺詐之戰(zhàn)的重要支撐，機(jī)制是優(yōu)化反欺詐效果、提升反欺詐能力的重要保障?！薄栋灼氛J(rèn)為，反欺詐之戰(zhàn)不是某一種技術(shù)或方法的單打獨(dú)斗。

《白皮書》建議，數(shù)據(jù)獲得是反欺詐體系建立的根本前提，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)使用的安全保護(hù)、擴(kuò)大央行征信系統(tǒng)的征信范圍和加強(qiáng)信息披露，是反欺詐體系發(fā)展完善的當(dāng)務(wù)之急。

《白皮書》認(rèn)為，一方面，機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化反欺詐模型和系統(tǒng)構(gòu)建，綜合運(yùn)用多種技術(shù)手段對(duì)欺詐行為進(jìn)行精準(zhǔn)打擊。另一方面，則要將先進(jìn)的技術(shù)在行業(yè)內(nèi)共享。

此外，《白皮書》還建議，金融機(jī)構(gòu)要從根本上弱化欺詐的動(dòng)力源，并不斷優(yōu)化機(jī)制。首先，要提高金融科技企業(yè)的門檻，做到扶優(yōu)限劣。其次，需要多方共同合作，構(gòu)建由監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)共同參與的反欺詐聯(lián)盟。

（何宏斌薦稿）