如何將區(qū)塊鏈技術(shù)落地實(shí)現(xiàn)最大化價值？有觀點(diǎn)認(rèn)為，在相對去中心化基礎(chǔ)上，要想讓區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)去幣化價值，則需要以其他具有趨同于虛擬幣的價值產(chǎn)品。即必須尋找新的樞紐價值產(chǎn)品用以取代虛擬幣在區(qū)塊鏈技術(shù)上的位置，才能將去幣化后的區(qū)塊鏈體系重新盤活。
而在這個信息化時代中，能夠取代虛擬幣的價值產(chǎn)品琳瑯滿目，但是能將區(qū)塊鏈技術(shù)中各項(xiàng)功能體系發(fā)揮的淋漓盡致的產(chǎn)品卻如數(shù)家珍。在這些價值產(chǎn)品所在的領(lǐng)域中，保險業(yè)則成為了區(qū)塊鏈落地的領(lǐng)域之一。

高度契合，區(qū)塊鏈+保險重構(gòu)保險業(yè)未來
區(qū)塊鏈作為數(shù)字化時代的底層邏輯，在與保險行業(yè)的融合過程中，需要了解保險行業(yè)中各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在的優(yōu)劣勢，然后利用區(qū)塊鏈技術(shù)各項(xiàng)特性進(jìn)行揚(yáng)長避短，使得區(qū)塊鏈與保險行業(yè)達(dá)到高度契合的關(guān)系。
首先從傳統(tǒng)保險行業(yè)上看，保險行業(yè)是以契約型集中資金為經(jīng)濟(jì)利益受損的被保險人給予補(bǔ)償?shù)男袠I(yè)。而在保險業(yè)務(wù)流程中，買賣保險雙方需要通過簽訂保險合同來保障合約雙方利益。但作為買賣雙方進(jìn)行簽訂合約場所的保險市場，集中有形的線下市場和分散無形的線上市場，在當(dāng)前市場環(huán)境中均因?yàn)橹行幕瘒?yán)重、平臺上用戶信息泄露嚴(yán)重等現(xiàn)象，乃至出現(xiàn)了當(dāng)投保人利益受損之后，試圖通過合約協(xié)議依法獲取賠償卻受阻的問題。
區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用不斷趨于成熟化，讓區(qū)塊鏈技術(shù)落地保險業(yè)的呼聲愈發(fā)高漲。而區(qū)塊鏈+保險結(jié)合的可能性，或?qū)⒆尡ｋU行業(yè)迎來大變革時代。
1．智能合約。智能合約最先是由法律學(xué)者尼克·薩博提出，智能合約是一套以數(shù)字形式定義的承諾，合約參與者可以通過合約來強(qiáng)制執(zhí)行承諾的相關(guān)協(xié)議。而在區(qū)塊鏈內(nèi)，鏈民在交易過程中，智能合約則是用以保障交易雙方公平性的合約。當(dāng)合約雙方在簽訂智能合約時，承諾方的需要將公開資金賬戶加入合約作為賠付儲備資金。而驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)會在智能合約發(fā)起直至合約到期，期間被鎖定的賠付金額在用戶賬戶內(nèi)不能用作其他交易資金。
當(dāng)承諾方資金出現(xiàn)短缺或者資金斷裂時，智能合約會強(qiáng)制將所加入公開資金賬戶作為賠償金理賠給受保人。區(qū)塊鏈+保險中智能合約的強(qiáng)制執(zhí)行性，能有效降低傳統(tǒng)保險行業(yè)中“老賴”縱橫的問題。
2．個性化定制的保險業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)保險行業(yè)中，雖然存在如人壽保險、意外險、車險、財產(chǎn)險等諸多保險業(yè)務(wù)，但在各個垂直的保險服務(wù)業(yè)務(wù)中，大多數(shù)保險業(yè)務(wù)內(nèi)容同質(zhì)化較為嚴(yán)重。目前保險市場上可供投保人選擇的保險項(xiàng)目，已經(jīng)很難滿足需求趨于多元化的消費(fèi)。而將區(qū)塊鏈落地到保險行業(yè)，既能解決中心平臺業(yè)務(wù)單一問題，保險行業(yè)中的各企業(yè)又能通過數(shù)據(jù)共享機(jī)制為不同需求消費(fèi)者定制個性化的保險服務(wù)業(yè)務(wù)。
在當(dāng)前的市場環(huán)境中，千人千面的區(qū)塊鏈保險業(yè)務(wù)場景會不斷趨于多元化，可以是C端用戶之間存在的利益關(guān)系，也可以是C端用戶和B端企業(yè)之間簽署的合約，抑或是B端企業(yè)與B端企業(yè)之間的合作條款。保險公司可以根據(jù)不同場景的智能合約來履行不同的保險責(zé)任，而投保用戶可以通過智能合約的強(qiáng)制執(zhí)行性來獲的相應(yīng)的損失賠償。比如在人身保險合約中，被保險人可根據(jù)自身的風(fēng)險狀況，通過區(qū)塊鏈保險來調(diào)整投保方案。
3．區(qū)塊鏈的溯源性。目前區(qū)塊鏈落地存在的形式主要有公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈三種，在非區(qū)塊鏈時代，不同領(lǐng)域的企業(yè)雖然可以進(jìn)行保險業(yè)務(wù)往來，但在投保過程中，其業(yè)務(wù)鏈不斷被拉長，不但出現(xiàn)了保險單價被抬高，而且當(dāng)投保人利益受損之后，業(yè)務(wù)鏈上的保險公司相互推諉的問題。而區(qū)塊鏈技術(shù)的溯源性，既能幫助同盟鏈內(nèi)各個保險企業(yè)業(yè)務(wù)互通，同時還能縮短業(yè)務(wù)鏈，讓投保者在利益受損時快速找到提供保險服務(wù)的源頭平臺，通過合約獲得相應(yīng)賠償。
以航空保險為例，航意險和延誤險通常都會在乘客購買機(jī)票或者辦理乘機(jī)手續(xù)時購買，而通過第三方平臺購買保險，在出現(xiàn)利益受損時，消費(fèi)者需要通過向第三方平臺進(jìn)行申訴，然后再由第三方平臺向保險公司申請授權(quán)，在審核通過之后才能給延誤乘客賠償損失。而近期法國保險巨頭安盛保險（AXA）通過以太坊公有區(qū)塊鏈，為航空乘客提供航班延誤自動賠償服務(wù)；而早在去年9月，安永會計師事務(wù)所就攜手區(qū)塊鏈公司Guardtime，將保險客戶、保險經(jīng)紀(jì)、保險公司和第三方機(jī)構(gòu)通過分布式分類賬戶進(jìn)行連接，創(chuàng)建了全球首個航運(yùn)保險區(qū)塊鏈平臺……
4．透明化程度高，參與程度高。在傳統(tǒng)保險行業(yè)中，用戶常常會因?yàn)閭€人數(shù)據(jù)安全問題而無法與保險公司建立信任關(guān)系。而客戶數(shù)據(jù)對于保險公司而言，是其在市場上賴以生存的依據(jù)。將區(qū)塊鏈技術(shù)與保險行業(yè)進(jìn)行融合，既能為用戶建立區(qū)塊鏈驗(yàn)證系統(tǒng)，通過加密算法保障個人信息安全；同時，用戶在區(qū)塊鏈中還能管理個人數(shù)據(jù)，并對多方交易數(shù)據(jù)進(jìn)行跨平臺管理。
區(qū)塊鏈保險：Token的苦惱
區(qū)塊鏈落地保險行業(yè)之后，重新構(gòu)筑了保險行業(yè)的未來行業(yè)架構(gòu)，使得保險行業(yè)在未來發(fā)展擁有更廣闊的市場前景。但從目前市場上看，保險企業(yè)在區(qū)塊鏈落地的過程中，仍然要面臨如何解決Token機(jī)制的問題。
Token本意是指在計算機(jī)中訪客進(jìn)行身份認(rèn)證的臨時令牌，而在區(qū)塊鏈中，Token則是鏈內(nèi)所有鏈民的價值中心產(chǎn)物，包括商家和用戶在內(nèi)的交易通行證。但從目前市場上的區(qū)塊鏈保險企業(yè)上看，保險行業(yè)在Token機(jī)制中取代虛擬貨幣的代替品并不完美。
以法國的安盛保險為例，該保險公司為了讓其用戶實(shí)現(xiàn)交易統(tǒng)一化，采用了以太坊公有區(qū)塊鏈，推出了名為Fizzy的智能合約保險產(chǎn)品。但是在這款產(chǎn)品中，安盛保險公司并沒有公開表明延誤賠償是以加密貨幣，還是以其他形式的價值替代品發(fā)送到投保人的相關(guān)賬戶中。這也就意味著，安盛保險雖然將保險行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈形成聯(lián)系，為用戶帶來高效安全的賠償服務(wù)，但是并沒有解決或者找到能取代虛擬貨幣的Token（即交易通行證，下同）。
Token作為區(qū)塊鏈技術(shù)中不可獲取的價值中心產(chǎn)物，是保障區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用過程中能夠最大化實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈去中心化理念，并為區(qū)塊鏈上的交易者帶來公正、公平交易體驗(yàn)的關(guān)鍵技術(shù)節(jié)點(diǎn)。在數(shù)字貨幣領(lǐng)域中，Token被翻譯為代幣，并在整個數(shù)字貨幣區(qū)塊鏈應(yīng)用中充當(dāng)整個區(qū)塊鏈中的流通產(chǎn)物，成為鏈內(nèi)各個節(jié)點(diǎn)達(dá)成共識的主要凝聚點(diǎn)。但在保險行業(yè)中，Token機(jī)制卻因?yàn)閮蓚€原因難以實(shí)現(xiàn)。
一方面，保險區(qū)塊鏈缺乏統(tǒng)一Token。保險行業(yè)是一個多維立體網(wǎng)絡(luò)，且結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)。保險交易過程中不僅要涉及到投保方、擔(dān)保方和保險公司之間的利益問題，同時保險業(yè)務(wù)的多樣性和復(fù)雜性將會成為智能合約進(jìn)行結(jié)算和清算時的挑戰(zhàn)。而區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域的落地，雖然可以通過區(qū)塊鏈的信用機(jī)制減少擔(dān)保、保險經(jīng)紀(jì)人等環(huán)節(jié)，縮短保險交易流程。但是，要將保險利益作為整個保險行業(yè)中運(yùn)轉(zhuǎn)的中心價值樞紐，各個保險企業(yè)在智能合約上仍無法達(dá)成一致。保險Token無法實(shí)現(xiàn)流通，也就意味著去幣化的保險區(qū)塊鏈并不現(xiàn)實(shí)。
另一方面，去中心化與多元化之間的矛盾。“區(qū)塊鏈+”對于所有的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言，最大的意義就是能夠?qū)崿F(xiàn)去中心化，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)公平、公正化來推動整個行業(yè)的良性發(fā)展。但對于目前的保險行業(yè)而言，保險行業(yè)仍無法實(shí)現(xiàn)使用統(tǒng)一Token。在當(dāng)前的區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲋?，無論是在公有鏈上的安盛保險，還是在聯(lián)盟鏈上的B3i聯(lián)盟，這些保險企業(yè)上鏈的業(yè)務(wù)都較為單一，而多元化的保險產(chǎn)品仍由各類保險公司獨(dú)自發(fā)行，業(yè)務(wù)結(jié)合較為表面化。保險業(yè)務(wù)的多樣性無法用統(tǒng)一的Token實(shí)現(xiàn)，區(qū)塊鏈保險的去中心化理念也就難以實(shí)現(xiàn)。
區(qū)塊鏈深水區(qū)，保險業(yè)仍需練好本領(lǐng)
隨著區(qū)塊鏈落地保險行業(yè)的呼聲愈發(fā)高漲，國內(nèi)保險公司及相關(guān)機(jī)構(gòu)與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合的案例也逐漸增多。2018年5月，眾安科技聯(lián)手多家保險企業(yè)保險公司打造了安鏈云平臺，用于共建和分享區(qū)塊鏈技術(shù)。但從技術(shù)的結(jié)合程度上看，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的結(jié)合仍僅限于表面，區(qū)塊鏈落地保險業(yè)后，保險行業(yè)的業(yè)務(wù)深度仍十分有限。
在現(xiàn)有的區(qū)塊鏈保險應(yīng)用案例中，區(qū)塊鏈去中心化和共識機(jī)制的特點(diǎn)并不明顯，更像是一個開放化的中心平臺。依附在平臺上的各個中小型企業(yè)，雖然在短暫時間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)保險降本增效，并能快速發(fā)展。但從長遠(yuǎn)上看，區(qū)塊鏈聯(lián)盟更像是聯(lián)盟中心企業(yè)為了擴(kuò)張和減少行業(yè)競爭壓力而吸引中小企業(yè)入場的手段，并逐漸形成大魚吃小魚的市場格局。在這個聯(lián)盟鏈成為大趨勢的區(qū)塊鏈進(jìn)階時代中，抱團(tuán)聯(lián)盟的保險企業(yè)將與日俱增，區(qū)塊鏈聯(lián)盟的市場泡沫正在形成。
總體而言，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用或許已經(jīng)慢慢成熟，但是在區(qū)塊鏈落地的呼聲傳出之后，或?qū)⒊霈F(xiàn)新的落地泡沫。區(qū)塊鏈+保險在理論上雖然能夠重塑保險行業(yè)的架構(gòu)，但要想讓保險行業(yè)中的各個保險企業(yè)達(dá)成共識，建立統(tǒng)一的保險Token，則需要結(jié)合各個企業(yè)的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，將其尤其業(yè)務(wù)作用發(fā)揮到最大化，并為投保方、供保方和受益者提供公開、公平的交易空間。