移動(dòng)支付之后，無(wú)卡取款場(chǎng)景或許會(huì)催生下一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)。
近日，有網(wǎng)友曬出用Samsung?Pay在ATM機(jī)上取款的視頻，并表示Samsung?Pay與Apple?Pay的使用效果差不多，用手機(jī)綁定銀行卡后，都支持無(wú)卡取款業(yè)務(wù)。
之前，已有不少用戶體驗(yàn)了Apple?Pay自帶的無(wú)卡取款功能。據(jù)了解，目前只有支持“非接觸IC卡交易”的ATM機(jī)才支持這一功能。用戶將手機(jī)放在ATM機(jī)的“IC卡感應(yīng)區(qū)”，輸入所需金額和銀行卡密碼后就可以取款。
無(wú)卡取款并不是新鮮事，甚至已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的“標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)”。2010年，交通銀行率先推出了利用手機(jī)銀行進(jìn)行無(wú)卡取款的創(chuàng)新。而這一模式也成為了今后各家銀行無(wú)卡取款服務(wù)的“模板”。
而隨著技術(shù)的進(jìn)步，國(guó)內(nèi)還試水了“刷臉”的無(wú)卡取款服務(wù)。取款人只需在裝有人臉識(shí)別裝置的ATM機(jī)前刷臉就可取出現(xiàn)金。目前，國(guó)內(nèi)招商銀行已經(jīng)推出了上述帶有人臉識(shí)別功能的ATM機(jī)。
易觀國(guó)際分析師馬韜認(rèn)為，無(wú)論是上述哪種方式，使用感受都不如實(shí)體卡取款來(lái)得方便。但各大銀行和機(jī)構(gòu)積極布局，是看中了這一塊市場(chǎng)未來(lái)的潛力。
“在支付場(chǎng)景中，銀行卡介質(zhì)的地位已經(jīng)越來(lái)越弱化，而另一個(gè)與銀行卡密切相關(guān)的場(chǎng)景是取款。無(wú)論是銀行還是蘋果、三星這樣的公司，都在進(jìn)行戰(zhàn)略性的布局?！瘪R韜告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。
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無(wú)卡取款三種模式
早在Apple?Pay與Samsung?Pay推出無(wú)卡取款功能之前，各大銀行已經(jīng)注意到了這個(gè)市場(chǎng)。
《國(guó)際金融報(bào)》記者了解到，目前銀行推出的無(wú)卡取款功能，只能與網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行綁定使用。以中國(guó)銀行為例，用戶首先點(diǎn)擊手機(jī)銀行“ATM無(wú)卡取款”功能，輸入取款金額、預(yù)留密碼和手機(jī)交易碼，然后憑借預(yù)留密碼、交易編號(hào)和手機(jī)就可以去任意一臺(tái)中國(guó)銀行ATM機(jī)取款，但取款有效時(shí)限僅當(dāng)天有效。
而包括中信銀行在內(nèi)的一些商業(yè)銀行還推出了“掃碼取款”的服務(wù)。如果取款人忘記了銀行的交易碼、授權(quán)碼等信息，可以通過手機(jī)銀行掃描ATM屏幕二維碼，實(shí)現(xiàn)無(wú)卡取款。
而Apple?Pay與Samsung?Pay的無(wú)卡取款功能則依賴ATM機(jī)的“非接觸IC卡交易”服務(wù)。如果ATM機(jī)不具備這一功能則無(wú)法取款。
根據(jù)《長(zhǎng)江商報(bào)》記者的調(diào)查，在走訪了12家銀行網(wǎng)點(diǎn)后，僅有1家ATM機(jī)成功取款。除了不支持這一功能外，還有不少ATM機(jī)在讀取信息時(shí)出現(xiàn)了“卡片驗(yàn)證錯(cuò)誤”、“讀卡失敗”、“賬戶信息失敗”等字樣。
馬韜告訴記者，從用戶體驗(yàn)的角度上看，以Apple?Pay為代表的無(wú)卡取款服務(wù)并不比銀行具備優(yōu)勢(shì)。主要是因?yàn)橹С诌@一功能的ATM機(jī)數(shù)量較少?！澳壳爸С诌@一功能的ATM機(jī)都是銀行推行IC卡時(shí)改造的，一線城市覆蓋率比較高。而銀行無(wú)卡取款不會(huì)受到設(shè)備的制約，因此在成功率和用戶體驗(yàn)方面更好。”
馬韜認(rèn)為，而改造機(jī)器需要成本和時(shí)間，銀行并不會(huì)為了蘋果和三星而主動(dòng)做這件事。另一方面，銀行對(duì)于自己的系統(tǒng)和APP設(shè)備肯定會(huì)投入更多精力。
另一方面，用戶也需要使用帶指紋掃描等生物認(rèn)證系統(tǒng)的手機(jī)設(shè)備，比如Apple?Pay僅支持蘋果手機(jī)部分高端機(jī)型。而使用物理卡片的客戶，可以選擇在任何ATM機(jī)上使用借記卡。目前就算所有銀行都有意推廣無(wú)卡ATM機(jī)，它也不能完全取代借記卡。
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無(wú)卡取款安全嗎？
而隨著無(wú)卡取款的普及，隨之而來(lái)的問題是無(wú)卡取款安全嗎？
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，無(wú)卡取現(xiàn)必須經(jīng)歷兩層驗(yàn)證，一是取款人在手機(jī)上進(jìn)行預(yù)約時(shí)所設(shè)立的取款密碼，二是由銀行發(fā)送的預(yù)約號(hào)碼，一般人是難以獲得這兩個(gè)信息的。
如果手機(jī)弄丟了，相應(yīng)信息都在手機(jī)上，會(huì)不會(huì)造成賬戶風(fēng)險(xiǎn)呢？記者了解到，在辦理預(yù)約取現(xiàn)時(shí)，取款人每次都可以設(shè)置不同的密碼。本次取款完成后，預(yù)約號(hào)碼、取款密碼也就相應(yīng)地失效。
馬韜認(rèn)為，無(wú)卡取款服務(wù)都有一定的時(shí)效，一般為2小時(shí)或是當(dāng)天有效，這也很好地保護(hù)了賬戶的安全。只要正確使用手機(jī)，避免點(diǎn)擊可疑鏈接或是安裝不明軟件，無(wú)卡取款的風(fēng)險(xiǎn)很低。
而使用Apple?Pay和Samsung?Pay取款時(shí)，都需要驗(yàn)證指紋及輸入取款密碼。業(yè)內(nèi)人士表示，無(wú)卡ATM機(jī)其實(shí)對(duì)提升隱私和安全有幫助。因?yàn)闆]有物理卡片，也就無(wú)從竊取信息或密碼。再加上與指紋掃描儀等結(jié)合的生物識(shí)別，極大地降低了卡片丟失或被偷后，錢財(cái)被盜空的可能性。
但無(wú)卡取款也并非萬(wàn)無(wú)一失。隨著無(wú)卡交易的流行，那些使用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)提現(xiàn)、支付的小眾人群，將成為犯罪分子的主要目標(biāo)。去年央視《走近科學(xué)》節(jié)目就曾報(bào)道過一起利用無(wú)卡取款盜竊的案件。受害人收到偽基站發(fā)來(lái)的短信，輸入賬戶、密碼、驗(yàn)證碼后，不法分子在網(wǎng)上銀行辦理無(wú)卡取款，到ATM機(jī)直接取現(xiàn)。
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暫時(shí)難成主流
盡管蘋果、三星以及傳統(tǒng)銀行都在積極布局無(wú)卡取款場(chǎng)景，但短期來(lái)看，這一業(yè)務(wù)并不會(huì)成為主流。
“五年前，國(guó)內(nèi)銀行就推出了這一服務(wù)，但至今沒有得到快速發(fā)展。用戶只有在忘記帶卡或是不想帶卡的情況下才會(huì)使用這項(xiàng)功能。最主要的原因是無(wú)卡取款沒有銀行卡體驗(yàn)方便?！瘪R韜告訴記者。
馬韜認(rèn)為，盡管現(xiàn)階段無(wú)卡取款還無(wú)法代替實(shí)體銀行卡，但是蘋果、三星和銀行都希望能先占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)，再不斷地改進(jìn)產(chǎn)品?！盁o(wú)卡取款將更多地依賴生物識(shí)別技術(shù)。只有當(dāng)銀行卡這個(gè)介質(zhì)完全消失或電子化后，無(wú)卡取款才會(huì)越來(lái)越流行?！?/span>
但相比短期內(nèi)產(chǎn)品服務(wù)的不足，商家們更看重的是未來(lái)巨大的市場(chǎng)潛力。易觀智庫(kù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)16.4萬(wàn)億元，較2014年增長(zhǎng)一倍。移動(dòng)支付前景巨大，未來(lái)甚至有可能取代實(shí)體貨幣。
今年1月，央行曾召開數(shù)字貨幣研討會(huì)，提出爭(zhēng)取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。如果未來(lái)實(shí)體貨幣真的被數(shù)字貨幣取代，在已成為人類信息連接載體的情況下，手機(jī)將成為數(shù)字貨幣的儲(chǔ)存載體。
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