以房養(yǎng)老，你愿意嗎？

最近，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布了一份通知，通知決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是我們通常所說(shuō)的“以房養(yǎng)老模式”擴(kuò)大到全國(guó)范圍來(lái)開(kāi)展，一時(shí)間引發(fā)熱議。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)就是以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，老年人將自己的房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有使用收益以及經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直到身故。老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

作為一種創(chuàng)新的養(yǎng)老方式，以房養(yǎng)老四年前就已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)了，但是到今天為止恐怕還有很多人并沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)和具體去了解過(guò)，究其原因，可能就在于，試點(diǎn)四年以來(lái)其實(shí)引發(fā)了不少的爭(zhēng)議，也一直沒(méi)有得到市場(chǎng)的真正認(rèn)可。這到底是為什么呢？在“試點(diǎn)遇冷”的背景下，為什么還要在全國(guó)來(lái)開(kāi)展呢？還有大家最關(guān)心的，以房養(yǎng)老是否劃算，這樣的養(yǎng)老創(chuàng)新模式能走多遠(yuǎn)？

2013年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)，以房養(yǎng)老正式進(jìn)入國(guó)家政策支持的層面。到了2014年7月，北京、上海、廣州、武漢四地正式開(kāi)始試點(diǎn)。

政策試點(diǎn)那年北京的康先生69歲，由于女兒不幸去世，只剩下康先生和老伴相依為命，老人的三居室房子2014年評(píng)估為305萬(wàn)元。兩人與保險(xiǎn)公司簽訂以房養(yǎng)老合約之后，房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取9000多元的養(yǎng)老金。

康先生：說(shuō)合算的就是因?yàn)樗o我錢(qián)，真金白銀的給我，而且讓我住在這兒，不去奔波，去把這房子怎么的，他就讓我住這兒，可以繼續(xù)住到你老去為止，這個(gè)條件多好，是不是？

在試點(diǎn)政策出臺(tái)之后，武漢的朱先生也與保險(xiǎn)公司簽訂了投保合同。

朱先生：現(xiàn)在的花費(fèi)也比較大，現(xiàn)在辦的這個(gè)險(xiǎn)種的話(huà)，我一個(gè)也可以從保費(fèi)里面多出1600多塊錢(qián)，那么肯定對(duì)我的經(jīng)濟(jì)壓力就小一點(diǎn)，生活方面可以稍微寬裕一些。

2016年7月，以房養(yǎng)老試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇、浙江、山東、廣東的部分地級(jí)市。不過(guò)截至今年7月底，全國(guó)有多家保險(xiǎn)公司獲得了試點(diǎn)資格，但只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有99戶(hù)家庭139位老人完成了承保手續(xù)；簽約意向客戶(hù)201單，其中北上廣三地的保單數(shù)占總數(shù)的80%。為什么這樣一項(xiàng)不錯(cuò)的試點(diǎn)在執(zhí)行中卻并不怎么受人待見(jiàn)呢？國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民分析，這主要是因?yàn)槲覈?guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老理念和養(yǎng)老模式一時(shí)間還難以改變。

劉衛(wèi)民：從中國(guó)人的養(yǎng)老理念上來(lái)講，經(jīng)常講養(yǎng)兒防老，以前很少聽(tīng)說(shuō)要通過(guò)房子來(lái)養(yǎng)老；另外所謂獨(dú)生子女一代，雖然將來(lái)可能的確會(huì)出現(xiàn)一個(gè)子女來(lái)贍養(yǎng)四位老人的局面，但當(dāng)下對(duì)他們的父母來(lái)講，現(xiàn)在還沒(méi)有迫切到一定要通過(guò)以房養(yǎng)老來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老金這樣一個(gè)階段。

在實(shí)際操作中，還有哪些因素制約了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣呢？幸福人壽保險(xiǎn)公司前董事長(zhǎng)孟曉蘇表示：

孟曉蘇：雖然推動(dòng)了房改這么多年了，不少老人的房產(chǎn)還不是完全的產(chǎn)權(quán)證，像央企房有國(guó)產(chǎn)房有軍產(chǎn)房，有學(xué)校那個(gè)校產(chǎn)房和院產(chǎn)房，這些房產(chǎn)證都不完整，而單位不支持老人做反向抵押的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就不好給他們做了。

不過(guò)也有專(zhuān)家指出，以房養(yǎng)老這件事在很多發(fā)達(dá)國(guó)家都有，它是養(yǎng)老保險(xiǎn)體系多種方式中的一種。即便在最成熟的美國(guó)，這部分占比可能也就是1%的樣子，相當(dāng)于多一個(gè)選擇。所以并不是說(shuō)試點(diǎn)有多么“遇冷”，而是說(shuō)本身就不必強(qiáng)求它能有多火熱。

另?yè)?jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以房養(yǎng)老暫時(shí)不被認(rèn)可的原因，除了傳統(tǒng)觀念之外，還有就是老人們覺(jué)得反按揭每月給的補(bǔ)償太少了，甚至不如固定理財(cái)。作為提供險(xiǎn)種的銀行和保險(xiǎn)公司也興趣不大，不愿意未來(lái)手里拿著很多房產(chǎn)，增加金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于雙方的利益分歧，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民說(shuō)，接下來(lái)要在改進(jìn)“以房養(yǎng)老”現(xiàn)有模式上多下功夫。

劉衛(wèi)民：我們看現(xiàn)在的產(chǎn)品設(shè)計(jì)里面，比如說(shuō)這種安排，保險(xiǎn)公司可能就明確提出我不參與房子升值的這樣一部分的收益，比如說(shuō)這個(gè)房子原來(lái)500萬(wàn)，當(dāng)他去世以后，這個(gè)房子可能是變成700萬(wàn)，那么多出來(lái)這個(gè)200萬(wàn)仍然返還給他的繼承人或者說(shuō)他的受益人。同時(shí)我覺(jué)得對(duì)于算賬來(lái)看，保險(xiǎn)公司它其實(shí)更擔(dān)心，因?yàn)樗@種產(chǎn)品和一般的我們所說(shuō)的人壽險(xiǎn)，包括一些其他的一般的這種險(xiǎn)種不一樣，它這種險(xiǎn)種相當(dāng)于一種持續(xù)性的支出，然后最終會(huì)拿到一筆收益的這樣一種險(xiǎn)種。我覺(jué)得現(xiàn)在可能特別是這種大筆的險(xiǎn)種，可能在金融創(chuàng)新，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上相關(guān)的這些公司或者說(shuō)精算師也好，他們的經(jīng)驗(yàn)可能還是要進(jìn)一步的提高，這樣的話(huà)他才能夠?qū)Ψ孔拥倪@種房地產(chǎn)的周期，宏觀經(jīng)濟(jì)的周期，包括我們?nèi)耠S著美好生活的到來(lái)，這種人均預(yù)期壽命的提高才能有一個(gè)準(zhǔn)確的估計(jì)。

劉衛(wèi)民同時(shí)建議，在接下來(lái)全國(guó)推行的過(guò)程中，應(yīng)該加強(qiáng)配套政策的出臺(tái)，遵循以房養(yǎng)老與居家養(yǎng)老相結(jié)合的思路，實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老成為多層次養(yǎng)老體系有效補(bǔ)充的最終目標(biāo)。

劉衛(wèi)民：我覺(jué)得最關(guān)鍵的一個(gè)因素其實(shí)就是要探索發(fā)展一種適合我們中國(guó)人自己的，老年人自己的這種以房養(yǎng)老的模式。很多老人其實(shí)更愿意在家里，在更熟悉的環(huán)境下，在更熟悉的鄰里關(guān)系下，或者更有溫度的親情下來(lái)養(yǎng)老。那么從這個(gè)角度上來(lái)講，我覺(jué)得推出或者說(shuō)推進(jìn)這個(gè)以房養(yǎng)老應(yīng)該和我們的這種居家養(yǎng)老的這種理念，包括居家養(yǎng)老的這種配套服務(wù)相結(jié)合?；攫B(yǎng)老、年金，那么在這些之外，我們還要給消費(fèi)者提供一種有效的補(bǔ)充。那么也就是說(shuō)通過(guò)這種有效的補(bǔ)充，包括我們說(shuō)的一些政策的設(shè)計(jì)，包括對(duì)于一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融環(huán)境、金融創(chuàng)新的寬容度也好，那么為他們提供一個(gè)更廣闊的發(fā)展空間。

央廣記者：張明浩