【中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞聯(lián)播網(wǎng)訊 記者 祁飛 報(bào)道 】作為中國(guó)金融改革的試驗(yàn)田，浙江省溫州市在普惠金融領(lǐng)域的探索一直走在浙江省乃至全國(guó)前列，并把普惠利民的政策落實(shí)在各個(gè)產(chǎn)業(yè)中，真正做到了惠民利民。

普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

溫州市在服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”大業(yè)中，突破農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸、改革和創(chuàng)新服務(wù)模式上探索出一條卓有成效的路徑，引普惠金融之水灌溉農(nóng)業(yè)之田。同樣，在解決小微企業(yè)融資難、融資貴等老大難問題方面，疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的管道，溫州金改探究破解之道。

金改六年多來，該市以堅(jiān)定踐行普惠金融為主要抓手，著力改善普惠金融服務(wù)，增加普惠金融產(chǎn)品供給，構(gòu)建普惠金融服務(wù)組織體系，全力提升普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，在有力支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)整體轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，為當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民提供了全方位、多層次的金融服務(wù)，以“溫州經(jīng)驗(yàn)”豐富普惠金融的“浙江模式”。

銀行客戶經(jīng)理走訪花農(nóng)? 了解金融需求

喚醒農(nóng)民“沉睡資產(chǎn)” 深耕農(nóng)村“希望田野”

高粱漲紅了臉，水稻壓彎了腰……進(jìn)入秋冬季，農(nóng)村豐收的樂章已漸入高潮?！敖衲甑奶}卜特別大?！睖刂菔挟T海區(qū)澤雅凌云山農(nóng)場(chǎng)主林良克忙著修剪油菜，黝黑的臉上浮現(xiàn)出憨厚的笑容。而支撐林良克豐收的，是溫州普惠金融賦予他獲取資金的便利。

像林良克一樣從農(nóng)村金融改革中獲得實(shí)惠的農(nóng)民，在溫州還有很多。

在農(nóng)村，一些土地、住宅、經(jīng)濟(jì)林木、集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)、農(nóng)業(yè)裝備、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，往往因產(chǎn)權(quán)制度、登記流轉(zhuǎn)制度不健全，無法直接轉(zhuǎn)化成抵（質(zhì)）押品，因此難以向銀行貸款融資，導(dǎo)致農(nóng)民持有的資產(chǎn)成為“沉睡資產(chǎn)”。

2015年10日，溫州市甌海區(qū)在全國(guó)首創(chuàng)“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式，將貸款的權(quán)利交給農(nóng)戶，讓他們拿值錢的東西來?yè)Q取資金。在基于“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式三年的探索實(shí)踐上，金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)升級(jí)為農(nóng)村普惠金融，全面助力鄉(xiāng)村振興。

在樂清市柳市鎮(zhèn)湖東村，農(nóng)家樂餐廳吸引了不少城里人來尋覓美食。不少村民在自己的土地上改建了以海鮮為主題的農(nóng)家樂，而啟動(dòng)資金大多來自自家的農(nóng)房抵押。這是2015年樂清市、瑞安市正式被國(guó)務(wù)院宣布成為農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)后帶來的變化。事實(shí)上，在上世紀(jì)九十年代，樂清、瑞安就試行過“農(nóng)房抵押貸款”，后因政策原因被叫停。到2015年12月，樂清、瑞安被列入全國(guó)農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)成效走在全國(guó)前列。

如今，在溫州，越來越多的資產(chǎn)可被用來融資。在蒼南，農(nóng)商銀行推出以漁船馬力、政府油補(bǔ)定貸款額度的“油貸寶”貸款和以海域使用權(quán)為抵押的“養(yǎng)民證”貸款。“以前沒有抵押，沒有擔(dān)保，我們漁民貸款真是難?，F(xiàn)在好了，通過普惠授信，我貸到5萬(wàn)元信用貸款！”蒼南縣大漁鎮(zhèn)村民高全德談起縣里實(shí)施的“普惠金融”政策時(shí)高興地說道。

此外，探索開展保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)，采取“政府+保險(xiǎn)+融資”模式，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供信用融資，與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成良性互動(dòng)，以服務(wù)永嘉等主要特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)，較好地解決了涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶抵押物不足、融資利率高等難題。

創(chuàng)新做好“小生意”? 助力小微企業(yè)成長(zhǎng)

以小微企業(yè)為代表的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，是溫州經(jīng)濟(jì)的一大特色和優(yōu)勢(shì)。然而，小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中，常因抵押物不足、銀企間信息不對(duì)稱等問題，遭遇融資難、融資貴等問題。? ?

金改以來，溫州市高度重視解決企業(yè)融資難題，制定出臺(tái)系列政策文件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)金融服務(wù)，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。

按照“助力小微、支持溫商、服務(wù)實(shí)體”的定位，在全國(guó)首批試點(diǎn)設(shè)立民營(yíng)銀行——溫州民商銀行，為小微企業(yè)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改革，完成全市11家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股改，做大做強(qiáng)做專做精農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，全市成立8家銀行，實(shí)現(xiàn)縣域“全覆蓋”，成為小微金融服務(wù)體系的有效補(bǔ)充。積極推動(dòng)小額貸款公司、 民間資本管理公司等地方金融組織規(guī)范健康發(fā)展，增強(qiáng)金融服務(wù)小微活力，截至10月末，全市共發(fā)展設(shè)立小額貸款公司45家，今年以來已累計(jì)發(fā)放24517筆、共計(jì)貸款116億元；民資公司9家，累計(jì)引導(dǎo)66.76億元民資投向近1409個(gè)實(shí)體產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行和小微專營(yíng)支行，加大小微貸款投放力度。截至三季度末，溫州銀行業(yè)共設(shè)立社區(qū)支行86家、小微專業(yè)支行56家，56家小微支行貸款規(guī)模近500億元，成為小微貸款發(fā)放的生力軍。

讓普惠金融紅利“惠”到實(shí)處，就需要金融機(jī)構(gòu)真正植根于小微企業(yè)的需求，不斷創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，從而讓每一主體都可以享受到高度匹配的金融服務(wù)。

金改以來，溫州在浙江省率先開展小微企業(yè)流動(dòng)資金還款方式創(chuàng)新試點(diǎn)，推出“增信式”“分段式”“年審制”“循環(huán)式”等4大類約103個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，大大減輕了小微企業(yè)還款壓力。此外，擴(kuò)大小微企業(yè)信用貸款覆蓋面，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變“唯抵押論”的信貸理念，多家銀行推出“稅易貸”“透易融”“萬(wàn)利金”“小微快貸”等純信用類融資產(chǎn)品，并保持了優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，推動(dòng)小貸公司依托浙江省小貸信息公司平臺(tái)，借助螞蟻金服大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式向“金融+科技”業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，突破業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。

建農(nóng)村金融“朋友圈” 偏僻山區(qū)也能存取錢

溫州市金融辦的一份調(diào)查表明，農(nóng)村老百姓需求最迫切的，并不是投資、理財(cái)、資產(chǎn)管理這些在銀行看來“高附加值”“高利潤(rùn)”的金融服務(wù)，而恰恰是“存、取、匯”這些基礎(chǔ)性金融服務(wù)?！巴ㄟ^多層次的金融創(chuàng)新和全方位的服務(wù)覆蓋，構(gòu)建多渠道、多層次、全覆蓋的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化?！笔薪鹑谵k相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

普惠金融，首要前提是讓金融服務(wù)一步步拓展到更廣闊的區(qū)域，激活各行各業(yè)和各個(gè)角落，起到至關(guān)重要的“輸血”“造血”作用。

深處高山的溫州市泰順縣三魁鎮(zhèn)盧梨村，位于海拔820米的高山上，因?yàn)榻煌ú槐?、金融服?wù)空白導(dǎo)致村民過去面臨存取款難的困境。隨著溫州普惠金融工程的深入推進(jìn)，泰順農(nóng)商銀行在盧梨村建起了銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，后升級(jí)為“豐收驛站”，讓村民“足不出村”就能獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)。

金改以來，溫州市市全力拓展服務(wù)渠道，打通金融服務(wù)“最后一公里”。推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)布局下沉，普及適應(yīng)農(nóng)村需求的非現(xiàn)金支付工具和終端，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)渠道建設(shè)。截至11月末，溫州農(nóng)信系統(tǒng)共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)3605個(gè)、豐收驛站1599個(gè)，投入1000多萬(wàn)購(gòu)置14輛流動(dòng)銀行服務(wù)車到偏遠(yuǎn)山區(qū)、廠礦企業(yè)提供上門服務(wù)，有效打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。

“動(dòng)一下手指頭，就辦成事兒了，找農(nóng)行貸的10萬(wàn)元資金，就是在手機(jī)上弄的！”用貸來資金采購(gòu)石斛條加工，“鐵皮石斛第一村”樂清大荊平園村的陳彩芹家石斛銷量擴(kuò)大了。“我就是在平園村里勞作的空隙操作了下，兩分鐘就貸款到賬?！彼钸兜氖謾C(jī)上貸款，是農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”。農(nóng)民可以在微信上自助貸款，隨借隨還，最快5分鐘，貸款就能發(fā)到農(nóng)民卡上。

在此之前，陳彩芹從沒想過這么方便就能從銀行貸到款。浙商銀行溫州分行推出的“點(diǎn)易貸”，借款人通過APP申貸，系統(tǒng)1小時(shí)內(nèi)即可完成審批。這是溫州的金融機(jī)構(gòu)用互聯(lián)網(wǎng)提升普惠金融深度，突破“最后一公里”的縮影。

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，無疑為普惠金融的推進(jìn)注入了強(qiáng)大動(dòng)力，更是讓普惠朝著更廣闊的區(qū)域、更便捷的形式改變。