第三方支付“千萬元罰單”與“緊箍咒”齊飛 常態(tài)化、大額化是兩大特點

隨著金融監(jiān)管趨嚴，支付清算等業(yè)務違規(guī)成為央行整頓重點。第三方支付機構處罰紀錄屢次刷新，“千萬元罰單”頻現(xiàn)。對于“斷直連”與“備付金”的關鍵年，央行在強監(jiān)管態(tài)度上并未“松懈”。在剛剛過去的2018年，第三方支付正在正本清源。

根據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計，截至去年12月底，央行對支付機構開出罰單近140張，累計罰單總額將近2.1億元。中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人、總編輯劉剛對《證券日報》記者表示，“常態(tài)化、大額化，是2018年第三方支付罰單總體呈現(xiàn)的特點。”

6家支付機構領“千萬元罰單” 8家機構多次被罰

近年來，央行加速整頓第三方支付行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年全年罰單總量為113張，2018年罰單總量為近140張，顯然在罰單總量方面，2018年遠超2017年。

網(wǎng)貸天眼支付領域研究員高才業(yè)表示，“2018年罰單數(shù)量較2017年出現(xiàn)大幅增長。這說明監(jiān)管常態(tài)化趨勢明顯，合規(guī)發(fā)展成為支付行業(yè)的主旋律?！?/p>

今年的監(jiān)管處罰呈現(xiàn)“大額化”的特點，“千萬元罰單”頻繁出現(xiàn)。《證券日報》記者根據(jù)公開記錄不完全統(tǒng)計，2018年已有包括杉德支付、國付寶、聯(lián)動優(yōu)勢、卡友支付、銀盛支付、智付支付在內(nèi)的6家支付機構因違規(guī)等問題均領到了央行開出的“千萬元罰單”。

具體來看，今年上半年，因違反支付結算管理規(guī)定，央行深圳支行對智付支付開出巨額罰單，沒收違法所得約1108萬元，并處罰款約1453萬元，罰沒金額合計約2561萬元；2018年6月15日，銀盛支付因違反支付結算管理規(guī)定，被罰沒2247萬元；7月份，卡友支付因違規(guī)被處罰2582.5萬元；8月份，中國央行營業(yè)管理部對國付寶公司給予警告，合計罰沒4447.2萬元；對聯(lián)動優(yōu)勢公司給予警告，合計罰沒2424.8萬元；9月份，杉德支付因“違反支付業(yè)務規(guī)定”被央行合計罰沒金額2473.3萬元。

“千萬元罰單”的背后是監(jiān)管進一步趨嚴，同時也折射出監(jiān)管對消費者保護的重視。

劉剛認為，“‘千萬元罰單’大多是投訴量巨大的支付機構，公司存在問題較多，監(jiān)管部門不會坐視不管，只會更加嚴厲，給行業(yè)以警示?！彼M一步解讀稱，2018年對于支付行業(yè)監(jiān)管，一方面是檢查趨于常態(tài)，另一方面是對投訴量大的案件處罰力度加大?！?/p>

而央行應對投訴量大案件處罰力度加大，從處罰公告中也可以窺探一二。2018年8月份，央行深圳市中心支行給銀盛支付開出的“千萬元罰單”中稱，根據(jù)群眾投訴、舉報線索，人民銀行深圳市中心支行對銀盛支付服務股份有限公司網(wǎng)絡支付業(yè)務開展了執(zhí)法檢查。經(jīng)查實，銀盛支付公司存在違法違規(guī)行為。

劉剛強調(diào)，“央行對金融消費者權益保護越來越重視，且民眾對于維權的意識也顯著增強，巨額罰單的背后是多名金融消費者多次激烈維權，同時也給其他支付機構以警示，要重視客戶投訴的處理?！?/p>

也有分析人士表示，一方面，“千萬元罰單”反映了監(jiān)管部門整治支付機構違法、違規(guī)的決心；另一方面，代表著個別支付機構違法、違規(guī)的程度“史無前例”。

據(jù)《證券日報》記者觀察，除了頻現(xiàn)“千萬元罰單”外，部分支付機構在收罰次數(shù)上也明顯高于往年。

據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前至少已有8家支付機構在去年收到3張（含）以上的罰單，這8家機構分別是：中匯支付、現(xiàn)代金控、易生支付、通聯(lián)支付、隨行付、開店寶、樂刷和付臨門。

“屢遭處罰更多的是對支付機構自身的影響較大。除了品牌影響力外，對于后續(xù)拓展商戶、開拓市場也會造成一定的影響，甚至影響后期的支付牌照續(xù)展。”高才業(yè)對《證券日報》記者表示。

而對于支付行業(yè)來說，除了頻繁的罰單之外，2018年作為“斷直連”關鍵的一年，未來勢必對支付行業(yè)造成了巨大的影響。

“斷直連”與“備付金”關鍵年 未來重點聚焦反洗錢

隨著支付通道的“斷直連”，央行也要求備付金在2019年1月14日完成100%集中交存。

業(yè)內(nèi)人士認為，“對許多支付機構來說，備付金利息收入相當于當年稅后凈利潤，一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發(fā)生逆轉，甚至部分平臺會被迫退出市場、大平臺兼并小平臺也將成為常態(tài)?！?/p>

不可否認，伴隨著行業(yè)強監(jiān)管的持續(xù)，支付市場洗牌和整合的跡象越來越明顯，這種整合和洗牌體現(xiàn)為：一方面大型支付機構的固有優(yōu)勢越來越明顯，另一方面小型支付機構則面臨生存危機。數(shù)據(jù)顯示，央行已經(jīng)注銷逾30張支付牌照，不少中小支付機構已經(jīng)“離場”。

具體而言，2018年6月30日，是央行209號文件要求的全行業(yè)“斷直連”期限。但網(wǎng)聯(lián)的“斷直連”之路并不順暢，到2018年的“雙十一”，網(wǎng)聯(lián)才宣布，已有超過90%的跨機構業(yè)務通過網(wǎng)聯(lián)處理，“斷直連”基本完成。

有統(tǒng)計顯示，除了網(wǎng)聯(lián)的努力，中國銀行(3.570, 0.02, 0.56%)、中信銀行(5.420, 0.08, 1.50%)、郵儲銀行、光大銀行(3.830, 0.08, 2.13%)、交通銀行(5.860, 0.08, 1.38%)、平安銀行(9.770, 0.49, 5.28%)、興業(yè)銀行(15.160, 0.31, 2.09%)、招商銀行(25.460, 0.58, 2.33%)也在2018年陸續(xù)發(fā)布公告，助力“斷直連”。

此外，隨著支付通道的“斷直連”，央行也要求備付金在2019年1月14日完成100%集中交存。

有媒體報道數(shù)據(jù)顯示，2018年10月底，支付機構繳存到央行統(tǒng)一監(jiān)管賬戶的客戶備付金存款，自披露以來第一次達到了接近萬億元級別的程度，達9956.91億元。而事實上，備付金上繳的增幅遠超市場預想，最新數(shù)據(jù)顯示，11月末央行手上的備付金就已經(jīng)達到了12446.46億元。

“2018年依舊延續(xù)了此前的‘強監(jiān)管’，隨著備付金100%的繳存和‘斷直連’進程的加快，支付機構的利潤空間進一步被收窄。因而2019年支付機構的行業(yè)出清和轉型將成為支付機構面臨的主要問題之一?！备卟艠I(yè)表示。

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除此之外，反洗錢是2018年央行監(jiān)管除了斷直連以外的另一個重點。自2018年3月份起，央行對非銀行支付機構進行反洗錢現(xiàn)場檢查。此后，多家支付公司由于反洗錢不力，遭到處罰。加強反洗錢監(jiān)管，特別是提及加強跨境匯款業(yè)務的反洗錢工作，無疑為當下火熱的跨境支付敲響警鐘。此外，《關于加強特定非金融機構反洗錢監(jiān)管工作的通知》（銀辦發(fā)【2018】120號）文要求加強特定非金融機構反洗錢監(jiān)管工作；《關于進一步做好受益所有人身份識別工作有關問題的通知》（銀發(fā)【2018】164號）文要求做好受益所有人身份識別工作，均在各個層面加強反洗錢監(jiān)管。

回顧整個2018年，支付機構反洗錢“很忙”。

劉剛對《證券日報》記者坦言，2019年的監(jiān)管重錘依然會落在支付機構的反洗錢上，要求越來越細，執(zhí)行越來越嚴。他同時強調(diào)，隨著國內(nèi)市場的日趨飽和穩(wěn)定，會有更多的支付機構“走出去”，為海外用戶提供支付服務，同時接受當?shù)卣谋O(jiān)管。根據(jù)央行在公開場合的表態(tài)，國內(nèi)支付監(jiān)管在2019年仍然不寬松，查必嚴，違必罰。

“2019年，監(jiān)管與合規(guī)仍然是‘主旋律’，監(jiān)管部門對于支付機構的處罰力度應該并不‘手軟’，‘違者必罰’、‘重拳出擊’仍將是監(jiān)管部門治理支付亂象的態(tài)度和決心?！备卟艠I(yè)最后表示。