支付通道成本上漲 信用卡第三方平臺(tái)還款免費(fèi)還能堅(jiān)持多久

繼微信之后，又一家支付巨頭——支付寶宣布要對(duì)信用卡還款收費(fèi)。

支付寶宣布自3月26日起，由于信用卡還款服務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)成本上升，為了持續(xù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，個(gè)人用戶通過(guò)支付寶給信用卡還款每月有2000元免費(fèi)還款額度，超過(guò)部分將按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。

兩大支付巨頭對(duì)信用卡還款收費(fèi)后，對(duì)一些免費(fèi)額度更大或者仍然堅(jiān)持對(duì)用戶所有額度采用免費(fèi)政策的第三方支付機(jī)構(gòu)、信用卡管理軟件來(lái)說(shuō)無(wú)疑是利好。這些平臺(tái)之所以愿意承擔(dān)信用卡還款的成本，利用免費(fèi)或者補(bǔ)貼政策留存這部分有價(jià)值的用戶，無(wú)非是借此獲取客戶，提高用戶粘性，進(jìn)而增加用戶在平臺(tái)其它盈利業(yè)務(wù)上的消費(fèi)。

不過(guò)，諸如51信用卡、蘇寧金融等機(jī)構(gòu)人士向記者坦誠(chéng)，由于監(jiān)管政策調(diào)整、用戶數(shù)量激增、其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)施收費(fèi)、發(fā)卡側(cè)銀行的價(jià)格提升等原因，在信用卡還款方面的通道費(fèi)用在進(jìn)一步上升。

那么，信用卡第三方還款免費(fèi)還能堅(jiān)持多久？

通道成本上漲

對(duì)于收取服務(wù)的原因，支付寶在公告中稱，是因?yàn)椤靶庞每ㄟ€款服務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)成本上升，為了持續(xù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)”。去年7月份，微信發(fā)布公告要對(duì)所有信用卡還款進(jìn)行收費(fèi)時(shí)，提出的理由是“因每一筆還款背后都會(huì)產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)，騰訊財(cái)付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。”其實(shí)，支付寶所謂的“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升”，主要也還是來(lái)自于通道費(fèi)。

支付通道費(fèi)是什么？第三方支付平臺(tái)與銀行合作讓其提供扣款通道，第三方支付機(jī)構(gòu)是要付費(fèi)使用的。在網(wǎng)聯(lián)誕生之前，第三方支付都是走代扣通道的。網(wǎng)聯(lián)成立之后，監(jiān)管要求第三方支付公司不得與銀行直連，都必須接入網(wǎng)聯(lián)等清算組織，代扣通道由此關(guān)閉。目前很多銀行已經(jīng)徹底斷了第三方支付公司的代扣通道，代扣通道被關(guān)閉后，原來(lái)使用代扣業(yè)務(wù)平移到網(wǎng)聯(lián)的協(xié)議支付上。與代扣支付相比，協(xié)議支付同樣具備被動(dòng)扣款的功能，也適用于各種重復(fù)多次付款的業(yè)務(wù)場(chǎng)景；不同之處在于協(xié)議支付強(qiáng)調(diào)用戶需要簽約并完成綁卡授權(quán)，在支付中也需要用戶授權(quán)（驗(yàn)證碼），第三方支付機(jī)構(gòu)才有權(quán)利通過(guò)網(wǎng)聯(lián) （銀聯(lián)）將用戶在銀行卡中的錢劃走?！皼](méi)接入網(wǎng)聯(lián)之前，代扣通道的成本很低的，我們也愿意去做這種用戶補(bǔ)貼，但接入走協(xié)議支付之后通道成本就上漲了?！币晃簧虾５谌街Ц稒C(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。不過(guò)對(duì)于成本具體上漲了多少，他并不愿意透露。

在還信用卡常用的工具中，除了傳統(tǒng)的銀行APP、微信、支付寶之外，還有一些支付機(jī)構(gòu)APP和信用卡管理軟件，例如云閃付、平安壹錢包、京東金融、蘇寧金融、51信用卡、隨手記和挖財(cái)?shù)取Ｆ渲刑K寧金融人士向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，由于監(jiān)管政策調(diào)整，用戶數(shù)量激增以及其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)施收費(fèi)等原因，蘇寧支付在信用卡還款方面的通道費(fèi)用進(jìn)一步上升。

斷直連后，第三方支付機(jī)構(gòu)備付金的集中存管讓支付機(jī)構(gòu)失去了和銀行就利息收入和通道費(fèi)率等問(wèn)題談判的“籌碼”。集中存管后，央行不對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金支付利息，支付機(jī)構(gòu)無(wú)疑少了一塊收入。更重要的是與銀行議價(jià)權(quán)的消失，銀行失去了備付金存款，也就沒(méi)有動(dòng)力在通道手續(xù)費(fèi)上讓步了。

“目前我們主要采取與第三方支付公司合作以及銀行直連等模式為用戶進(jìn)行信用卡還款。在行業(yè)內(nèi)整體通道費(fèi)用上漲的趨勢(shì)下，我司的通道成本也有所提高，通道成本的提高，主要是發(fā)卡側(cè)銀行的價(jià)格提升所致?！碧峁┬庞每ㄟ€款、管理等綜合金融服務(wù)的51信用卡的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

免費(fèi)考量

斷直連和備付金集中繳存的“威力”不僅影響到了支付寶微信信用卡還款的收費(fèi)政策，一些支付平臺(tái)也進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)整，當(dāng)然免費(fèi)額度的空間要比前兩大支付巨頭要大。

多位支付行業(yè)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，這在某種程度上而言對(duì)支付機(jī)構(gòu)、信用卡還款軟件而言是利好的。例如平安壹錢包自2019年1月實(shí)行新的用戶信用卡還款規(guī)則，對(duì)綁定信用卡的用戶提供每人每月一萬(wàn)元的免費(fèi)還款額度，對(duì)未綁定信用卡的用戶提供每人每月2000元的免費(fèi)還款額度。

而51信用卡管家平臺(tái)的信用卡還款免費(fèi)額度是2萬(wàn)元/月，超過(guò)部分將按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)，截至目前，公司暫未有調(diào)整上述免費(fèi)額度的計(jì)劃。據(jù)記者了解，大部分51信用卡的用戶都不會(huì)超過(guò)這個(gè)免費(fèi)額度。

蘇寧金融、京東金融和隨手記等平臺(tái)是免費(fèi)政策的踐行者?！拔覀冎詧?jiān)持免費(fèi)，主要還是出于維護(hù)用戶體驗(yàn)，為用戶提供全場(chǎng)景的普惠金融服務(wù)。當(dāng)然，更多的用戶喜歡、習(xí)慣地使用蘇寧支付，為蘇寧金融其他業(yè)務(wù)的拓展提供了可能，這也為蘇寧金融的普惠金融戰(zhàn)略持續(xù)實(shí)施提供了可行性?！碧K寧金融方面對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

有支付行業(yè)人士對(duì)記者表示，公司之所以愿意承擔(dān)信用卡還款的成本，利用免費(fèi)或者補(bǔ)貼政策留存這部分有價(jià)值的用戶，目的是借此獲取客戶，提高用戶粘性，進(jìn)而增加用戶在平臺(tái)其它盈利業(yè)務(wù)上的消費(fèi)，圍繞這些人群賺錢，這正是屢試不爽的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式。

如今，使用銀行app上還他行信用卡還款也是免費(fèi)的，但是銀行會(huì)經(jīng)常向用戶推薦賬單分期、現(xiàn)金分期等產(chǎn)品，而無(wú)論是信用卡賬單分期，還是大額現(xiàn)金貸款，銀行推銷的目的都是為了讓信用卡用戶借款，從而賺取手續(xù)費(fèi)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付寶、微信、京東、百度等巨頭也采用類似銀行的玩法，研發(fā)出了自己的現(xiàn)金分期產(chǎn)品，例如螞蟻借唄、微粒貸、京東金條都類似于銀行信用卡的分期業(yè)務(wù)。一些信用卡管理軟件的“手法”也不例外，例如51信用卡，也是將利用補(bǔ)貼獲取到的用戶導(dǎo)向其提供的現(xiàn)金分期產(chǎn)品上。51信用卡2018年中期業(yè)績(jī)顯示，2018上半年，信貸撮合及服務(wù)費(fèi)的收益為9.34億元，占其總收益的73.2%，同比增長(zhǎng)35.4%；信用卡科技服務(wù)費(fèi)收益為1.16億元，同比大幅增長(zhǎng)156.2%。(老盈盈)