互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組2日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》。通知表示，各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。
接近互金整治辦、網(wǎng)貸整治辦人士表示，自互金整治開始以來，惡意逃廢債就是困擾行業(yè)的重要問題之一。加強(qiáng)借款端的信用建設(shè)，會使P2P網(wǎng)貸行業(yè)的環(huán)境更加健康。另外，解決逃廢債問題需要通過很多措施和手段，與征信結(jié)合是較為重要的方式，這可以使國家征信體系建設(shè)得更為完整，同時對行業(yè)形成正面預(yù)期。
加大對失信人懲戒力度
通知明確，加大對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。一是鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險定價原則，對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險等服務(wù)。二是鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機(jī)制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。
這位人士表示，不僅僅是借款人，對于失聯(lián)跑路的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)高管也會納入征信系統(tǒng)中。這不僅對失信人、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)失聯(lián)跑路高管起到金融約束，也對社會信用起到一定約束作用。
同時，通知強(qiáng)調(diào)，持續(xù)開展對已退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)逃廢債行為的打擊。上述人士強(qiáng)調(diào)，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，在營P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與征信中心或百行征信對接后，雖然未來有可能會退出，但底層貸款數(shù)據(jù)還在，因此借款人仍需還款。
另外，通知明確，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報送相關(guān)信用信息，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。
加強(qiáng)金融風(fēng)險防范
中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示，出臺該通知旨在防止故意逃廢債。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信體系有利于及時和有效防范風(fēng)險，以及加快我國信用體系建設(shè)?！叭鬚2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不接入征信系統(tǒng)，任由借款人隨意不還錢和抵賴，會對平臺造成非常大的風(fēng)險和影響?！?/p>
中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君表示，通知對網(wǎng)貸行業(yè)是一個重大利好。
首先，可以降低機(jī)構(gòu)的風(fēng)控成本，使逃廢債問題得到較好解決。用征信可以在無形當(dāng)中抑制道德風(fēng)險，只要借款人有償債能力，接入征信系統(tǒng)后一定會提高借款人的償債意愿。因此，只要平臺還想持續(xù)經(jīng)營下去，或者有良性退出的意愿，就一定會想接入征信系統(tǒng)。
對于P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信體系，上述人士表示還有三點(diǎn)考量。一是當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險持續(xù)增加，對運(yùn)營機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中借款人信用狀況的了解是基本要求。二是有利于防范金融風(fēng)險。從征信中心運(yùn)營情況看，征信系統(tǒng)對商業(yè)銀行防范風(fēng)險發(fā)揮了重要作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域借貸的不斷增長，納入征信系統(tǒng)既有利于網(wǎng)貸領(lǐng)域信用風(fēng)險的防范，也有利于銀行端信用風(fēng)險的防范，兩者間的信用可以相互查詢。三是保護(hù)網(wǎng)貸領(lǐng)域每一個借款人。從銀行領(lǐng)域?qū)π庞谜J(rèn)識的培養(yǎng)看，網(wǎng)貸領(lǐng)域?qū)ψ陨硇抛u(yù)的關(guān)注和自身信息的保護(hù)也會不斷加強(qiáng)，對該領(lǐng)域信用風(fēng)險防范有非常重大的意義。
截至目前，百行征信接入服務(wù)協(xié)議機(jī)構(gòu)402家，培訓(xùn)接入機(jī)構(gòu)200多家，接入征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)101家。征信系統(tǒng)收錄個人信息主體6330萬人，信貸賬戶數(shù)1億個，覆蓋機(jī)構(gòu)類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機(jī)構(gòu)擴(kuò)充到城商行、農(nóng)商行等18類機(jī)構(gòu)。
上述有關(guān)人士表示，目前接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)主要以銀行為主，接入百行征信的機(jī)構(gòu)則以P2P為主。
