一度異?；馃岬男庞每ù€市場遭遇了整頓。

11月19日，本報記者從一位知情人士處獲悉，近日，中國銀聯(lián)發(fā)布了《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》（簡稱“通知）。

該通知顯示，針對當前受理市場端出現(xiàn)的信用卡違規(guī)代還等問題，銀聯(lián)風險管理委員會秘書處等將開展信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作，并要求收單機構(gòu)立即指定專人根據(jù)本通知要求開展全面自查和整改工作。

對此，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向本報記者表示，信用卡違規(guī)代還通過實施“刷卡-代還”操作虛構(gòu)交易，背后涉及到大量虛假商戶。近年來，收單行業(yè)利潤日趨收窄且競爭加劇，出于利益驅(qū)使，一些收單機構(gòu)對“網(wǎng)售POS機”、“虛假商戶”、“套現(xiàn)”等視而不見甚至故意縱容，一定程度上造成了收單行業(yè)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。銀聯(lián)此舉既為了整頓和規(guī)范收單市場，也是響應(yīng)央行85號文體現(xiàn)的文件精神，對其中潛藏的詐騙、洗錢等違法犯罪風險進行防范。

上述《通知》亦強調(diào)，自2019年12月2日起，收單機構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)業(yè)務(wù)等。

銀聯(lián)發(fā)文叫停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)

11月18日，中國銀聯(lián)則發(fā)布了上述《通知》，對于信用卡違規(guī)代還等問題，要求各收單機構(gòu)立即清查和整改，包括“收單機構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，對于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，應(yīng)立即關(guān)?！钡?。

“目前已建立信用卡違規(guī)代還的偵測模型，并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報投訴等多種渠道開展監(jiān)測?！?銀聯(lián)的《通知》還表示，自2019年12月02日起，收單機構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)業(yè)務(wù)等。

事實上，去年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)表的“互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風險巡查公告”也曾稱，發(fā)現(xiàn)“信用卡代還”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。

具體來說，信用卡代還主要業(yè)務(wù)模式有三種，一、“套現(xiàn)貸”模式：代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。二、平臺代償模式：信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。三、信用卡套現(xiàn)模式：用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。

而對于信用卡違規(guī)代還的特點，銀聯(lián)的《通知》里則指出，即為“包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進行特定或不定期循環(huán)還款。”

對此，資深互金評論員畢研廣也發(fā)文表示，說的通俗一點，就是直接發(fā)起自動交易。“比如我是一家信用卡代償機構(gòu)，直接通過電子賬戶把錢還到你的信用卡賬戶，這中間沒有經(jīng)過持卡人的賬戶。”但是從銀行流水上能夠清晰的看到這筆錢并不是持卡人自己還款的，而是由其他機構(gòu)代償?shù)?。因為，正常的信用卡還款，是持卡人綁定的借記卡或者持卡人名下的借記卡通過支付、銀行等渠道對持卡人名下的信用卡進行還款。

值得一提的是，目前通過支付寶、微信平臺也可以進行信用卡還款。

“這不算代償，因為支付寶、微信只是一個支付渠道，最終你通過這個渠道把你借記卡的錢還到信用卡上，這個過程沒有涉及到其他第三方?！?畢研廣解釋稱，但是，代償就不一樣，這里涉及到了代償機構(gòu)幫你還款，而且錢還不經(jīng)過持卡人的借記卡賬戶。如果錢經(jīng)過了持卡人的借記卡賬戶，直接就變成了“無場景”放貸，而且代償機構(gòu)也不能保證持卡人一定會去還信用卡。

存套現(xiàn)、個人信息泄漏等風險

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2019年6月末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.11億張，環(huán)比增長3.04%。全國人均持有銀行卡5.72張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.51張。

如此大的信用卡用戶體量并不是都能按時償還，信用卡代償需求隨之伴生。

“信用卡行業(yè)的蓬勃發(fā)展，信用卡發(fā)卡總量和人均持卡數(shù)等關(guān)鍵指標持續(xù)走高，客觀上為信用卡代還市場的擴張?zhí)峁┝嘶A(chǔ)條件?！碧K筱芮對本報記者表示。

她還進一步指出，經(jīng)濟下行疊加客群下沉因素，部分持卡人資質(zhì)并不理想甚至遭遇惡化，存在逾期風險但又害怕上征信，此類需求的上升亦是促進信用卡代還發(fā)展的重要因素之一。

根據(jù)去年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布的公告顯示，技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)代還信用卡平臺主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺同時運營網(wǎng)站和APP。技術(shù)平臺監(jiān)測到140余家代還平臺。其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運營APP有80余款。

然而，信用卡代還的業(yè)務(wù)模式一直備受爭議。

“此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關(guān)注?！鄙鲜龉嬖赋?。

畢研廣也表示，叫?！靶庞每ā贝鷥斢腥齻€原因： 一、信用卡代償屬于民間借貸，雖然是代他人償還信用卡，但是這筆債權(quán)依然屬于代償機構(gòu)和行用卡持卡人的債權(quán)，很容易引發(fā)一系列的問題，比如高利貸、套路貸等。二、信用卡代償，從根本上沒有消滅持卡人的負債，反而造成了“以貸養(yǎng)貸”，拆東補西的情況，進一步的惡化了持卡人的負債。三、代償信用卡，從一定程度上來講，“粉飾”了信用卡的真實逾期率，也給金融機構(gòu)把控信用卡風險帶來一定的障礙。

蘇筱芮亦進一步向本報記者坦言，信用卡代還市場缺乏明確監(jiān)管，參與主體魚龍混雜，既有耳熟能詳?shù)幕ソ鹁揞^，也有居心不良的詐騙分子謀取暴利，此外，在監(jiān)管嚴厲打擊“套路貸”、“超利貸”的大背景下，部分業(yè)務(wù)快速轉(zhuǎn)型、改頭換面成“代還”后重新上線，其向底層用戶收取的利率早已超過36%紅線。

記者 朱丹丹