監(jiān)管對(duì)金融類App的規(guī)范在加碼。12月11日，央行科技司司長(zhǎng)李偉在2019年“中國(guó)金融科技全球峰會(huì)”上表示，前不久對(duì)金融類App開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)測(cè)評(píng)和認(rèn)證后，近期注意到幾部委開(kāi)展的對(duì)App風(fēng)險(xiǎn)的整治，其中銀行類App是風(fēng)險(xiǎn)重災(zāi)區(qū)，所以將加快推進(jìn)有關(guān)工作，切實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

峰會(huì)上還宣布成立國(guó)家金融科技測(cè)評(píng)中心，致力于開(kāi)展金融科技應(yīng)用測(cè)評(píng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及監(jiān)管科技與合規(guī)科技建設(shè)。

今年9月以來(lái)，監(jiān)管方面已先后推出金融類App安全管理規(guī)范、整改多家金融App、敲定首批備案試點(diǎn)名單。其中，整改名單里因出現(xiàn)光大銀行、天津銀行等機(jī)構(gòu)一度令市場(chǎng)嘩然，將個(gè)人信息保護(hù)再度推向一個(gè)高潮。

央行官員稱注意到多銀行App被整治

將加快推進(jìn)相關(guān)測(cè)評(píng)工作

李偉在上述峰會(huì)上表示，標(biāo)準(zhǔn)決定質(zhì)量，央行正積極推動(dòng)現(xiàn)金、機(jī)具等方面強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，抓緊研究涉及人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等領(lǐng)域17項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。他特別提到，今年9月央行發(fā)布的《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》，就是一個(gè)推薦性的標(biāo)準(zhǔn)，從風(fēng)險(xiǎn)防控、信息保護(hù)、實(shí)名備案、監(jiān)督處置等方面，提出了針對(duì)性的要求。

“前不久央行發(fā)文指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)啟動(dòng)了金融App的備案管理試點(diǎn)工作，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是對(duì)金融類App（包括銀行類、證券類等）開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)測(cè)評(píng)和認(rèn)證，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?！崩顐シQ。

相比這些監(jiān)管動(dòng)作，更令市場(chǎng)矚目的，是日前國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心的一則通報(bào)，公安部門(mén)集中發(fā)現(xiàn)、偵辦、查處整改了100款違法違規(guī)App及其運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其中的銀行和貸款等金融類APP受到關(guān)注，包括光大銀行、天津銀行、天津農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)。

三家銀行都對(duì)此回應(yīng)稱，高度重視客戶隱私信息保護(hù)工作，App可正常提供服務(wù)。三家銀行的多位員工也對(duì)新京報(bào)記者表示，自己一直在使用本行App，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)異常。

但一時(shí)間消息仍令市場(chǎng)嘩然，李偉也稱，“近期我注意到幾部委開(kāi)展的對(duì)App風(fēng)險(xiǎn)的整治，前幾天100多個(gè)App下架，其中銀行類App是風(fēng)險(xiǎn)重災(zāi)區(qū)，所以我們將加快推進(jìn)有關(guān)工作，切實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

李偉表示，加快標(biāo)準(zhǔn)供給的同時(shí)，也在積極推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的落地實(shí)施，把金融科技標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施與加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管相結(jié)合，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)、測(cè)評(píng)和認(rèn)證三個(gè)環(huán)節(jié)的工作規(guī)范金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，提升金融科技的監(jiān)管效能。

密集發(fā)聲背后：

報(bào)告稱七成金融App存高危漏洞風(fēng)險(xiǎn)

今年9月以來(lái)，監(jiān)管方面已先后推出金融類App安全管理規(guī)范、整改多家金融App、敲定首批23家備案試點(diǎn)名單。密集發(fā)聲背后，金融App存在著怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？

中國(guó)信息通信研究院日前發(fā)布的《2019金融行業(yè)移動(dòng)App安全觀測(cè)報(bào)告》顯示，截止2019年9月11日，該報(bào)告團(tuán)隊(duì)從232個(gè)安卓應(yīng)用市場(chǎng)中收錄了133327款金融行業(yè)App，其中，面向個(gè)人用戶的消費(fèi)金融類App數(shù)量最多，占觀測(cè)總數(shù)的36.74%；彩票類App排名第二，占觀測(cè)總數(shù)的27.19%；面向企業(yè)的P2P金融類App排名第三，占觀測(cè)總數(shù)的11.38%。

根據(jù)報(bào)告，在本次觀測(cè)中，發(fā)現(xiàn)有70.22%的金融行業(yè)App存在高危漏洞，攻擊者可利用這些漏洞竊取用戶數(shù)據(jù)、進(jìn)行App仿冒、植入惡意程序、攻擊服務(wù)等，對(duì)App安全具有嚴(yán)重威脅。其中Top3的高危漏洞均存在導(dǎo)致App數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

本次觀測(cè)還發(fā)現(xiàn)，共有8217款金融行業(yè)App被檢測(cè)出惡意程序，感染率為6.16%，主要涉及的惡意行為包括流氓行為、信息竊取、惡意傳播、資費(fèi)消耗、遠(yuǎn)程控制等多種惡意行為。

和前述被整改銀行App問(wèn)題較為近似的，“在具有典型代表性的12款下載量過(guò)億的金融行業(yè)App中，多款A(yù)pp存在不同程度的超范圍索取用戶權(quán)限的情況，在隱私政策方面也存在多種違法違規(guī)行為，給用戶個(gè)人隱私信息安全帶來(lái)隱患。App用戶的個(gè)人隱私信息一旦泄露，將帶來(lái)嚴(yán)重的后果，如騷擾電話、信息詐騙、惡意推銷、網(wǎng)絡(luò)情感詐騙等，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害App用戶的利益?！眻?bào)告稱。

個(gè)人信息采集和使用的合規(guī)邊界在哪兒？

事實(shí)上，近年隨著金融科技的發(fā)展，個(gè)人信息采集和使用的合規(guī)邊界問(wèn)題一直備受關(guān)注。

金融科技專欄作家、資深觀察人士畢研廣對(duì)新京報(bào)記者表示，金融App正常收集個(gè)人信息，以便于風(fēng)險(xiǎn)控制、門(mén)檻設(shè)立、投資者測(cè)評(píng)等是有必要的。比如個(gè)人辦理貸款時(shí)，銀行需要掌握個(gè)人基本的身份信息、財(cái)力狀況等，至于讀取相應(yīng)通訊錄信息、短信信息等則沒(méi)有必要。

他還舉例稱，比如到銀行辦一些業(yè)務(wù)時(shí)，銀行需要留下身份證復(fù)印件，但同時(shí)會(huì)在上面蓋章，注明該復(fù)印件僅能用于辦理銀行指定業(yè)務(wù)，這樣的信息收集屬合規(guī)。另外?？吹揭恍┙鹑跈C(jī)構(gòu)和大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作的新聞，數(shù)據(jù)公司采集的信息供金融機(jī)構(gòu)使用，如果僅是從業(yè)務(wù)角度，比如供金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款用戶進(jìn)行審核、驗(yàn)證等，而非進(jìn)行買(mǎi)賣，也屬合規(guī)。

近期網(wǎng)傳的《個(gè)人金融信息保護(hù)試行辦法》擬定細(xì)節(jié)顯示，監(jiān)管對(duì)“個(gè)人金融信息”進(jìn)行了定義，分為個(gè)人的原始信息以及延伸信息，包括身份、賬號(hào)、資產(chǎn)等金融信息，也包含個(gè)人的敏感信息。

“現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)貸款很多都轉(zhuǎn)到線上辦理，省去面簽等環(huán)節(jié)，需要提供的信息量自然也會(huì)變大。另外，怎么保證收集的個(gè)人信息只用于該項(xiàng)業(yè)務(wù)，不拿去倒買(mǎi)倒賣，這個(gè)很難，需要監(jiān)管下死命令。如果泄露了，進(jìn)行什么樣的處罰。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士稱，如果信息被倒賣到不法分子手里，有可能進(jìn)行電話詐騙等，對(duì)用戶利益造成損害。

在技術(shù)方面，一位銀行研究員認(rèn)為，除了監(jiān)管部門(mén)持續(xù)加大App治理力度外，各金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)范要求，構(gòu)建全流程安全管控體制，覆蓋APP軟件開(kāi)發(fā)、發(fā)布、使用、維護(hù)等全生命周期，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)攻擊、信息泄露等行為，應(yīng)采取相應(yīng)措施予以打擊，確保系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行。對(duì)于金融科技公司而言，則應(yīng)從在軟件設(shè)計(jì)前就準(zhǔn)確、充分評(píng)估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，植入安全程序進(jìn)APP系統(tǒng)，在使用前進(jìn)行多次模擬實(shí)驗(yàn)。

新京報(bào)記者獲悉，上述峰會(huì)還宣布成立了國(guó)家金融科技測(cè)評(píng)中心，并落戶深圳。該中心由央行、深圳市人民政府指導(dǎo)，國(guó)家金融IC卡安全檢測(cè)中心（銀行卡檢測(cè)中心）牽頭建設(shè)，致力于開(kāi)展金融科技應(yīng)用測(cè)評(píng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及監(jiān)管科技與合規(guī)科技建設(shè)。