記者/王柯瑾/郝亞娟/北京/上海報(bào)道

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，包括銀行在內(nèi)的持牌金融結(jié)構(gòu)也以不同形式參與，尤其是對(duì)于中小銀行而言，借助互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的“彎道超車(chē)”。不過(guò)，在這一過(guò)程中暴露出許多問(wèn)題，比如部分銀行與非持牌機(jī)構(gòu)合作、風(fēng)控外包導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。

近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》），相較于2018年出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)貸款文件，對(duì)上述實(shí)務(wù)中暴露的問(wèn)題作出“修補(bǔ)”和明確規(guī)定。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《暫行辦法》取消了諸多限制性的量化指標(biāo)和跨區(qū)域展業(yè)的限制，而此類(lèi)要求的取消，利好中小銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)；同時(shí)，《暫行辦法》要求授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展，這對(duì)中小銀行的風(fēng)控能力提出較高要求。《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者在采訪中了解到，部分銀行的展業(yè)思路也有轉(zhuǎn)變，一方面在加大金融科技的投入；另一方面，對(duì)接頭部金融科技平臺(tái)在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控方面的合作。

禁止與無(wú)放貸資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作

5月9日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《暫行辦法》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，反饋截止時(shí)間為2020年6月9日。

《暫行辦法》按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置兩年過(guò)渡期；在《暫行辦法》實(shí)施之日起，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定。同時(shí)，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司應(yīng)當(dāng)制定過(guò)渡期內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款整改計(jì)劃，明確時(shí)間進(jìn)度安排，并于辦法實(shí)施之日起一個(gè)月內(nèi)將符合本辦法的書(shū)面報(bào)告和整改計(jì)劃報(bào)送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

某業(yè)內(nèi)人士分析，銀行需按照新要求對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入管理并開(kāi)展業(yè)務(wù)，過(guò)往有過(guò)違規(guī)記錄和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)構(gòu)、合作模式不符合要求的，都將有可能被銀行“拋棄”。

此外，《暫行辦法》對(duì)業(yè)內(nèi)人士較為關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展中的合作機(jī)構(gòu)也有準(zhǔn)確定義，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

記者了解到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作中，以助貸業(yè)務(wù)為例，由于參與各方的利益博弈很容易發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。某城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者分析，銀行與助貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)或擔(dān)保公司多家機(jī)構(gòu)合作中，很可能出現(xiàn)這樣一種情況，比如銀行只從自身風(fēng)險(xiǎn)管控出發(fā)，保障自身資金安全，而借款人與平臺(tái)和保險(xiǎn)公司之間所簽協(xié)議并不參與也不干預(yù)。“這可能造成對(duì)整個(gè)信貸過(guò)程的把控不全面，如果平臺(tái)存在一些違規(guī)行為或?qū)杩钊嗽黾咏杩罡郊訔l件，即使銀行沒(méi)有錯(cuò)誤，也會(huì)被連累，從而影響聲譽(yù)。”

在這些助貸業(yè)務(wù)中，保證保險(xiǎn)模式、融資擔(dān)保模式應(yīng)用較為普遍，即由互聯(lián)網(wǎng)公司提供客戶，每筆資產(chǎn)都買(mǎi)保險(xiǎn)公司的履約險(xiǎn)或者引入了融資擔(dān)保公司向銀行提供連帶責(zé)任擔(dān)保。一旦資產(chǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，首先由保險(xiǎn)公司來(lái)履約，這樣就對(duì)商業(yè)銀行的資金形成保障。不過(guò)，某金融科技人士認(rèn)為：“很多助貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有牌照，即使真要兜底也負(fù)擔(dān)不起，對(duì)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)敞口較大。”

上述受訪城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道：“銀行將資金委托給平臺(tái)方，或協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行扣款，或合作平臺(tái)方出現(xiàn)造假、自己融資投資等都是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

“一旦風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)，網(wǎng)貸平臺(tái)往往沒(méi)有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而把風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至銀行系統(tǒng)，這是監(jiān)管部門(mén)重視和規(guī)范的地方。”上海錦天城律師事務(wù)所高亮律師也指出。

銀行風(fēng)控短板待補(bǔ)齊

除了在合作機(jī)構(gòu)上作出限定以外，《暫行辦法》對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出總體要求，即互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，在與第三方機(jī)構(gòu)合作方面，銀行可從以下四個(gè)方面調(diào)整，一是銀行應(yīng)當(dāng)建立各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實(shí)施分層分類(lèi)管理，建立合作名單；二是銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書(shū)面合作協(xié)議中，應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容，合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則；三是銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)的信息、合作類(lèi)產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務(wù)等，避免客戶產(chǎn)生品牌混同；四是銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，定期進(jìn)行全面評(píng)估，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)終止合作。

天風(fēng)證券(5.930, -0.07, -1.17%)銀行業(yè)首席分析師廖志明在研報(bào)中指出，《暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出全流程要求，壓實(shí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，將會(huì)促使銀行加大對(duì)智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能投顧等金融科技的投入，促使銀行主動(dòng)提升金融科技實(shí)力。

“市場(chǎng)上存在大量助貸機(jī)構(gòu)，除頭部機(jī)構(gòu)外，其實(shí)整體實(shí)力較弱，且從業(yè)機(jī)構(gòu)良莠不齊，每家情況不一樣，需要解決的問(wèn)題較多。如助貸機(jī)構(gòu)聯(lián)合借款人騙貸、貸后暴力催收、經(jīng)營(yíng)不善等都會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)給銀行，銀行應(yīng)該搭建完善的助貸合作組織架構(gòu)并配備合適的工作人員，并制定相關(guān)合作制度，嚴(yán)格按照制度挑選合作助貸機(jī)構(gòu)，定期盡調(diào)助貸機(jī)構(gòu)、時(shí)刻監(jiān)督助貸機(jī)構(gòu)負(fù)面輿情情況。只有這樣，才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。”另一城商行人士如是說(shuō)。

某互聯(lián)網(wǎng)銀行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者：“業(yè)內(nèi)通用的助貸引流模式是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向銀行推薦用戶，銀行審核，看能否放款。銀行借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控通過(guò)很多技術(shù)手段進(jìn)行檢測(cè)，確保一定是用戶自主填寫(xiě)信息，以此來(lái)確定借款者是真實(shí)的人、真實(shí)的設(shè)備和真實(shí)的意愿，同時(shí)銀行還會(huì)對(duì)部分貸款進(jìn)行核實(shí)?！?/p>

一位金融科技人士告訴記者，部分銀行最近在尋找頭部金融科技平臺(tái)對(duì)接產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控方面的合作。從合作模式來(lái)看，主要有戰(zhàn)略合作、聯(lián)合研發(fā)、系統(tǒng)免費(fèi)分業(yè)務(wù)傭金等。

以某外資行為例，該行金融科技部副總經(jīng)理告訴記者：“我行前期通過(guò)與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，銀行負(fù)責(zé)資金和風(fēng)控，我行自研了對(duì)接系統(tǒng)；目前還在洽談理財(cái)產(chǎn)品方面的合作，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)也是接下來(lái)的工作重點(diǎn)?！?/p>

從不同類(lèi)型銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的參與度來(lái)看，于百程分析，國(guó)有大行和股份制銀行發(fā)展的相對(duì)積極，而大量的中小型地方銀行囿于監(jiān)管要求、業(yè)務(wù)能力和資源等限制，這塊業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。辦法對(duì)于地方銀行開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)并未禁止，并未設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，要求地方銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。因此，后續(xù)可能會(huì)有不少中小地方銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

談及整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，于百程認(rèn)為，銀行將作為互聯(lián)網(wǎng)貸款的主角，具有數(shù)量多，實(shí)力強(qiáng)，資金成本低，客群相對(duì)優(yōu)質(zhì)，消費(fèi)金融和小微金融共同發(fā)展等優(yōu)勢(shì)，消金公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司、汽車(chē)金融公司則更多發(fā)揮專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，聚焦在特定業(yè)務(wù)和人群，依據(jù)各自的資源稟賦，逐漸形成分層的互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)格局。在未來(lái)，客群的下沉，業(yè)務(wù)的開(kāi)放，以及利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降本增效，提升智能水平，將是各個(gè)參與主體在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)突圍的關(guān)鍵。

另外，資深金融科技領(lǐng)域?qū)＜依盍著櫿J(rèn)為，隨著《暫行辦法》落地，市場(chǎng)參與主體會(huì)大幅擴(kuò)容，對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭(zhēng)奪會(huì)更為激烈，資產(chǎn)荒恐會(huì)到來(lái)。此外，資金成本、利率價(jià)格的比拼或?qū)⒏鼮榧ち摇?/p>