之前做生意用信用卡透支了幾萬元，現(xiàn)在生意失敗，分文無收，現(xiàn)在已經(jīng)逾期三個月了，怎么辦？”一位網(wǎng)友在某問答平臺上的提問，引出一連串關(guān)于信用卡逾期協(xié)商的“解決辦法”。

信用卡逾期著實是件令人頭痛的事。一些機構(gòu)利用持卡人的這種“頭痛事”，做起代理逾期協(xié)商的生意。央行數(shù)據(jù)顯示，今年二季度信用卡逾期半年未償信貸總額較去年末有所增加。中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，從事信用卡逾期協(xié)商業(yè)務(wù)的代理機構(gòu)生意火爆。

這些代理機構(gòu)，或安排委托專業(yè)律師顧問代理協(xié)商，或指導(dǎo)協(xié)助客戶按其“劇本”行動，從中賺取服務(wù)費。對于這些代理機構(gòu)的合法性，有律師和銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些機構(gòu)目前游走于灰色地帶。

團隊化運作

為上述網(wǎng)友提出“解決辦法”的主體，大部分是信用卡逾期協(xié)商、停息分期代理人及債務(wù)咨詢、協(xié)商機構(gòu)等。記者通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，涉及“逾期協(xié)商”“債務(wù)重組”“債務(wù)規(guī)劃”“負(fù)債管理”“停息掛賬”等關(guān)鍵詞的廣告已在諸多社交媒體和電商平臺“滿天飛”。

這些廣告通常打著幫助逾期持卡人“上岸”的旗號進行兜售，多家銀行的信用卡均在其業(yè)務(wù)范疇之內(nèi)。哪些銀行“難說話”、哪些銀行效率低……這些代理機構(gòu)對各家銀行風(fēng)格了如指掌。

有機構(gòu)稱，已成功協(xié)商超300例，處理周期一般在3至15個工作日，個別“難纏”的銀行或需一個月。

據(jù)了解，此類代理機構(gòu)很多都已實現(xiàn)公司化、團隊化運作，有的還冠以“法律咨詢”“金融信息服務(wù)”等字眼。某代理機構(gòu)稱，通常每三個人組成一個團隊，分別負(fù)責(zé)客戶接待、財務(wù)和法務(wù)。

以下是記者和某代理機構(gòu)的問答。記者問：“全程不需要我和銀行交涉？”某機構(gòu)答：“什么都不需要，有了方案會給你打電話。你也不需要聯(lián)系銀行，簽合同是你自己簽。簽完之后我會把你的案子轉(zhuǎn)入法務(wù)部，之后三天左右就差不多了。我們是專業(yè)團隊，做不下來全額退款。出現(xiàn)任何問題我們承擔(dān)，包括上訴、應(yīng)訴、反訴?！?/p>

一些機構(gòu)還發(fā)展了“下線”，招聘代理、學(xué)員，聲稱可輕松月入1萬元至3萬元。

按劇本套路“賣慘”

“信用卡可以做停息掛賬個性化分期，最高不再增加利息，按照目前欠的額度再進行分期，最高為60期。走這個途徑催收肯定會停，起訴也避免了。這是最佳途徑。”某代理機構(gòu)表示。

據(jù)其介紹，幫助逾期持卡人停息掛賬、實現(xiàn)“上岸”的方式大體有兩種：一是安排委托專業(yè)律師顧問代理協(xié)商；二是指導(dǎo)協(xié)助客戶按他們的方案去操作，準(zhǔn)備好相關(guān)材料和“劇本”，然后再申請協(xié)商?？头藛T表示：“兩種方式都可穩(wěn)妥搞定?！?/p>

記者發(fā)現(xiàn)，“服務(wù)費”一般為欠款金額的10%左右，根據(jù)是否委托中介全程辦理略有不同?！拔械脑?，因為要安排律師全程代理，費用會高一些，需支付賬單金額的8%，另加500元材料費。選擇指導(dǎo)協(xié)助的話，我給你提供材料范本，你按流程走，遇到情況我教你應(yīng)對，費用低一些，一次性支付1888元，你名下的卡都給搞定?！蹦成碳曳Q，“若不簽合同，可便宜1000元?！?/p>

上述代理人口中的“停息掛賬”，與相關(guān)法規(guī)中“個性化分期還款”息息相關(guān)?！渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。這也成了商家們緊抓的“稻草”。

某商家表示：“有劇本，有故事，有依據(jù)，有材料，熟知流程，又有語言話術(shù)思路，就可以執(zhí)行了?！逼涮茁芬话闳缦拢簱艽虬l(fā)卡銀行客服電話并錄音；每月定存不誤，證明還款意愿；向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門投訴，申訴停息掛賬和分期償還訴求。不少商家更是教客戶使出“賣慘”招式。

“客戶通常會以收入銳減、投資失敗為理由進行協(xié)商。”北京一家銀行員工無奈表示，這些慣用招式無非是裝可憐，或以投訴威脅。

處于灰色地帶

關(guān)于此類代理機構(gòu)的合法性，目前尚未有明確結(jié)論。盈科律師事務(wù)所律師葉庚清表示，目前看來，這類中介或處于灰色地帶，至于有無法律風(fēng)險，涉及到中介和銀行的溝通及資料的真實性問題。

“這些機構(gòu)游走于灰色地帶。從銀行的角度來說，客戶的信息資料含賬戶信息，是按照監(jiān)管要求嚴(yán)格保密的。所謂的‘代理’并沒有法律認(rèn)可的代理關(guān)系，使銀行無法與這些代理進行交涉。”某股份制銀行信用卡負(fù)責(zé)人表示，“代理要求賬務(wù)延期的時限基本都是監(jiān)管要求的頂格，即五年且免除所有息費。免除下來的息費，代理公司會再去找持卡人進行分成（要手續(xù)費）。”

北京市平谷區(qū)法院一名助理法官在接受記者采訪時表示，客戶通過“債務(wù)規(guī)劃師”進行協(xié)商，可能引發(fā)一些無法預(yù)估的道德風(fēng)險，或是鉆了法律的漏洞。北京市西城區(qū)法律援助中心工作人員表示，如果此類代理機構(gòu)有營業(yè)執(zhí)照，且進行了工商變更，是合法主體，為客戶提供服務(wù)，那么就不存在問題；如果其進行虛假承諾，那么就存在法律問題。市場上一些主體以個人身份做此類業(yè)務(wù)則是不合法的。建議信用卡持卡人慎重選擇該種方式。

此類代理機構(gòu)的火爆，也從側(cè)面反映了信用卡逾期量居高不下。央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.14%，均高于2019年末的742.66億元和0.98%。

目前，銀行對此采取了差異化措施。某股份制銀行工作人員表示，這個口子不能開，逾期的人多了，就會沒完沒了。但某城市商業(yè)銀行工作人員表示：“我們特別希望協(xié)商成功，因為不良率上升銀行和客戶經(jīng)理業(yè)績都會受影響?！?/p>